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        四十歲買什么保險好?

        保險公司破產(chǎn)了,你的保單還有效嗎?

        時間:2020-06-19 19:00:00
        咱們都知道,買保險買的就是一份保障,一份安心。不過,在漫漫投保路上,這樣的一個問題難免會讓人心生憂慮:咱們投保的保險公司,是否也有拍拍屁股就走人的風險?
         
        關(guān)于“保險公司破產(chǎn)”一事,外界可謂眾說紛紜。所以今天,保魚君就打算把這件事,從頭到尾地捋個明白~
         
        • 我國有保險公司破產(chǎn)的先例嗎?
        • 我國允許保險公司破產(chǎn)嗎?
        • 假如保險公司破產(chǎn),那么……
        • 寫在最后
         
           我國有保險公司破產(chǎn)的先例嗎?
         
        在中國大陸,是否有過保險公司破產(chǎn)的先例呢?
         
        回答這個問題前,咱們不妨先來看兩個例子。
         
         
        首先,在十余年前,大名鼎鼎的新華人壽曾經(jīng)一度舉步維艱。
         
        2005年,新華人壽的償付能力跌到了極為慘淡的61.32%;2006年,新華人壽時任董事長關(guān)國亮挪用130億公款的丑聞浮出水面,新華人壽當時已身處破產(chǎn)的邊緣……
         
        于是,大佬們開始秀操作了——
         
        2007年,保監(jiān)會動用保險保障基金接管新華人壽,并接手了新華人壽接近38.8%的股份,成為了該公司的頭號股東;
        2009年,保險保障基金將所持股份以40億余元的價格轉(zhuǎn)讓,小賺一筆,功成身退。
         
        轉(zhuǎn)危為安之后,新華人壽一路向好——
         
        2011年,新華保險成功上市;2018年,新華人壽的原保險保費收入在我國大陸的所有保險公司中位列第6位。
         
        除此之外,2007年時,中華保險旗下的中華聯(lián)合財產(chǎn)保險有限公司也出現(xiàn)過巨額虧損。危急關(guān)頭,保監(jiān)會開始行動了——
         
        2009年,保監(jiān)會工作組進入中華聯(lián)合總部;
        2010年,保險保障基金托管中華聯(lián)合75%的股份;
        2011年,保險保障基金獲得中華聯(lián)合57.4%的股份;
        2012年,保險保障基金向中華聯(lián)合注資60億元;
        2015年,中華聯(lián)合營業(yè)收入388.2億元;
        2017年,保險保障基金將5年前注入的60億元全部出清,功成身退。
         
        是的,這是大陸地區(qū)的保險公司最接近破產(chǎn)的兩起案例,但新華人壽和中華保險都在風波過后化險為夷,重回正軌。
         
        所以,各位需要知道的是:迄今為止,我國大陸地區(qū)從未有過保險公司破產(chǎn)的先例
         
           我國允許保險公司破產(chǎn)嗎?
         
        看到這兒,難免有些朋友要問了:雖然還史無前例,但是保不齊就有哪家保險公司開了這條倒霉的先河呢?
         
        因此,接下來我們就該聊聊的是:在中國大陸地區(qū),保險公司破產(chǎn)是被允許的嗎?
         
        對此,《保險法》第九十條中提到——
         
        經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)同意,保險公司或者其債權(quán)人可以依法向人民法院申請重整、和解或者破產(chǎn)清算;國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)也可以依法向人民法院申請,對該保險公司進行重整或者破產(chǎn)清算。
         
        而《保險法》第八十九條則提到了“解散”的概念——
         
        經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司,除因分立、合并或者被依法撤銷外,不得解散。
         
        在這里,我們大致可以這么總結(jié):
         
        國家允許保險公司因資不抵債宣布破產(chǎn),但不允許經(jīng)營有人壽保險的保險公司解散。
         
        所以,現(xiàn)在難免有些朋友要犯嘀咕了:既然國家允許保險公司破產(chǎn),那么豈不是我投的保險公司時刻都有跑路的風險?
         
