買(mǎi)了重疾險(xiǎn)后啥都能賠嗎？咋賠呢？

時(shí)間：2020-06-24 09:00:00

“保魚(yú)君，我剛做完闌尾炎手術(shù)，重疾險(xiǎn)能不能賠啊？”

本魚(yú)一看這留言，就覺(jué)得真可愛(ài)，重疾險(xiǎn)要是連小小的闌尾炎手術(shù)也保，保險(xiǎn)公司不得賠穿了。

看來(lái)大家對(duì)重疾險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不夠，重疾險(xiǎn)賠什么？怎么賠？看完這篇文章你就懂了。

什么是重疾險(xiǎn)
重疾怎么賠
重疾以外怎么賠
保魚(yú)君叨叨

什么是重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)就是，當(dāng)被保人得了合同約定的重大疾病，可以獲得一筆約定的賠償金的一種保險(xiǎn)。

首先，我們要知道，重疾險(xiǎn)是保重大疾病的。

其次，不是什么病都叫重大疾病。看病花個(gè)二、三十萬(wàn)，還要幾年時(shí)間來(lái)恢復(fù)，類(lèi)似這種才叫重大疾病。

其它不管是闌尾炎，還是痔瘡手術(shù)也好，都還輪不到重疾險(xiǎn)來(lái)出手。

重疾怎么賠

小病賠不了，那得了大病總能賠了吧。

這也不一定，要看生的病是否在合同約定范圍內(nèi)，病情是否符合理賠條件，買(mǎi)的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品是否多次賠付等等，這些都會(huì)影響重疾理賠。

1、重疾如何確定賠付

很多人看到重疾險(xiǎn)“確診即賠”就認(rèn)死了這一點(diǎn)，覺(jué)得只要得了大病就能理賠，不賠就覺(jué)得上當(dāng)受騙了。

保魚(yú)君對(duì)于這一點(diǎn)也很是頭疼，其實(shí)不同的疾病有不同的理賠標(biāo)準(zhǔn)，“確診即賠”的確存在，但只適用于少數(shù)疾病。

關(guān)于重疾險(xiǎn)，我們只要看25種重大疾病就可以了，因?yàn)檫@25種已經(jīng)占據(jù)了所有重疾理賠的95%以上，而且從疾病定義到理賠標(biāo)準(zhǔn)，都是銀保監(jiān)明文規(guī)定的。

接下來(lái)，咱們就從這25種疾病，看看重疾險(xiǎn)如何確定賠付。

確診即賠

確診即賠，字面意思，確診得了這個(gè)病就能賠。

從上面的圖我們看到，確診即賠的疾病不多，只有3種。萬(wàn)一得了癌癥，只要經(jīng)過(guò)臨床診斷，就能順利理賠。

有一點(diǎn)要注意的是，原位癌重疾保障是不賠的，TA屬于輕癥范疇。

實(shí)施某種治療手段后賠付

需要遵循這個(gè)理賠條件的疾病有5種，實(shí)施某種治療手段后賠付到底是什么意思？

我們看看得了冠心病怎樣才能賠，就明白了。

（冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)條款）

上圖是關(guān)于冠心病理賠的條款，冠心病的治療手段很多，但只有實(shí)施了冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)，保險(xiǎn)公司才會(huì)賠。

這個(gè)條款有問(wèn)題嗎？其實(shí)不然，因?yàn)閲?guó)際上公認(rèn)的治療冠心病最有效的方法，就是冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)。

達(dá)到某種疾病狀態(tài)后賠付

25種重大疾病中，有多達(dá)17種疾病要達(dá)到某種疾病狀態(tài)才能賠。我們以腦中風(fēng)為例，來(lái)理解這個(gè)賠付條件是什么意思。

（腦中風(fēng)條款）

上圖是關(guān)于腦中風(fēng)理賠的條款，我們可以看到，如果得了腦中風(fēng)，保險(xiǎn)公司不會(huì)馬上賠。

在確診180天后，如果患者仍然存在約定的后遺癥，保險(xiǎn)公司才會(huì)賠。期間如果病情恢復(fù)良好，不存在后遺癥，保險(xiǎn)公司是不賠的。

2、重疾賠付次數(shù)

有的重疾險(xiǎn)只能賠一次，有的賠了還能再賠，到底賠多少次，看看條款就知道。

單次賠付

單次賠付的重疾險(xiǎn)，只要重疾理賠過(guò)一次，這份重疾險(xiǎn)合同隨即結(jié)束，被保人也就失去了后續(xù)的疾病保障。

多次賠付

多次賠付的重疾險(xiǎn)，顧名思義，賠了一次還能再賠，賠完之后，合同繼續(xù)生效。

3、理賠完之后，還能賠什么病呢？

如果重大疾病有分組，那么賠過(guò)的病，以及該分組下的疾病都不能再賠了，其他分組可以賠；

如果不分組的話，只要得了約定的重大疾病，除已經(jīng)理賠過(guò)的重疾以外，都能再次理賠。

重疾以外怎么賠

除了重疾以外，很多重疾險(xiǎn)可以附加輕、中癥等疾病保障，這些情況又怎么賠呢？

輕、中癥，特疾、癌癥二次怎么賠

輕、中癥怎么賠

得了輕癥，如原位癌，被保人可以獲賠基本保額的20%-40%；

要是得了中癥，如中度腦中風(fēng)，可以獲賠基本保額的50%-60%。

輕、中癥賠完之后，合同繼續(xù)生效。

特疾怎么賠

特疾本身就包含在重疾里，只是對(duì)于這些疾病，再額外多賠一點(diǎn)。

一般分為成人特疾和少兒特疾。

例如：成人特疾額外賠付30%，那總共賠130%保額；

例如：少兒特疾額外賠付100%，那總共賠200%保額。

癌癥二次怎么賠

癌癥二次賠付指的是，重疾已經(jīng)賠過(guò)一次了，在間隔期（一般為1-5年）之后，又得了癌癥，或者癌癥一直沒(méi)好，又復(fù)發(fā)或轉(zhuǎn)移了，被保人可以再次獲得額外賠付。

例如：癌癥二次額外賠付50%，那總共賠150%保額。

ps: 所有疾病的賠付比例，具體看合同條款來(lái)定。

身故怎么賠

被保人在保障期限內(nèi)，不幸去世，重疾險(xiǎn)會(huì)賠嗎？

不含身故保障，保險(xiǎn)公司一般不賠，有些產(chǎn)品會(huì)賠保單現(xiàn)金價(jià)值。

包含身故保障，如果沒(méi)有發(fā)生過(guò)理賠，保險(xiǎn)公司會(huì)賠現(xiàn)金價(jià)值、已交保費(fèi)或者基本保額，具體根據(jù)身故責(zé)任條款來(lái)定；要是理賠過(guò)了，保險(xiǎn)公司就不會(huì)賠了，因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)的身故和疾病，兩個(gè)只能賠一個(gè)。