平安福2019：最沒有新意的一次升級！

平安作為國內(nèi)保險行業(yè)的扛把子之一，它的主打產(chǎn)品平安福賣得有多火熱我就不贅述了。

不過平安福年年都升級，今年好像是最低調(diào)的一次吧，去年升級的時候還掀起了一片浪潮，今年升級好幾天了也沒看見多少人寫。

直到保魚君看完產(chǎn)品之后，我才知道：這踏馬跟2018有啥差別啊？

一、基礎保障

想著有些朋友可能對平安福也不太熟悉，那保魚君再來詳細講一下它的具體保障吧。

1.1 疾病種類

平安福的疾病種類，從數(shù)字上來看還是挺多的。

輕癥疾病30種。說實話，這么多種疾病，還是彌補不了它的保障不全的事實，這個我們接下來再講。

重疾種類100種。保監(jiān)會規(guī)定所有重疾險必須包含的25種重疾，已經(jīng)占了重疾理賠率的95%以上，所以其實80種跟100種差別并不大，多一點當然更好，不要白不要嘛。

1.2 輕癥理賠后，增加身故/重疾保額

如果在70歲之前得了輕癥，賠付之后，它主險壽險和附加重疾險的基本保額就會增加20%。從理論上來說，如果賠付了3次輕癥，身故和重疾的保額會累計增加60%。

如果70歲之后得輕癥的話，就不會增加保額了。

這個設計是去年平安福2018版就推出的，去年的升級還是蠻吸引眼球的，直到現(xiàn)在也還是一個不錯的優(yōu)勢。

1.3 自駕雙倍賠付

附加的長期意外，自駕可以獲得雙倍賠付，不過這也并不能提高它的優(yōu)勢。

假設30歲時買，交30年，每年交1170元，保至70歲，平均算下來每年大概是877.5元。

而我們前段時間剛測評過的意外險：?每個人都要買一份意外險，但你知道該怎么買嗎？

一份綜合保額50萬，交通意外再額外賠付20萬的一年期產(chǎn)品，每年也只需要125元，一直能買到65周歲。

不用保魚君再說什么，這里面的差別，想必大家也心里有數(shù)吧。

1.4 共享保額

共享保額的設置針對的是重疾和身故。

如果你先罹患重疾，賠你30萬，主險的保額就變成了31-30=1萬了，之后再身故就只能獲得1萬的賠付。

這是這種組合型保險的通病，看起來什么都保了，其實保障還是有一定的局限性。

所以想要保障足夠完善，最好還是要購買獨立的重疾險和獨立的壽險，它們單獨理賠，才能更全面。

二、進步的方面

2.1 疾病種類增加

重疾增加的疾病種類沒什么好講的了，重疾險的核心還是那25種重疾，80種跟100種差別并不大。

輕癥疾病有一定的改進，主要是增加了單側腎臟切除和較小面積III度燒傷這兩種高發(fā)輕癥。

2.2 等待期出險

相較于之前等待期出險只退現(xiàn)金價值來說，19版終于爭氣了一把，繞開了這個重災區(qū)，等待期出險退還已交保費！

不知道為什么，保魚君竟然有一種老母親的欣慰感......

其實，大多數(shù)重疾險在等待期出險的話都會退還已交保費。所以這算不上是它的優(yōu)勢，只能說，平安福2019終于長大了，會自己退保費了呢！

三、依舊存在的問題

3.1 缺乏高發(fā)輕癥

平安福一直被批評不保障的三種高發(fā)輕癥：

不典型的急性心肌埂塞；

輕微腦中風；

冠狀動脈介入手術（非開胸）

這次依舊沒有加進保障里，即使是前段時間鬧得沸沸揚揚的“平安拒賠案”也不能阻止它一顆傲嬌的心。

這三種疾病都是非常高發(fā)的疾病，現(xiàn)在市面上的重疾險基本上都有這三項保障，偏偏平安福死活不肯加進去。

3.2 癌癥多次賠付

這是一款可選附加險，保額跟附加的重疾險保額一致。

我們先來看一下條款：

這里有兩個重點：

1）首次確診疾病必須為惡性腫瘤。

如果首次確診的疾病不是惡性腫瘤，而是腦中風后遺癥、尿毒癥等疾病的話，這份癌癥多次賠付就自動失效了；

2）間隔時間為5年。

平安福2019的癌癥理賠間隔時間要求為5年，其實也在合理范圍內(nèi)，只是跟有些產(chǎn)品的3年比起來，還是要求嚴格了一些。

并且醫(yī)學上有5年生存率的說法，如果癌癥治愈5年內(nèi)沒有復發(fā)過，之后再復發(fā)的幾率就比較小了。

優(yōu)點就是：

不限惡性腫瘤種類。

無論新發(fā)、復發(fā)、轉(zhuǎn)移還是癌癥一直沒治好，只要滿5年后，還處于癌癥狀態(tài)，就都可以獲得理賠。

3.3 捆綁長期意外險

平安福都到2019版了，還是沒舍棄捆綁長期意外險，既然你這么執(zhí)著，那我也不好說什么。

四、最后總結一下

平安福2019的升級，相對來說亮點并不多，只是完善了一些基礎保障，而沒有什么創(chuàng)新型升級。

好在，它的保費也沒有增加太多，所以如果是喜歡平安福的朋友，確實2019要比2018好一些。

不過保魚君還是不太喜歡平安福，不是因為價格高低，而是因為，它的輕癥疾病里始終缺少不典型心梗、輕度腦中風后遺癥和冠狀動脈介入手術（非開胸）這三種高發(fā)輕癥，不免讓人惋惜。

愿君一世不出險