多保魚
支付寶好醫(yī)保到底是不是市面上最好的醫(yī)療險？
最近支付寶和人保健康聯(lián)手推出的一款“好醫(yī)保·長期醫(yī)療”，想必許多朋友已經(jīng)見過它了，并且非常心動。多保魚剛看見的時候，也是被驚艷了一把：真棒！但是當(dāng)多保魚詳細(xì)研究完它的保障內(nèi)容后，還是冷靜了下來。為什么呢？多保魚今天就來詳細(xì)地講一講，好醫(yī)保是不是現(xiàn)在市面上最優(yōu)秀的百萬醫(yī)療險。
一、好醫(yī)保的7大優(yōu)點
1、6年保證續(xù)保
這是這款產(chǎn)品最大的亮點。
因為醫(yī)療險都是一年一期的產(chǎn)品，所以續(xù)保條件是衡量一款醫(yī)療險是否優(yōu)秀的重要標(biāo)準(zhǔn)之一。
好醫(yī)保可以保證6年內(nèi)無論發(fā)生了什么事都可以續(xù)保，費率也保持一致，在這6年里，即使產(chǎn)品停售了，還是可以繼續(xù)續(xù)保。
其實它就相當(dāng)于購買了一款6年期的定期醫(yī)療險，每年交保費。
- 6年到期后又如何續(xù)保的？條款是這樣寫的：
這跟其他百萬醫(yī)療險的續(xù)保內(nèi)容是一樣的，只是這樣的費率調(diào)整不會影響到在保證續(xù)保期間的被保人。
- 不過它還有很厲害的一點：
這可謂是給了消費者一枚定心丸。也就是說，即使被保險人在期間申請過理賠，不僅6年內(nèi)可以無憂無慮地續(xù)保，就算停售了，也還能再輕松投保人保的其他醫(yī)療險產(chǎn)品。
多保魚不得不說：有錢就是任性！
2、6年內(nèi)免賠額共1萬，100種重疾0免賠
市面上大多數(shù)百萬醫(yī)療險在免賠額上的設(shè)計為：1年1萬免賠額，惡性腫瘤（癌癥）0免賠。
好醫(yī)保的免賠額是6年累計免賠額為1萬元，并且100種重疾0免賠。
跟其他百萬醫(yī)療險產(chǎn)品相比，好醫(yī)保的免賠額設(shè)計優(yōu)勢也非常明顯。另外，微醫(yī)保也是100種重疾0免賠。
3、78個城市墊付
提供上門墊付醫(yī)藥費服務(wù)。有些朋友分不清醫(yī)療墊付和直付，多保魚先解釋一下：
醫(yī)療費用墊付：顧名思義，保險公司先墊著，出院后還需要走理賠流程。
醫(yī)療費用直付：保險理賠前置的一種增值服務(wù)。醫(yī)院代替病人去跟保險公司交涉保險理賠手續(xù)，醫(yī)院根據(jù)保險公司要求提供相應(yīng)的理賠資料，保險公司直接與醫(yī)院結(jié)算即可。
好醫(yī)保的宣傳頁寫的是“上門墊付”，但也有人說是直付。這個多保魚認(rèn)為沒必要糾結(jié)，醫(yī)療墊付和醫(yī)療直付從結(jié)果上來看差別不大，只是理賠的先后順序不同，同樣可以為用戶解決沒錢治病的問題。
4、質(zhì)子重離子保障
多保魚在查看好醫(yī)保的條款時，發(fā)現(xiàn)它還有一份《質(zhì)子重離子個人醫(yī)療保險條款》。這是它免費贈送的一項保障內(nèi)容。
- 多保魚先簡單介紹一下，質(zhì)子重離子是什么？
惡性腫瘤目前的治療手段主要有三種：手術(shù)治療、化學(xué)治療、放射治療。質(zhì)子和重離子技術(shù)是放療中的一種，是國際公認(rèn)的放療尖端技術(shù)，比普通放療效果更好。重離子治療手段治療時間短，對健康組織傷害小，副作用低，腫瘤局部控制率也較高。我國目前質(zhì)子重離子中心籌建項目大概十幾個，但目前大陸投入臨床使用的質(zhì)子重離子醫(yī)院，實際只有兩家，分別位于上海和山東：
山東淄博萬杰腫瘤醫(yī)院質(zhì)子治療中心（三級私立醫(yī)院）
上海質(zhì)子重離子醫(yī)院（科研機(jī)構(gòu)，暫無評級，因此大多數(shù)醫(yī)療險對其治療費用都不報銷，醫(yī)保也不予報銷）
上海質(zhì)子重離子治療費用統(tǒng)一為每療程27.8萬元人民幣。但如果加上住院等其他費用的話，一個療程的總花費約在36萬人民幣左右。山東與上海醫(yī)院價格相近。
