算一算：賠多少錢夠看病？

時(shí)間：2020-06-15 16:01:00

導(dǎo)讀：買保險(xiǎn)就是買賠付金額（保額），跟小魚(yú)一起算一算，重疾險(xiǎn)保額選多少。

重疾險(xiǎn)抵御大病風(fēng)險(xiǎn)，用于緩解罹患重疾，帶給患者及其家庭的經(jīng)濟(jì)損失，本質(zhì)是收入補(bǔ)償。所以當(dāng)思考如何選擇保額的時(shí)候，我們就思考一下，當(dāng)罹患重疾，我們會(huì)遇到那些經(jīng)濟(jì)困難。

需要一筆錢治病

中國(guó)現(xiàn)在仍普遍得存在“看不起病”的困難，如新冠狀肺炎，嚴(yán)重患者需要依靠人工肺才能存活，而人工肺的費(fèi)用大約在10萬(wàn)，而這只是其中一筆支出。這次由于疫情的嚴(yán)重性，醫(yī)療費(fèi)用將由政府支出，可在日常生活中，是需要我們自己來(lái)承擔(dān)的，所以我們優(yōu)先需要一筆錢來(lái)治病。

以銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的25種重疾來(lái)看，這25種重疾涵蓋了95%的理賠，因此還是具有一定參考價(jià)值。可以看出，當(dāng)我們患有疾病所需要的治療費(fèi)用大約在10-50萬(wàn)不等。而涵蓋了80%理賠的六大重疾，費(fèi)用基本在30萬(wàn)。因此我們可以認(rèn)為，30萬(wàn)是近幾年重疾治療的平均水平。

看到這里一定有人會(huì)想到醫(yī)保和醫(yī)療險(xiǎn)。但不管是醫(yī)保還是醫(yī)療險(xiǎn)都是報(bào)銷型的，雖然醫(yī)療險(xiǎn)目前已經(jīng)有墊付功能，但是由于合同中未明確墊付的時(shí)效，可能起不到應(yīng)急的作用。而醫(yī)保每年有報(bào)銷上限，一般是10-20萬(wàn)。所以我們依舊需要重疾險(xiǎn)來(lái)優(yōu)先補(bǔ)上這筆治療費(fèi)用。

需要一筆康復(fù)費(fèi)用

對(duì)于重大疾病來(lái)說(shuō)，治療只是第一步，后續(xù)的康復(fù)期，更是一個(gè)艱難而漫長(zhǎng)的階段。康復(fù)費(fèi)用是不包含在醫(yī)保中的，我們只能依靠重疾險(xiǎn)來(lái)支付這筆費(fèi)用。

一般手術(shù)后，需要休養(yǎng)3-5年左右，同時(shí)為了更好的痊愈，我們還需要護(hù)理費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)等費(fèi)用的支出，目前一般護(hù)理費(fèi)大概需要3000元/月，這么算下來(lái)，康復(fù)費(fèi)用也是上十萬(wàn)的支出。與此同時(shí)由于護(hù)理人員的工資、營(yíng)養(yǎng)品等等是隨著物價(jià)變動(dòng)而變動(dòng)的，康復(fù)費(fèi)用必定會(huì)隨著通貨膨脹而上漲。

需要一份收入

由于身患重疾后，需要進(jìn)行治療，治療后還有漫長(zhǎng)的康復(fù)期，導(dǎo)致我們短期內(nèi)無(wú)法工作。以癌癥為例，早期癌癥患者一般來(lái)說(shuō)至少需要休養(yǎng)半年才能開(kāi)始一些低工作強(qiáng)度的工作，而一部分患者手術(shù)后又經(jīng)歷治療后身體虛弱，則需要休養(yǎng)一年到兩年左右。

在這期間，我們就會(huì)失去我們的經(jīng)濟(jì)收入，然而日常開(kāi)支、車貸、房貸等支出并不會(huì)因?yàn)槲覀兩《Ｖ埂Ｓ绕鋵?duì)于高收入家庭，風(fēng)險(xiǎn)更高，車貸房貸壓力大，一旦收入斷供，影響就更加是災(zāi)難性。

依舊以癌癥的五年生存期為例，在醫(yī)學(xué)上患癌治愈超過(guò)5年，才能認(rèn)為是康復(fù)了，也就是有5年的時(shí)間，可能是無(wú)法投入工作的，因此建議重疾險(xiǎn)的保額覆蓋我們3-5年的收入。