多保魚
平安福：沒有新意的組合險(xiǎn)
平安作為國內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)的扛把子之一，它的主打產(chǎn)品平安福賣得有多火熱我就不贅述了。不過平安福年年都升級，今年好像是最低調(diào)的一次吧，去年升級的時(shí)候還掀起了一片浪潮，今年升級好幾天了也沒看見多少人寫。直到多保魚看完產(chǎn)品之后，我才知道：這踏馬跟2018有啥差別啊！
一、基礎(chǔ)保障
想著有些朋友可能對平安福也不太熟悉，那多保魚再來詳細(xì)講一下它的具體保障吧。
1.1 疾病種類
平安福的疾病種類，從數(shù)字上來看還是挺多的。
輕癥疾病30種。說實(shí)話，這么多種疾病，還是彌補(bǔ)不了它的保障不全的事實(shí)，這個(gè)我們接下來再講。重疾種類100種。保監(jiān)會規(guī)定所有重疾險(xiǎn)必須包含的25種重疾，已經(jīng)占了重疾理賠率的95%以上，所以其實(shí)80種跟100種差別并不大，多一點(diǎn)當(dāng)然更好，不要白不要嘛。
1.2 輕癥理賠后，增加身故/重疾保額
如果在70歲之前得了輕癥，賠付之后，它主險(xiǎn)壽險(xiǎn)和附加重疾險(xiǎn)的基本保額就會增加20%。從理論上來說，如果賠付了3次輕癥，身故和重疾的保額會累計(jì)增加60%。
如果70歲之后得輕癥的話，就不會增加保額了。這個(gè)設(shè)計(jì)是去年平安福2018版就推出的，去年的升級還是蠻吸引眼球的，直到現(xiàn)在也還是一個(gè)不錯(cuò)的優(yōu)勢。
1.3 自駕雙倍賠付
附加的長期意外，自駕可以獲得雙倍賠付，不過這也并不能提高它的優(yōu)勢。假設(shè)30歲時(shí)買，交30年，每年交1170元，保至70歲，平均算下來每年大概是877.5元。而我們前段時(shí)間剛測評過的意外險(xiǎn)：？每個(gè)人都要買一份意外險(xiǎn)，但你知道該怎么買嗎？
一份綜合保額50萬，交通意外再額外賠付20萬的一年期產(chǎn)品，每年也只需要125元，一直能買到65周歲。
不用多保魚再說什么，這里面的差別，想必大家也心里有數(shù)吧。
1.4 共享保額
共享保額的設(shè)置針對的是重疾和身故。
如果你先罹患重疾，賠你30萬，主險(xiǎn)的保額就變成了31-30=1萬了，之后再身故就只能獲得1萬的賠付。這是這種組合型保險(xiǎn)的通病，看起來什么都保了，其實(shí)保障還是有一定的局限性。所以想要保障足夠完善，最好還是要購買獨(dú)立的重疾險(xiǎn)和獨(dú)立的壽險(xiǎn)，它們單獨(dú)理賠，才能更全面。
二、進(jìn)步的方面
2.1 疾病種類增加
重疾增加的疾病種類沒什么好講的了，重疾險(xiǎn)的核心還是那25種重疾，80種跟100種差別并不大。輕癥疾病有一定的改進(jìn)，主要是增加了單側(cè)腎臟切除和較小面積III度燒傷這兩種高發(fā)輕癥。
2.2 等待期出險(xiǎn)
相較于之前等待期出險(xiǎn)只退現(xiàn)金價(jià)值來說，19版終于爭氣了一把，繞開了這個(gè)重災(zāi)區(qū)，等待期出險(xiǎn)退還已交保費(fèi)！
不知道為什么，多保魚竟然有一種老母親的欣慰感……
其實(shí)，大多數(shù)重疾險(xiǎn)在等待期出險(xiǎn)的話都會退還已交保費(fèi)。所以這算不上是它的優(yōu)勢，只能說，平安福2019終于長大了，會自己退保費(fèi)了呢！
三、依舊存在的問題
3.1 缺乏高發(fā)輕癥
平安福一直被批評不保障的三種高發(fā)輕癥：
不典型的急性心肌埂塞；
輕微腦中風(fēng)；
冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)（非開胸）
這次依舊沒有加進(jìn)保障里，即使是前段時(shí)間鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的“平安拒賠案”也不能阻止它一顆傲嬌的心。
這三種疾病都是非常高發(fā)的疾病，現(xiàn)在市面上的重疾險(xiǎn)基本上都有這三項(xiàng)保障，偏偏平安福死活不肯加進(jìn)去。
3.2 癌癥多次賠付
這是一款可選附加險(xiǎn)，保額跟附加的重疾險(xiǎn)保額一致。
我們先來看一下條款：
這里有兩個(gè)重點(diǎn)：
1）首次確診疾病必須為惡性腫瘤。
如果首次確診的疾病不是惡性腫瘤，而是腦中風(fēng)后遺癥、尿毒癥等疾病的話，這份癌癥多次賠付就自動(dòng)失效了；
2）間隔時(shí)間為5年。
平安福2019的癌癥理賠間隔時(shí)間要求為5年，其實(shí)也在合理范圍內(nèi)，只是跟有些產(chǎn)品的3年比起來，還是要求嚴(yán)格了一些。
并且醫(yī)學(xué)上有5年生存率的說法，如果癌癥治愈5年內(nèi)沒有復(fù)發(fā)過，之后再復(fù)發(fā)的幾率就比較小了。
優(yōu)點(diǎn)就是：
不限惡性腫瘤種類。
無論新發(fā)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移還是癌癥一直沒治好，只要滿5年后，還處于癌癥狀態(tài)，就都可以獲得理賠。
3.3 捆綁長期意外險(xiǎn)
平安福都到2019版了，還是沒舍棄捆綁長期意外險(xiǎn)，既然你這么執(zhí)著，那我也不好說什么。
四、最后總結(jié)一下
平安福2019的升級，相對來說亮點(diǎn)并不多，只是完善了一些基礎(chǔ)保障，而沒有什么創(chuàng)新型升級。
好在，它的保費(fèi)也沒有增加太多，所以如果是喜歡平安福的朋友，確實(shí)2019要比2018好一些。
不過多保魚還是不太喜歡平安福，不是因?yàn)閮r(jià)格高低，而是因?yàn)椋妮p癥疾病里始終缺少不典型心梗、輕度腦中風(fēng)后遺癥和冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)（非開胸）這三種高發(fā)輕癥，不免讓人惋惜。
