意外險拒賠案例：男子騎電動車出事故 保險公司拒賠100萬！

幾十年前，我國是自行車大國，現(xiàn)在看來，我國已然成為“電動車大國”，電動車算不算機(jī)動車呢？買了意外險，騎電動車發(fā)生了意外，保險公司該不該理賠呢？今天小編就來分享一個意外險拒賠案例，一男子由于騎電動自行車發(fā)生意外事故，保險公司以電動自行車未上牌拒賠了。怎么回事呢？一起來看看。

真實案例

2017年6月份，王某的妻子為王某在某保險公司為他投保了一份50萬的人身意外險。根據(jù)這份保險的免責(zé)條款約定，如若發(fā)生被保險人酒后駕駛、或者被保險人無合法駕駛證駕駛車輛、駕駛無行駛證的機(jī)動車這些情形的，造成被保險人醫(yī)療費(fèi)用支出的，保險公司將不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。

2018年1月份，王某駕駛一輛兩輪電動自行車發(fā)生交通事故，在送醫(yī)院的路上醫(yī)治無效死亡。事發(fā)后，王某的妻子便向保險公司申請理賠，而保險公司以電動自行車屬于機(jī)動車，并且沒有車牌為由拒絕了王某的理賠。

見理賠無望，王某妻子只能上訴到法院。經(jīng)過法院的審理，認(rèn)為保險條款中雖然對機(jī)動車做了概念性的解釋，但是并沒有對機(jī)動車的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)作出明確的具體的確定。普通的投保人、被保險人對于機(jī)動車的概念理解通常是出于日常生活的判斷，對其所購買的東西的認(rèn)知來源主要在于產(chǎn)品的的使用說明或者合格證書。

根據(jù)王某所駕駛的電動自行車所配置的合格證和產(chǎn)品使用手冊可以知道，該車就被稱之為“電動自行車”。因此，被保險人王某并不能知曉該車是“機(jī)動車”，而根據(jù)機(jī)動車的管理辦理駕駛證和行駛證。也因此被保險人王某無法認(rèn)知到該車屬于“免責(zé)條款中約定的機(jī)動車”。從主觀層面來說，被保險人并沒有違反保險條約，也沒有產(chǎn)生保險過失。

此外，根據(jù)現(xiàn)行機(jī)動車登記和管理相關(guān)規(guī)定，王某的車輛無法在“機(jī)動車登記系統(tǒng)登記并取得相關(guān)證照”，也無法在“非機(jī)動車登記管理系統(tǒng)中登記”。出于對認(rèn)知標(biāo)準(zhǔn)理解的不同，涉案免責(zé)條款出現(xiàn)了兩種解釋。在根據(jù)《保險法》的相關(guān)規(guī)定，如果對于格式合同出現(xiàn)兩種及以上解釋的，法院的判決偏向于被保險人。

由于保險公司不服，該案件經(jīng)歷了二次審理，二審法院認(rèn)可一審法院判決并無不當(dāng)。駁回了保險公司的上訴，維持一審原判，最終，保險公司按照法院的判決理賠王某100萬的保險理賠金。

案例分析

王某的保險之所以會產(chǎn)生保險糾紛，主要在于保險公司認(rèn)為王某駕駛的電動自行車屬于機(jī)動車，而王某的電動自行車剛好沒有上牌，這樣一來就符合保險公司機(jī)動車未上牌的免賠責(zé)任條款，保險公司可以不理賠。

然而，王某認(rèn)為自己的電動自行車并不屬于機(jī)動車的范圍。那么如何判定自己的車是不是屬于機(jī)動車呢？其實主要看兩個方面：一個是否燒油，一個是速度是否高于40碼每小時，如果都符合，那么基本就屬于機(jī)動車的范疇了。

保險公司在指定免責(zé)條款的時候，表述過于籠統(tǒng)，沒有考慮到人們對于專業(yè)術(shù)語的理解能力，對于機(jī)動車的理解。因此，這也是法院判決保險公司賠償?shù)闹饕蛩亍Ｏ旅嫘【幘秃唵蝸砹牧谋ｋU合同的專業(yè)術(shù)語。有很多保險公司的關(guān)鍵名詞，和我們的切身利益密切相關(guān)。

專業(yè)術(shù)語一：現(xiàn)金價值

現(xiàn)金價值是保險公司和投保人之間合同停止或者退保時能從保險公司拿回來的現(xiàn)金。簡單來說，比如我們要退保了，可以從保險公司拿回來多少錢。關(guān)于保單的現(xiàn)金價值，其實保險合同內(nèi)有現(xiàn)金價值表，不知道的可以去合同里翻一下，每一年度的現(xiàn)金價值都非常明確的寫出來的。

現(xiàn)金價值通常會隨著保險期間的持有時間而額度變高，但是它是一個過程，現(xiàn)金價值屬于我們的資產(chǎn)，我們還可以用現(xiàn)金價值貸款等等。

專業(yè)術(shù)語二：保費(fèi)豁免

現(xiàn)在有很多的保險產(chǎn)品都有保費(fèi)豁免的功能，不過一般發(fā)生在長期保險中。保費(fèi)豁免相當(dāng)于再投保了一份保險，市面上的保費(fèi)豁免有投保人豁免和被保險人豁免。

投保人豁免一般是父母給子女投保了一份保險，添加投保人豁免，這樣萬一父母發(fā)生意外，子女的保費(fèi)可以不用再交納了。被保險人豁免則是只在一些重疾險中，投保人附加了輕癥或者中癥豁免，如果被保險人發(fā)生了輕癥或者中癥，那么這份重疾險保費(fèi)可以獲得豁免，之后的保障繼續(xù)有效。

保費(fèi)豁免一定程度上可以降低和緩解患病家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。但是保費(fèi)豁免也不是免費(fèi)的，很多都需要再繳納一份保費(fèi)，對于經(jīng)濟(jì)情況一般的家庭來說，可以酌情考慮保費(fèi)豁免的附加，量力而行。

專業(yè)術(shù)語三：責(zé)任免除

責(zé)任免除是保險合同內(nèi)非常重要的一部分。所謂責(zé)任免除，是指這部分內(nèi)容保險公司是不賠付保險金的。

比如案例中的酒駕、無牌照等都是保險的責(zé)任免除。還有像壽險里面會對地震、戰(zhàn)爭進(jìn)行責(zé)任免除，還有壽險2年內(nèi)自殺也是不賠的。

結(jié)語

保險糾紛很多原因都來自于投保人不懂保險，不知道保險合同的內(nèi)容，關(guān)于賠不賠，自己一開始就不清楚。覺得買了保險發(fā)生事故保險就能理賠。買保險本質(zhì)上也是一種商業(yè)行為，我們每個人都應(yīng)該為自己的行為負(fù)責(zé)。平時多學(xué)點(diǎn)保險知識，對自己會有幫助哦！喜歡文章的話記得分享給更多朋友！