如何選擇重疾險(xiǎn)中的輕癥保障？

輕癥相對(duì)于重疾來(lái)說(shuō)，病癥沒(méi)有那么嚴(yán)重，對(duì)家庭的損失也沒(méi)有重疾那么大，那么輕癥就不需要關(guān)注了嗎？當(dāng)然不是。今天多保魚就帶大家了解以下幾個(gè)問(wèn)題：

如何選擇一款重疾險(xiǎn)中的輕癥保障

輕癥是什么？

輕癥疾病的治療，費(fèi)用在幾萬(wàn)元不等，一般不會(huì)超過(guò)10萬(wàn)。這樣的花費(fèi)對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)，不會(huì)帶來(lái)致命打擊，但也是有一定損失的。

1、輕癥定義：大多是重疾的早期階段，如極早期惡性腫瘤或惡性病變。這類疾病還沒(méi)達(dá)到重癥賠付程度，經(jīng)過(guò)及時(shí)的治療是可以痊愈的。

2、輕癥癥狀：輕癥的癥狀程度較輕，例如原位癌、腦中風(fēng)、燒傷等病狀，重疾理賠都是有程度限制的，沒(méi)有達(dá)到重疾認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的話，是無(wú)法獲得賠付的。

例如下圖這個(gè)條款：

燒傷程度在20%以上，才能被認(rèn)定為重疾，假如燒傷19%呢？那就只能算做輕癥了。

輕癥風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)方式比較

輕癥風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)方式有3種：

風(fēng)險(xiǎn)自留

重疾險(xiǎn)中附帶輕癥

購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)

后兩者是通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)的方式對(duì)輕癥進(jìn)行保障。如果不購(gòu)買保險(xiǎn)保障的話，就只能風(fēng)險(xiǎn)自留了。

1、風(fēng)險(xiǎn)自留

特點(diǎn)：輕癥疾病的治療，費(fèi)用在幾萬(wàn)元不等，一般不會(huì)超過(guò)10萬(wàn)。這樣的花費(fèi)對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)，是可以承受的。

不足：多次患上輕癥的幾率比較高，雖然一次輕癥治療費(fèi)用不高，但如果多次患上輕癥，也會(huì)增加家庭負(fù)擔(dān)。

為了降低家庭損失，減小家庭壓力，多保魚建議選擇后兩者方案，通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)的方式為輕癥進(jìn)行保障。

2、重疾中的輕癥

現(xiàn)在許多重疾險(xiǎn)會(huì)附加輕癥疾病，這就使得重疾險(xiǎn)更加完善，降低理賠門檻，擴(kuò)大保障范圍。

優(yōu)勢(shì)：降低重疾險(xiǎn)的賠付標(biāo)準(zhǔn)，減少理賠糾紛。例如在前面我們提到了，燒傷20%以上才能被認(rèn)定為重疾，如果是19%呢？再極端一點(diǎn)，如果是19.9%呢？保險(xiǎn)公司賠還是不賠？

如果附加了輕癥保障，那么19.9%的燒傷完全可以根據(jù)輕癥標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠付，被保險(xiǎn)人得到了保障，保險(xiǎn)公司也減少了糾紛。

缺點(diǎn)：保費(fèi)較高。這個(gè)比較好理解的，理賠的疾病增加了，保障范圍更廣了，那么相對(duì)應(yīng)的保費(fèi)自然會(huì)隨之增加，增加比例視具體合約而定。

3、購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)

如果覺(jué)得重疾險(xiǎn)里的輕癥保障不夠，想要讓保障更加完善一點(diǎn)的，可再購(gòu)買一份醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。

優(yōu)勢(shì)：保障范圍廣。

醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷型，根據(jù)治療費(fèi)用和報(bào)銷比例來(lái)進(jìn)行賠付，只要是住院發(fā)生的約定費(fèi)用，就可以報(bào)銷，不受疾病類型的限制。

不只是輕癥，醫(yī)療險(xiǎn)還可以對(duì)其他疾病進(jìn)行保障，例如重疾：在重疾險(xiǎn)保障范圍之外的疾病也可以獲得保障，使得保障覆蓋面更廣。所以醫(yī)療險(xiǎn)也是對(duì)重疾險(xiǎn)的一種補(bǔ)充。

缺點(diǎn)：不能保證續(xù)保，保費(fèi)不穩(wěn)定。

醫(yī)療險(xiǎn)（這里指商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)）作為健康險(xiǎn)，通常為一年期的短期險(xiǎn)，在發(fā)生了輕癥疾病之后，即使治好了，也有可能影響第二年的續(xù)保。

多保魚推薦

多保魚推薦購(gòu)買附加輕癥保障的重疾險(xiǎn)。

推薦理由：

1、跟風(fēng)險(xiǎn)自留相比，保險(xiǎn)費(fèi)還是會(huì)比治療費(fèi)用低。購(gòu)買附加了輕癥保障的重疾險(xiǎn)，可以降低家庭損失。

2、跟醫(yī)療險(xiǎn)相比，沒(méi)有續(xù)保憂慮，不用擔(dān)心發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)之后，下一年的續(xù)保問(wèn)題。

理想狀態(tài)是附加輕癥保障的重疾險(xiǎn)加醫(yī)療險(xiǎn)。

如何選擇一款重疾險(xiǎn)中的輕癥保障？

1、賠付次數(shù)：輕癥的賠付次數(shù)，有些保險(xiǎn)產(chǎn)品一生只賠一次，有些是可以多次賠付的。

多次賠付的保險(xiǎn)產(chǎn)品要注意有沒(méi)有給輕癥分組，優(yōu)先選擇不分組的多次賠付。

2、賠付金額：大部分輕癥賠付是重疾保額的20%。

但值得注意的是，部分保險(xiǎn)產(chǎn)品的輕癥賠付是重疾保額的一部分。比如下面這款：

如果之前已經(jīng)給付輕癥保險(xiǎn)金，那么發(fā)生重疾風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，獲得的保險(xiǎn)金金額=基本保額－輕癥賠付。假如A投保了一份50萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn)，發(fā)生輕癥時(shí)賠付了10萬(wàn)，之后再發(fā)生重疾，就只能獲得40萬(wàn)的賠付了。

所以在選擇附加了輕癥保障的重疾險(xiǎn)時(shí)，要注意它的保險(xiǎn)金構(gòu)成，避免出現(xiàn)重疾保額不足的情況。

3、輕癥豁免：即發(fā)生輕癥風(fēng)險(xiǎn)后，豁免剩余保費(fèi)。

這是一個(gè)非常人性化的設(shè)計(jì)，對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)非常有利。假如B投保了一份保額50萬(wàn)，繳費(fèi)期為20年的重疾險(xiǎn)，當(dāng)B在第5年的時(shí)候發(fā)生了輕癥風(fēng)險(xiǎn)，不僅會(huì)獲得10萬(wàn)的輕癥賠付，同時(shí)剩下15年的保費(fèi)也都會(huì)被豁免。

多保魚小結(jié)：

輕癥疾病的保障方式，多保魚推薦通過(guò)購(gòu)買附帶輕癥保障的重疾險(xiǎn)完成，并且最好選擇輕癥多次賠付、單獨(dú)賠付以及包含輕癥豁免的保險(xiǎn)產(chǎn)品。