        其實,雖然法律允許,但保險公司破產(chǎn)的可能性仍然是極小的,主要原因在于……
         
        第一:保險公司的準入門檻相當高,設(shè)立要求相當多,且主要股東的凈資產(chǎn)不得低于人民幣2億元。想要踏進保險圈本身就絕非易事,因此再小的保險公司都不是會輕易散伙的小作坊。
         
        第二:保險公司的背后大多有雄厚的資本扶持。
         
        例如,陽光人壽是由中國石化、南方航空和中鋁集團等大型國企共同發(fā)起組建的;即使是名氣不大的華貴人壽,也有茅臺集團的“撐腰”。
         
        有大佬們的支持,保險公司的運營風險顯然能得到有力的控制。
         
        第三:保險公司的償付能力會受到保監(jiān)會的嚴格監(jiān)管,每家公司的核心償付能力充足率(不得低于50%)、綜合償付能力充足率(不得低于100%)和風險整合評級(不得低于B級)都會被公開披露。
         
        償付能力未達標的保險公司,將會被要求采取暫停銷售產(chǎn)品、暫停報備新產(chǎn)品和強制股東增資等一系列手段。而銀保監(jiān)會曾在2018年12月表示,當前保險業(yè)的償付能力處于充足穩(wěn)定的狀態(tài)。
         
        第四:保險保障基金。
         
        所謂的保險保障基金,指的是保險機構(gòu)為了有足夠的能力應(yīng)付可能發(fā)生的巨額賠款,而從年終結(jié)余中所專門提存的后備基金。在保險公司宣布破產(chǎn)的危難關(guān)頭,它會向保單持有人和受讓人(新公司)提供救濟。
         
        《保險保障基金管理辦法》中規(guī)定,保單持有人(非人壽保險)的損失在人民幣5萬元以內(nèi)的部分,保險保障基金將予以全額救濟。
         
        另外,保單持有人為機構(gòu)的,對其損失超過人民幣5萬元的部分,保險保障基金的救助金額為超過部分金額的80%; 若保單持有人為個人,該比例則上升至90%。
         
         
           假如保險公司破產(chǎn),那么……
         
        那么,退上一萬步來說,假如真有保險公司不幸落到了破產(chǎn)的田地,屆時會發(fā)生些什么呢?
         
        針對這種情況,《保險法》第九十二條是有所提及的——
         
        經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的,其持有的人壽保險合同及責任準備金,必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司;
        不能同其他保險公司達成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的,由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指定經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司接受轉(zhuǎn)讓。
         
        這意味著,保險公司一旦真的破產(chǎn),我們手中的保單會先轉(zhuǎn)給其他愿意“接盤”的保險公司,并由它繼續(xù)履行合同責任。
         
        如果實在沒有同行愿意出手,國務(wù)院將會具體指派某家有實力的保險公司全面“接盤”。
         
        除此之外,保險保障基金也能為保單持有人們保駕護航。
         
           寫在最后
         
        保魚君可以幫大家做個總結(jié):
         
        首先,我國大陸地區(qū)不存在任何保險公司破產(chǎn)的先例,而從理論上來看,保險公司破產(chǎn)的可能性是微乎其微的;
         
        其次,即使保險公司破產(chǎn),也有一套完善的善后機制來保障用戶的保單被順利“接盤”;
         
        另外,如果對保險公司的破產(chǎn)風險還心存顧慮,消費者可以自行登錄保險公司的官網(wǎng),查詢該公司的償付能力的具體數(shù)據(jù)。
         
        所以,保魚君建議大家無須多慮,還是把注意力放在保險產(chǎn)品的保障細則上吧~
         
        本文為多保魚原創(chuàng)文章,未經(jīng)授權(quán)不得轉(zhuǎn)載。想知道更多關(guān)于保險和社保的功能,可以戳這里來關(guān)注多保魚:http://m.strhint.com/
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