微醫(yī)保重疾險(xiǎn)：保障不錯(cuò)但不推薦單獨(dú)購買

最近遇到好幾個(gè)朋友來咨詢微醫(yī)保的重疾險(xiǎn)。之前多保魚夸過微醫(yī)保的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，而它新推出的重疾險(xiǎn)是否跟醫(yī)療險(xiǎn)一樣棒呢？多保魚先說結(jié)論：只從產(chǎn)品保障角度來看的話，不錯(cuò)。但是不推薦單獨(dú)購置。為什么呢？請(qǐng)聽下文分解~

微醫(yī)保重疾險(xiǎn)是一款一年期產(chǎn)品，顧名思義，買一年就只能保一年。熟悉多保魚的朋友應(yīng)該都有印象，多保魚很少推薦一年期的重疾險(xiǎn)，大部分時(shí)間都在推長(zhǎng)期型的產(chǎn)品。一年期重疾險(xiǎn)雖然很便宜，但它隱藏的問題卻非常多。

一、一年期重疾險(xiǎn)的優(yōu)缺點(diǎn)

1、一年期重疾險(xiǎn)與長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)對(duì)比

一年期重疾險(xiǎn)的產(chǎn)品最大的優(yōu)點(diǎn)就是：年輕人保費(fèi)低。

缺點(diǎn)卻有很多：

續(xù)保：一年期重疾險(xiǎn)都是不保證續(xù)保的產(chǎn)品。被保人身體健康狀況、年齡增長(zhǎng)、歷史理賠或停售，都可能會(huì)影響到理賠。

特別是如果被保險(xiǎn)人如果身體出現(xiàn)了異常，沒有達(dá)到重疾理賠標(biāo)準(zhǔn)，但保險(xiǎn)公司在審核時(shí)認(rèn)為被保險(xiǎn)人身體狀況不好，拒絕續(xù)保，是最慘的了。

• 保障條款：一年期重疾險(xiǎn)因?yàn)楸Ｕ掀谙掭^短，所以一般沒有多次賠付、輕癥豁免等保障。
• 費(fèi)率不穩(wěn)定：一年期重疾險(xiǎn)的保費(fèi)便宜，是有一定要求的。

年輕的時(shí)候購買一年期重疾險(xiǎn)確實(shí)保費(fèi)低，但隨著年齡的增長(zhǎng)，保費(fèi)會(huì)越來越高，到一定年齡后，保費(fèi)就會(huì)超過長(zhǎng)期型產(chǎn)品。

例如：微醫(yī)保重疾險(xiǎn)VS康惠保（康惠保不附加輕癥）

• 當(dāng)被保險(xiǎn)人30周歲時(shí)，微醫(yī)保價(jià)格遠(yuǎn)低于康惠保；
• 當(dāng)被保險(xiǎn)人45周歲時(shí)，微醫(yī)保年保費(fèi)已經(jīng)反超康惠保了；
• 當(dāng)被保險(xiǎn)人54周歲時(shí)，微醫(yī)保的總共已交保費(fèi)已經(jīng)高于康惠保；
• 當(dāng)被保險(xiǎn)人60周歲時(shí)，微醫(yī)保的累計(jì)共保費(fèi)高出康惠保許多了。

而康惠保的繳費(fèi)期已結(jié)束，在60~70歲時(shí)，是不用再繳費(fèi)也能繼續(xù)享受保障的，而微醫(yī)保還要繼續(xù)繳費(fèi)，可以預(yù)見，后期保費(fèi)會(huì)越交越高。

由此可見，一年期重疾險(xiǎn)的價(jià)格便宜也只是暫時(shí)的，從長(zhǎng)遠(yuǎn)上來看還是要選擇長(zhǎng)期型產(chǎn)品。

部分保障缺失：因?yàn)槭且荒昶诋a(chǎn)品，所以有些設(shè)計(jì)是無法實(shí)現(xiàn)的，比如重疾只能單次賠付，不能多次賠付；沒有輕癥豁免等。

這些設(shè)計(jì)雖然不是重疾險(xiǎn)保障的靈魂，但是在實(shí)際運(yùn)用上差別還是很大的。

假如被保人30歲時(shí)罹患了重疾，最后就算治愈了，也很難再買重疾險(xiǎn)產(chǎn)品了，那么接下來幾十年里就會(huì)失去保障。

2、什么情況下可以選擇一年期重疾險(xiǎn)

