吸煙對投保有什么影響？

5月1日起在動車上吸煙的，180天內不得乘坐火車！

近日，國家發(fā)改委網(wǎng)站發(fā)出《意見》通知：

在動車組列車上吸煙，或者在其他列車的禁煙區(qū)域吸煙的，各鐵路運輸企業(yè)限制其購買車票，有效期為180天。該意見自5月1日起實施。

該通知一出來，獲得大眾的一致好評，甚至許多人呼吁公共場合一律禁煙。為什么大家這么抵制吸煙？

因為吸煙致癌率逐年升高。其實不僅是大眾，連保險公司對吸煙人群也不太友好，吸煙人群是不是買保險都會比別人更困難。

一、肺癌為男性癌癥發(fā)病率第一

1、肺癌為男性癌癥發(fā)病率第一

根據(jù)2018年2月，國家癌癥中心發(fā)布的中國最新癌癥數(shù)據(jù)表明，在中國每天都有1萬多人確診新發(fā)癌癥。而癌癥發(fā)病前10如下：

近50年來許多國家都報道肺癌的發(fā)病率和死亡率均明顯增高，男性肺癌發(fā)病率和死亡率均占所有癌癥的第一位，女性發(fā)病率占第二位，死亡率占第二位。

吸煙是肺癌的最重要高危因素，世界衛(wèi)生組織的報告表明，吸煙會造成哮喘、肺炎、肺癌、高血壓、心臟病和生殖發(fā)育不良等危害。根據(jù)資料證明：長期大量吸煙者患肺癌的概率是不吸煙者的10~20倍。

為什么不吸煙的女性患肺癌的幾率也如此高？二手煙對被動吸煙者的危害一點也不比主動吸煙者輕。

吸煙不僅會傷害自己的身體，也會對周圍人群的健康產(chǎn)生不良影響，二手煙中有數(shù)十種致癌物質。因此，不僅男性患概率高，連女性的發(fā)病率也如此之高。

2、吸煙體買保險的趨勢

香港保險對吸煙要求很高，在重疾險等人身險產(chǎn)品中，吸煙者的費率，比非吸煙者高20%左右。

友邦保險有明文條款：如果沒有如實告知吸煙狀況，保險公司有權宣布合同無效。

國內保險對吸煙者的要求也越來越高，特別是壽險和重疾險，現(xiàn)在許多壽險的非吸煙體價格都會很便宜。而重疾險在健康告知里，許多產(chǎn)品也會詢問吸煙情況。

二、吸煙對投保的影響

1、重疾險

現(xiàn)在許多高性價比的保險產(chǎn)品，在健康告知里都會詢問吸煙情況。

例如昆侖健康保的健康告知第4條：

“您是否因身體原因被醫(yī)生警告戒煙或戒酒”

它的健康要求還算寬松，醫(yī)生警告了才能影響核保，如果醫(yī)生沒有警告戒煙，說明身體暫時還沒有異常，依舊可以投保。

而弘康哆啦A保的健康告知第1條：

“是否每日吸煙支數(shù)×煙齡（年）＞400？”

假如每天吸煙1包，也就是20支，吸煙史20年以內就可以了。

前面我們也說了，長期大量吸煙者患肺癌的概率是不吸煙者的10~20倍，這兩種健康告知看起來內容不一樣，實際上目的都是一致的，都是為了篩選出那些因長期大量吸煙而損害了身體的人群。

2、壽險

對于壽險來說，吸煙人群患癌的幾率比非吸煙者高出許多來，因此身故的幾率也更高。因此許多壽險在投保時會區(qū)分吸煙體和非吸煙體，不吸煙的用戶可以享受更低的保費。

以中信保誠的禎愛優(yōu)選和瑞泰瑞和為例，兩款產(chǎn)品的免責條款都是3條。它們的費率比如下：

可以看出，禎愛優(yōu)選吸煙人群的保費相較于非吸煙體多了一倍。

如果是吸煙人群，可以選擇瑞泰瑞和定壽；

如果是非吸煙人群，則禎愛優(yōu)選的保費會更便宜，性價比更高。

三、吸煙體如何購買保險？

1、最重要的：戒煙！

戒煙不僅僅是為了投保，也是為了自己和家人的身體健康著想。

不安于室，何以安天下。如果無法保護自己和身旁的家人，你又如何頂天立地？

2、吸煙但身體健康

如果吸煙史不長或吸煙量較少，身體暫時還沒有出現(xiàn)任何異常的朋友，你就別往槍口上撞了，咱直接避開這些產(chǎn)品就好。

一般重疾險對于吸煙的詢問都是以吸煙史20年，日吸煙數(shù)20支為標準的。其實這個標準并不好衡量，你如果非要說我每天只吸19支，吸了19年，保險公司也沒辦法，大不了就是拒賠~

所以我們沒必要去闖這根線，避開對吸煙詢問的產(chǎn)品。例如昆侖健康保重疾險，只要醫(yī)生沒有要求戒煙的醫(yī)囑，就不會管你每天抽多少根煙。

3、吸煙并身體異常

如果身體健康已經(jīng)受損，則大部分一刀切的線上產(chǎn)品就不適合你了。你有兩個選擇：

線下：進行人工核保。不同保險公司的核保結果不一致。

線上：智能核保。

關于線上智能核保，我們以哆啦A保的核保結果為例：

我們可以看出，在跟肺有關的健康告知里，如果不吸煙對我們投保是很有利的。吸煙的話少則加費，重則拒保。并且對于支氣管擴張、肺氣腫、肺部結節(jié)等情況，哆啦A保是直接拒保的。

本身患癌幾率就比正常人高，還不能買保險，對用戶來說也是非常遺憾的。

多保魚總結

就算家里只有一個人吸煙，但傷害到的卻是整個家庭。女性群體里吸煙的并不多，但肺癌的患病率也如此之高，正是因為許多男人的不重視。

如果你是真的愛你的妻子，愛護你的父母子女，愛這個家，請盡早戒煙，從這一刻開始。