- 多保魚也非常好奇，仔細(xì)看了一條好醫(yī)保對于質(zhì)子重離子的保障是這么寫的：
在上海市質(zhì)子重離子醫(yī)院接受質(zhì)子、重離子放射治療的，在本合同保險金額內(nèi)，保險人對被保險人支付的質(zhì)子重離子醫(yī)療費按60%的比例給付保險金，累計給付限額為100萬元，保險人對床位費等費治療費用不承擔(dān)保險責(zé)任。
這就不得不提到2018年初的時候，尊享e生旗艦版升過一次級，只干了一件事：增加質(zhì)子重離子治療保障。
- 尊享e生旗艦版的質(zhì)子重離子保障內(nèi)容為：
尊享e生旗艦版對質(zhì)子重離子的放射治療費用，是按100%的比例給付保險金的。
而普通的放化療法，在普通公立醫(yī)院就可以完成，尊享e生也是予以報銷的；但如果你去上海質(zhì)子重離子醫(yī)院做普通放化療，那不好意思，不報了。
- 從價格上來看，好醫(yī)保是免費贈送的，而尊享e生旗艦版附加質(zhì)子重離子保障，以30歲男性為例，年保費只增加了10元。
因此，綜合上來看，在質(zhì)子重離子保障方面，尊享e生旗艦版是要優(yōu)于好醫(yī)保的。
不過這兩款醫(yī)療險都沒能提供上海質(zhì)子重離子醫(yī)院的綠色通道服務(wù)，而這家醫(yī)院非常難預(yù)約上。所以質(zhì)子重離子保障暫時還算不上醫(yī)療險的必備項目。（復(fù)星保德信的星滿意重疾險，有上海質(zhì)子重離子醫(yī)院的綠通服務(wù)）
5、條款好理解
多保魚要狠狠地夸一下好醫(yī)保的條款頁面！
對于消費者來說，畢竟不是專業(yè)的從業(yè)人員，接觸的保險產(chǎn)品有限，所以閱讀條款其實是不容易的。
而好醫(yī)保在這方面的考慮特別人性化，大家來感受一下：
是不是非常干凈簡明！
雖然它對產(chǎn)品本身沒有什么影響，但是對于消費者來說，它變得容易閱讀和理解了，那么對產(chǎn)品的了解也會更深，更容易找到自己需要的內(nèi)容。在體驗上多保魚給100分！
6、健康告知
好醫(yī)保的健康告知……寬松到令人難以置信：
健康告知寬松，說明承保范圍廣。
跟其他幾款百萬醫(yī)療險，例如尊享e生旗艦版、平安e生保、微醫(yī)保等相比，它雖然沒有智能核保，但健康告知已經(jīng)非常寬泛了。例如甲狀腺結(jié)節(jié)就可以投保好醫(yī)保。
7、價格美好
最后當(dāng)然要落到保費上了，好醫(yī)保的費率表如下：
以30歲男性為例，有社保情況下：
好醫(yī)保首年保費為229元，續(xù)保時每年交236元；
尊享e生旗艦版，附加質(zhì)子重離子保障、附加特需醫(yī)療，保費為296+10+96=396元。
保額高，保障好，投保好，續(xù)保好，價格美好，乍一看是不是有點太完美了？所謂樹大招風(fēng)，好醫(yī)保在激起熱議的同時，也引來了許多爭議。
二、好醫(yī)保的4大爭議！
注：此處指的是，大家討論得比較多的幾個爭議點，并非好醫(yī)保的缺點！！！不是缺點！！！不是缺點！！！
1、外購藥能不能報銷？
這段時間多保魚聽得最多的質(zhì)疑，就是：好醫(yī)保能不能報銷外購藥？
外購藥：有時候醫(yī)生開的醫(yī)囑里，有些藥雖然常見，但醫(yī)院因各種原因而沒有進(jìn)購。那么就需要自己去外面的藥店買，這類藥屬于外購藥。
- 好醫(yī)保：條款里沒有寫。
多保魚致電人保健康官方客服：外購藥可以報銷。
要求：醫(yī)囑治療必須要的藥；
該醫(yī)院沒有；
開具外購藥證明；
醫(yī)保定點藥店購藥；
- 尊享e生旗艦版：條款里沒有寫。
多保魚致電眾安保險官方客服：外購藥可以報銷。
要求：醫(yī)囑治療必須要的藥；
該醫(yī)院沒有；
開具外購藥證明；
醫(yī)保定點藥店購藥。
- 所以，在外購藥的保障上，好醫(yī)保跟尊享e生旗艦版的設(shè)定是一樣的。
多保魚也不知道為什么，這幾天網(wǎng)上沸沸揚揚都在說好醫(yī)保不保外購藥。根據(jù)客服的說法，人保健康的好醫(yī)保是保障外購藥的。