收入較低的人群。

例如剛畢業(yè)一兩年的年輕人，剛剛步入社會(huì)，收入不高，暫時(shí)用以過渡。

已經(jīng)購買了長(zhǎng)期險(xiǎn)，用以疊加做高保額。

例如已經(jīng)購買了30萬保額的終身重疾險(xiǎn)，再購買20萬保額的一年期重疾險(xiǎn)，比直接購買一份50萬保額的終身重疾險(xiǎn)要便宜得多。

3、大多數(shù)情況下還是要購買長(zhǎng)期險(xiǎn)

如果不是預(yù)算特別拮據(jù)的話，最好還是選擇長(zhǎng)期型重疾險(xiǎn)。預(yù)算有限可購買定期重疾險(xiǎn)，預(yù)算充足可購買終身重疾險(xiǎn)。

二、微醫(yī)保重疾險(xiǎn)產(chǎn)品測(cè)評(píng)

一年期重疾險(xiǎn)不是不可以買，而是要在特定情況下選擇。

那么一年期重疾險(xiǎn)又該如何進(jìn)行選擇呢？多保魚把市面上比較熱銷的幾款一年期重疾險(xiǎn)做了一個(gè)橫向?qū)Ρ取?/p>

1、泰康 微醫(yī)保重疾險(xiǎn)

去年下半年，微保推出微醫(yī)保百萬醫(yī)療險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)多保魚夸過這個(gè)產(chǎn)品還是很不錯(cuò)的。

今年微保推出微醫(yī)保重疾險(xiǎn)，為一年期產(chǎn)品，是否繼承了微保的優(yōu)良風(fēng)骨呢？

??從保障內(nèi)容上來說，沒有輕癥保障。其實(shí)對(duì)于這個(gè)價(jià)格的一年期重疾險(xiǎn)來說，沒有輕癥保障是可以理解的。

因?yàn)橐荒昶谥丶搽U(xiǎn)不能成為保障的主要支撐。當(dāng)我們已經(jīng)有一款長(zhǎng)期型重疾險(xiǎn)產(chǎn)品了之后，只是單純地想要疊加重疾保額時(shí)，購買一款沒有輕癥保障的純重疾險(xiǎn)是非常合適的，把盡可能多的資源都集中在重疾保額上。

• 這款產(chǎn)品的健康告知也還不錯(cuò)，雖然沒有智能核保，但本身告知內(nèi)容就比較少，剔除了體檢異常的告知，可以說是比較寬松的了。

如果對(duì)身體健康狀況還是不確定的話，可以直接咨詢微醫(yī)保的客服，相當(dāng)于人工核保了。

• 另外，它的理賠也是非常不錯(cuò)的：通過微保平臺(tái)在線填寫理賠申請(qǐng)信息，上傳理賠材料。

現(xiàn)在的保險(xiǎn)理賠，一般來說小額理賠支持線上理賠，大額理賠還是要線下核實(shí)，比較麻煩。

微醫(yī)保重疾險(xiǎn)的重疾理賠，可以直接在線申請(qǐng)理賠，理賠速度快不快多保魚不清楚（畢竟還沒理賠過），但是申請(qǐng)?bào)w驗(yàn)還是要方便很多。

從整體上來看，微醫(yī)保重疾險(xiǎn)還是挺不錯(cuò)的。

2、中國人壽 一年期成人重疾險(xiǎn)

