明明買了意外險，意外身故卻不賠，購買意外險有什么需要注意的？

張某(化名）最近連續(xù)7天都在加班，雖然身體有些不舒服，他也不敢請假去醫(yī)院檢查，因為項目實在是太重要了，他不想因為自己一個人的原因而耽誤了項目的整個進度。就在項目快要完成的前一天晚上，張某覺得腦袋很疼，想休息一會，就在站起來的時候，突然眼前一黑，直接暈倒在了地上。同事發(fā)現(xiàn)之后趕緊把他送到附近的醫(yī)院，當醫(yī)護人員開始搶救的時候，張某已經(jīng)沒有了生命氣息。

事故發(fā)生后，張某的家人非常痛苦，前一天還好好的一個大活人怎么說沒就沒了呢？再安排好了張某的事情后，妻子小梅想起之前丈夫好像跟自己說過投保了一份意外險，找到保單之后，發(fā)現(xiàn)保額是200萬。在家人的陪同下，小梅拿著保單和身故證明向保險公司提交了理賠申請。本以為保險公司會盡早進行理賠，可沒想到三天后，小梅卻收到了保險公司發(fā)來的一份“拒賠通知書”。小梅不懂，丈夫明明買了意外險，也交了保費，保險公司憑什么不賠？

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案例分析

事實上，對保險有一點了解的人都知道，意外險理賠必須滿足外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的這4大硬性條件，而所謂的猝死，無論在理論上還是在醫(yī)學上，都是由一種潛在的疾病引起的，違反了意外事故風險的定義，因此保險公司不能解決理賠問題。

如今，勞動者加班猝死的事件時有發(fā)生，但每次這種消息一出，還是會引發(fā)不少熱議。接下來小編給大家說一說意外險方面的一些知識。

意外險是我們生活中最常見、最實用的保險，但還是有許多需要注意的地方，而通常這些條款也都會在合同中闡明清楚，所以大家在投保之前，一定要認真閱讀保險合同條款。市面上的意外險種類也是非常多的，比如說：航空意外險、公共交通意外險、自駕車意外險等等。這種保險的保費都非常的實在，年交的保費可能就只是一頓飯錢，但是保額通常都能達到100萬。買這種保險絕對就是賺了。

投保的意外險因意外身故/傷殘理賠通常是不限國內(nèi)和國外的，但意外醫(yī)療險僅在中國大陸投保。為了謹慎起見，請根據(jù)具體產(chǎn)品確定保護范圍。另外，高原反應也是一個很大的爭議，建議保險公司應首先確定是否包括高空反應的保障，否則，有必要購買附加的包含高度反應的意外風險。

意外險對高風險職業(yè)和高風險活動都有限制。對于高風險活動，可以投保特定類型的保險，并進行有針對性的保障。如果這是一個高風險的職業(yè)，一定要看職業(yè)評級限制，意外保險職業(yè)一般分為6個層次，在1≤3級的職業(yè)可以是正常投保，4類或4類以上的職業(yè)，投保會有很大的限制，只有較少的產(chǎn)品可供選擇，而保額通常會比較低。

小編在這里要提醒一下大家， 意外險投保的時候要注意生效的時間，特別是短期意外旅游險保險，盡量提前幾天投保，避免已經(jīng)到達目的地，保單還未生效的尷尬。

除了上述所說的，購買意外險有什么需要注意的？

1、看清意外險保障的是全殘還是傷殘？

意外險保障責任的三大核心分別是：意外身故+意外傷殘+意外醫(yī)療。其中意外身故和傷殘是主要的責任，意外醫(yī)療多以附加險的形式出現(xiàn)。意外險的保障期限通常都是一年，價格實惠，100多元就可以獲得幾十萬的保障。

這里再次強調(diào)一下，意外險在理賠的時候一定要滿足4個條件：外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的。一般情況下，由疾病所造成的意外身故，不符合意外險理賠條件，不能賠付。如果因為意外傷殘的話，可根據(jù)傷殘的等級按比例來進行賠付，但是殘疾的程度沒有達到全殘的等級，也無法獲得賠償，因為有些意外險保障內(nèi)容是全殘的情況下才給予賠付。在購買意外保險之前，你必須清楚地看到合同的內(nèi)容，有什么不懂得就趕緊咨詢。

2、看清意外險保障的內(nèi)容是什么？

某些意外險僅保障特定的意外，例如，航空意外保險只保航空事故，交通意外保險只保交通事故，在理賠中限制很大。例如：自動駕駛意外保險是100萬，航空意外保險也是100萬。這種意外保險雖然保費高，但保障不夠全面。意外保險作為一種基本的保障，選擇購買綜合性的意外保險，雖然該項目所寫的事故/傷殘總保額約為100萬，但無論是自動駕駛事故、公共交通事故還是航空事故，都能獲得理賠。

3、意外醫(yī)療險是否保障社保外費用？

住院醫(yī)療費用一般分為兩類：一類是社保范圍內(nèi)的費用，社保可以按一定比例報銷；另一類是社保以外的費用，這種不能報銷，需要自費報銷。目前，意外保險中的意外醫(yī)療保險大多可以在社保內(nèi)進行報銷，有部分產(chǎn)品是在社保外進行報銷。就拿百萬醫(yī)療險來說，如果買了百萬醫(yī)療險，意外醫(yī)療險的保額不用太高。因為只要住院的費用超過了免賠額，在社保范圍內(nèi)，剩下的費用都可以用百萬醫(yī)療險來進行報銷。

4、如何判斷意外醫(yī)療險是否保障社保外費用呢？

這里主要看保險的合同條款，對于社保內(nèi)和社保外的用藥都會寫得很清楚。

寫在最后：

通過今天分享的文章，大家是不是對意外險有了一個更深入地了解？這里小編還要再啰嗦一下，意外險是一款最基礎的保險，全家人都要配置，在配置的時候，要根據(jù)不同的人群，不同的出行方式以及保障范圍來進行選擇。看完本文，別忘了給小編點贊喲！