保險答疑：為什么我買的保險比別人貴？看完你就知道了！

“便宜沒好貨，好貨不便宜”，流傳千年的“金科玉律”放在保險身上是否同樣適用呢？很多朋友買完保險后總是吐槽，自己買的保險交的保費總是比別人多。今天小編就來和大家聊聊這個問題，讓大家清楚為什么你買的保險比別人更貴。

一、保險的保費是怎么定的？

保險的保費和這三大因素分不開：預(yù)定費率；預(yù)定死亡率；預(yù)定利率。

一、預(yù)定費率

不說開公司，哪怕經(jīng)營一家小店，都需要考慮綜合店鋪租金、水電花銷、人工成本、廣告費用、原材料成本以及預(yù)期利潤來分攤等因素。保險公司也一樣，它的管理費用，廣告營銷、公司利潤，人員成本等等都是影響定價的因素。

1、運營成本。包括廣告投放、人力成本、場地費、活動經(jīng)費等運營費用。像我們經(jīng)常看到一些保險公司的廣告，無論是線下的廣告牌或者電視廣告，經(jīng)常在各種地方都能見到，就會產(chǎn)生心理學(xué)說的“首因效應(yīng)”，會讓我們有種潛意識的認知，就會覺得這些是靠譜的大公司。

2、人力成本。人力成本也是很多公司非常大的一筆開支，尤其很多以代理人模式為主的保險公司，銷售人員越多，對應(yīng)的各項人力成本越高，保費自然就高。

3、 銷售成本。為了刺激公司的銷售代理人出單，給出的傭金會比較高，所以保費也比較高。這樣保險公司和銷售員都能賺錢。

4、預(yù)留利潤。預(yù)留利潤也可以叫承保利潤，在承保的時候就把這部分利潤加進去了，還有一個是投資利潤，就是靠投資去賺錢。

二、預(yù)定死亡率或重疾發(fā)生率

根據(jù)統(tǒng)計學(xué)，不同性別年齡都有嚴格的分析。這有一個統(tǒng)一的生命表供精算師參考，各家差別不會太大。一款產(chǎn)品在設(shè)計的時候，比如預(yù)定重疾/死亡率是10%，也就是預(yù)計100人中大概有10人會發(fā)生理賠，但最后只有5個發(fā)生了理賠。這就有5個人的理賠預(yù)算沒有支出，那就是收益了，這就叫死差益。反之，超過了預(yù)算人數(shù)的理賠那支出就超預(yù)算了，就要從利潤里面挪用了，這就叫死差損。

三、預(yù)定利率

一般來說預(yù)定利率越高保費會越便宜，預(yù)定利率越低那保費就更貴。長期型的保險產(chǎn)品，不論是年金險還是重疾險，我們都是先交保費，可能很多年后才能把理賠款拿回來，在這期間，我們其實付出了一些“機會成本”，所謂的“機會成本”，就是同等的錢，如果不交給保險公司保管，可以拿去做其他投資來獲得收益。推薦閱讀：什么叫消費型保險產(chǎn)品 又有哪些優(yōu)缺點？

一、影響保費的關(guān)鍵要素

1、保險公司

同樣產(chǎn)品，同樣保障，部分公司保費只有別家60%多點，為啥差距這么大？這和品牌影響力、市場戰(zhàn)略、產(chǎn)品戰(zhàn)略等因素分不開。大公司的廣告費、營銷費用更高，而這些支出也會計算進保險產(chǎn)品的保費中，因而不同公司的同類型產(chǎn)品，大公司的可能更貴。

2、年齡性別因素

不同性別不同年齡的人，購買同一款保險產(chǎn)品的價格是不一樣的。拿重疾險為例，年紀越小，保費越低，這是因為年輕人患重病的風(fēng)險相對較低。根據(jù)一項癌癥發(fā)病率以及死亡率數(shù)據(jù)中的性別對比可以看到，男性患癌的風(fēng)險比女性更高，因而重疾險同年齡的人，男性的保費比女性的更貴。

3、自身健康差異

健康水平也會影響投保和保費，比如乙肝大三陽患者就很有可能會被直接拒保，或者除外責(zé)任承保，再者加費承保，這樣就會比健康的人投保多交一部分保費。

4、保險期限

保障1年、保障幾十年、保障終身，保險期限越來越長，保費也應(yīng)當(dāng)越來越貴。同一款保險產(chǎn)品，保障到終身的價格比保障到70歲的貴，因為保障的時間越久，發(fā)生風(fēng)險的概率也更高，因而保費更貴；

5、交費期限

躉交、5年交、10年交、20年交、30年交等，交費期越短，總保費越少，交費期越長，年交保費越少，總保費越多。

6、多次賠付更貴

這一點主要是指重疾險中的多次賠付，即罹患重疾賠付過1次還能再賠1次或多次，相對應(yīng)的多次賠付的保費也比單次賠付更貴。

7、帶身故責(zé)任的重疾險更貴

有一些重疾險產(chǎn)品會附帶身故責(zé)任，此處需要注意的是，如果重疾責(zé)任賠付過，身故責(zé)任這一保障就失效了，和其他不帶身故責(zé)任的重疾險并沒有區(qū)別，且保費更高。

8、附加險越多越貴

一份主險可以附加上一些其他保障合同，即附加險，常見的比如附加醫(yī)療險、癌癥二次賠付等，加的越多，保費就越多，當(dāng)然保障也是更加豐富。

有很多附加險是很有必要的，比如癌癥二次賠付，相當(dāng)于涵蓋了多次賠付型重疾險的部分保障，還是很劃算的。但是在購買附加險的時候，主要還是看自己的需求是否有必要添加、以及是否可以通過其他方式進行保障。

9、返還型的比消費型的貴

返還型保險就是在合同約定的年限過后，未曾出險賠付就返還保費，聽起來非常劃算，沒用上還給退錢，實在太好了吧！然而現(xiàn)實是，返還型的保險的成本里，有一部分是儲蓄保費，保險公司會用保費拿去做投資理財，用產(chǎn)生的收益來支付返還的保費。可以說保險公司返還的保費是你交了比消費型的更多的錢換來的，可是如果出了險，返還也就沒有了。

結(jié)語

好了，看完你應(yīng)該知道為什么保費比別人貴了，保險便宜與否不可一概而論，還得綜合考慮以上提到的各種因素問題。好了，今天的文章就分享到這里，希望對你有用。

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