跟微醫(yī)保重疾險(xiǎn)類似，同樣是不含輕癥的純重疾險(xiǎn)，價(jià)格也非常相近。

• 有身故和全殘保障。但是保額不高，實(shí)際意義其實(shí)不大。

3、泰康 疾病綜合保障（成人男性版）

泰康疾病綜合保障分了好幾個(gè)版本，有少兒版、成人男性版和成人女性版。多保魚這里拿了成人男性版做比較。

• 關(guān)于特定疾病：

少兒版：白血病

成人男性版：肺部、胃部、前列腺的惡性腫瘤（由其他器官轉(zhuǎn)移至肺部、胃部、前列腺的非原發(fā)性癌癥除外）；

成人女性版：乳房、宮頸、卵巢的惡性腫瘤（由其他器官轉(zhuǎn)移至乳房、宮頸、卵巢的非原發(fā)性癌癥除外）

這款疾病綜合保障重疾險(xiǎn)，在特定疾病設(shè)計(jì)上還是比較合理的，都是對(duì)于特定人群的高發(fā)疾病進(jìn)行額外賠付。

并且這個(gè)10萬保額是恒定的，無論保額是10萬還是50萬，特疾的保額都是額外給付10萬。

• 輕癥保障雖然種類少，但是8大高發(fā)輕癥全都包含在內(nèi)。可以說是足矣。
• 從保費(fèi)價(jià)格上來說，也是非常有優(yōu)勢(shì)的。

缺點(diǎn)的話，就是最高可續(xù)保年齡較低。但是我們之前說了，一年期重疾險(xiǎn)產(chǎn)品最好是用來過渡，不做長(zhǎng)期打算，所以多保魚認(rèn)為是可以接受的。

比它便宜的，保障沒它全面；保障比它全面的保費(fèi)沒有它低。綜合性價(jià)比來說，這款產(chǎn)品還是很高的。

4、眾安保險(xiǎn) 樂活e生成人重疾險(xiǎn)

這算是一款保障比較完善的一年期重疾險(xiǎn)了：輕癥額外賠付，19種特疾保額翻倍。

特疾包括肺癌、肝癌、胃癌、食管癌、結(jié)直腸癌、白血病、腦瘤、胰腺癌、鼻咽癌和腎癌等高發(fā)重疾。

但在疾病定義上要求還是比較嚴(yán)格的，例如終末期腎病，要求診斷后已經(jīng)進(jìn)行了至少90天的規(guī)律性透析治療或?qū)嵤┝四I臟移植手術(shù)之后，才賠付特疾保額。

總體上來說，有這個(gè)保障還是非常好的。

• 續(xù)保條件相對(duì)來說較好。發(fā)生了輕癥理賠后仍可以續(xù)保，并且不會(huì)因?yàn)檩p癥歷史理賠而提高保費(fèi)。另外，產(chǎn)品就算停售了也可以續(xù)保。

5、平安健康 個(gè)人重疾險(xiǎn)

平安的這款一年期重疾險(xiǎn)比較中規(guī)中矩，秉承了平安的一貫作風(fēng)：保障還行，價(jià)格較高。

三、多保魚總結(jié)

1、如果用以過渡

如果是還沒有購買其他的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，只是用以過渡的話，可在泰康疾病綜合保障或眾安樂活e生兩者中考慮。

泰康疾病綜合保障可以視為樂活e生的簡(jiǎn)化版。

??尋求最低預(yù)算的話，就可以選擇泰康疾病綜合保障。有輕癥、有特疾，保障較全，保費(fèi)最低。

??更高一點(diǎn)檔次的話，就可以選擇樂活e生成人重疾險(xiǎn)，輕癥種類和保額更高，特定疾病種類和保額也更高，可視為另一款的進(jìn)階版。樂活e生的續(xù)保條件也更好。

只用以過渡的話，不建議購買不含輕癥保障的純重疾險(xiǎn)。

本身保障就不太足夠，如果發(fā)生了輕癥疾病，治療費(fèi)用也還要好幾萬，沒必要為了省幾百塊錢而付出更高的代價(jià)。

2、如果用以疊加保額

已經(jīng)有了長(zhǎng)期型重疾險(xiǎn)后，想要疊加重疾保額但預(yù)算又不夠的情況下，可以考慮微醫(yī)保重疾險(xiǎn)或中國人壽一年期成人重疾險(xiǎn)。

兩者都是沒有輕癥保障的純重疾險(xiǎn)，只專心保障重疾，保費(fèi)價(jià)格也差不多。

• 如果想要疾病種類更多的話，就選擇微醫(yī)保重疾險(xiǎn)；
• 如果看中了身故/全殘保障，也可以選擇中國人壽這款。

多保魚再三提醒：一年期重疾險(xiǎn)無論是用以過渡，還是疊加保額，都只能作為輔助。有條件下我們還是應(yīng)當(dāng)購買長(zhǎng)期型重疾險(xiǎn)，才能讓保障更加安心。