保險條款里的秘密！教你破解保險公司的文字游戲

保險條款像天書，明明每個字都認識，合在一起不知道講什么，這是很多投保人的切身經(jīng)歷，也是投保人過分依賴保險業(yè)務(wù)員的大部分原因。買前看不懂買后理賠難，在投保前沒弄懂，理賠時可能保險公司有10086個理由拒賠。

保險條款專業(yè)性強，對于一般人來說，理解起來難度大。但保險公司心機滿滿，多少貓膩就藏在條款中，一不小心就會中招，我們必須要弄懂它。專業(yè)術(shù)語多？不知道看什么？希財君給大家翻譯一下。

一、保險條款重點看什么

1、保險責任

保險責任即這款產(chǎn)品保什么、能夠給你提供什么樣的保障。

如果是保障型保險，會列明保險公司保障的風險有哪些，什么情況（時間、患病、程度）會理賠。理財險的話，寫明投保多少年后給付生存金、祝壽金、養(yǎng)老金等，以及身故賠付現(xiàn)金價值還是保費。

關(guān)注重點：理賠條件（事件發(fā)生的時間、被保險人達到某一狀態(tài)）、理賠金（保費、保額或者部分保額保費）、一項責任理賠是否影響其他項責任。

2、責任免除

責任免除是指哪些情況保險公司不賠。

責任免除是為了適當限制保險人的責任范圍，另外也可防范一定的道德風險，避免騙保事件發(fā)生。當事件發(fā)生時，如果屬于保險責任，但同樣被列入責任免除情形的話，保險公司也是不賠的。常見的責任免除情形有：

a、車險：酒駕；無證駕駛；因地震等自然災(zāi)害造成的損失；車輛修理期間出事故造成的損失。

b、壽險：被保險人兩年內(nèi)自殺；故意致死或者致殘的；故意犯罪導致其自身傷殘或者死亡的、吸毒的。

c、重疾險：自殺、自傷、酒駕；感染艾滋病病毒或患艾滋病；遺傳性疾病、先天性畸形、變形或染色體異常等。要注意的是，如果是不含輕癥責任的重大疾病保險，一般是不保原位癌的，雖然是惡性腫瘤（癌癥）的一種，但常被列為輕癥疾病。

d、醫(yī)療險：自殺、故意行為；整容事故；遺傳性疾病；被保人懷孕、流產(chǎn)、避孕、絕育手術(shù)及由此產(chǎn)生的并發(fā)癥等。

e、意外險：故意、自殺；猝死；個人食物中毒；高原反應(yīng)、高風險運動（特定戶外運動險除外）；精神疾病導致的意外傷害。

我們可以看到，在這幾大險種中，有些情形都是不保的：自殺、故意行為導致的。在健康險中，遺傳性疾病、艾滋病均不保。在意外險中，個人食物中毒、猝死等雖然像是“意外”，但不符合保險行業(yè)“意外”的定義，保險公司不會理賠。還有，請一定要如實告知，不然保險公司可拒賠。

3、何時起保

簽完保單后，并非所有的保單都是從次日凌晨生效，還要經(jīng)歷一定的猶豫期和等待期。猶豫期，一般在10-15天，這是給投保人的反悔機會，如果在猶豫期反悔，不會面臨保費損失。過了猶豫期后，保單正式生效，退保會有保費損失。當然，在此期間出險，保險公司也是不會管的。

熬完猶豫期還沒完，保險責任還沒正式起保。保險公司都是很精明的，為了避免投保人帶病投保，剛買了保險就發(fā)病，特意設(shè)置了一個“等待期”。在等待期內(nèi)出險，好的保險公司退還保費，差點的，剛交的保費打水漂。

二、專業(yè)術(shù)語翻譯

1、寬限期：如果10號是繳費日，從10號起60天內(nèi)為寬限期，在此期間補交保費，不收利息。

2、復效期：保險失效兩年內(nèi)，可申請復效，補齊欠繳保費和利息即可，要比直接退保劃算。

3、保單失效：如果沒有按時繳費，或者現(xiàn)金價值不足以抵扣時，保單會進入“休眠”狀態(tài)，即保單失效，但這種情況還是可以挽救的。

4、現(xiàn)金價值：退保時可拿回的錢。在投保前期，現(xiàn)金價值遠低于保費，所以退保時會面臨巨大的保費損失。

保險條款就翻譯到這啦！你是否也因為沒看清保險條款而被保險公司拒賠？趕緊轉(zhuǎn)發(fā)，免得親朋好友再上當！