2、沒有特需保障
其實這也并不算缺點。因為特需部醫(yī)療報銷并非每一個人都需要。
但如果家庭經(jīng)濟(jì)條件允可，以后有打算選擇更好的治療條件的話，可以選擇能夠提供特需保障的醫(yī)療險。
尊享e生旗艦版可以選擇附加特需醫(yī)療。包括惡性腫瘤、良性腦腫瘤特需、國際部、VIP病房責(zé)任。
如果罹患癌癥、良性腦腫瘤，在二級及以上公立醫(yī)院的特需部、國際部和VIP病房的治療費用也可以報銷了。
并且，附加特需醫(yī)療保障的話，以30歲男性為例，保費只需要多付90元。
而這個特需醫(yī)療，好醫(yī)保是不提供保障的。
3、責(zé)任免除：既往癥
對好醫(yī)保的既往癥定義，大家也是議論紛紛。爭論的點：既往癥定義是不是太模糊了？
其實說起來，好醫(yī)保的這條責(zé)任免除應(yīng)該是優(yōu)于其他幾款產(chǎn)品的。
- 好醫(yī)保的免責(zé)條款：
健康告知上詢問的疾病，你隱瞞未如實告知的，不賠；
兩年內(nèi)存在的疾病，不賠。
那么問題來了，好醫(yī)保的健康告知對甲狀腺結(jié)節(jié)不詢問，假如：
小明1年前患有甲狀腺結(jié)節(jié)，購買好醫(yī)保。
若因甲狀腺結(jié)節(jié)動手術(shù)，不賠。（投保前24個月內(nèi)已經(jīng)存在的疾病）
若因甲狀腺癌動手術(shù)，賠。（甲狀腺癌≠甲狀腺結(jié)節(jié)，不屬于已存在的疾病）
小明3年前患有甲狀腺結(jié)節(jié)，購買好醫(yī)保。
無論是甲狀腺結(jié)節(jié)手術(shù)，還是甲狀腺癌手術(shù)，都可以賠。
- 而尊享e生旗艦版的對責(zé)任免除的既往癥是這樣設(shè)定的：
全都不賠。
那么相比之下，好醫(yī)保的既往癥免責(zé)是要優(yōu)于尊享e生的。
但就是因為它太優(yōu)了，健康告知詢問又寬松，那么對于保險公司來說，所要承擔(dān)的風(fēng)險可就翻了數(shù)倍，理賠量也會數(shù)倍增長。
可能這才是大家最擔(dān)心的事吧，保險公司如果理賠門檻太低，理賠量太大，是會引起一些額外隱患的。
4、一言難盡的客服服務(wù)
好醫(yī)保是人保和支付寶的螞蟻金服聯(lián)合推出的產(chǎn)品，只在支付寶平臺上銷售。但是！螞蟻金服的客服服務(wù)真的讓人無力吐槽……
多保魚找了大半天才找到它的在線客服。好不容易接上了，但是客服基本上只會回答幾個基本問題：不限醫(yī)保、100%賠付、保額200萬……
更深一點的問題？對不起，客服根本聽不懂好嗎！
最后，多保魚撥打了人保健康的客服電話，問題才得到解決。不得不說，馬云爸爸家大業(yè)大，這個客服服務(wù)是不是應(yīng)該再改進(jìn)一下啊，體驗真的很差……
三、好醫(yī)保是不是市面上最好的百萬醫(yī)療險？
1、好醫(yī)保好嗎？
當(dāng)然好，保障完善、健康告知友好、續(xù)保一流，更重要的是價格還低！性價比高到令人顫抖！
2、好醫(yī)保是最好的醫(yī)療險嗎？
多保魚認(rèn)為，即使好醫(yī)保也很好，但它仍然無法替代尊享e生旗艦版。
如果是最基本的醫(yī)療保障，確實好醫(yī)保已經(jīng)能夠滿足了。
但如果想要獲得一些更好的治療，比如質(zhì)子重離子、特需醫(yī)療等，尊享e生旗艦版還是有它不可替代的優(yōu)勢的。
另外，從價格上來看，雖然好醫(yī)保確實價格非常友好，但在同樣年齡前提下，尊享e生旗艦版也只高了一百多元，并不算非常大的代價。
因此，好醫(yī)保雖然真的很好，性價比非常高，但也不是我們唯一的選擇。
如果想要選擇更好的治療手段的話，尊享e生旗艦版會是更好的選擇。
最后一個小問題
有朋友問：好醫(yī)保這么好，那我要不要退了手上這份XX醫(yī)療險，買好醫(yī)保。
多保魚的回答是：除非你手上那款產(chǎn)品特別坑（一年好幾千，保額十萬的那種），否則沒必要。等保障到期之后再買也不遲。
