同樣是重疾險，便宜就沒好貨？

近幾年互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展生猛，各家保險公司都在“神仙打架”。

在激烈的競爭下，不管線上還是線下的保險產(chǎn)品，保障內(nèi)容都逐漸同質(zhì)化，但價格卻有互有高低。

而且，每次當(dāng)我推薦一些高性價比產(chǎn)品時，由于價格實在太便宜了，有朋友就會擔(dān)心是不是條款有貓膩。

保持一個懷疑的態(tài)度是好事，那今天多保魚就給大家扒一扒，在保障差不多的情況下，為什么不同的保險公司價格不同，有些還相差挺多。

純保費對保險定價影響較小

以重疾險為例，我們交的保費主要包括兩個部分：純保費和附加保費。

我們先來談?wù)劶儽ＹM：

1.1 風(fēng)險保費

保障型保險的基礎(chǔ)構(gòu)成部分，用來支付理賠款。

這個部分的保費定價，產(chǎn)品之間差距并不大，因為他是保險公司根據(jù)精算模型（基于同一套重疾發(fā)生率，生命表等數(shù)據(jù)）來確定的。

舉個栗子，一個人一輩子得大病的幾率是難以預(yù)知的，但是100萬個人中得大病的人數(shù)，是可以通過經(jīng)驗、模型演算出來的。

1.2 儲蓄保費

通常出現(xiàn)在返還型保險、兩全險、分紅險等產(chǎn)品中，保險公司將這部分保費拿去投資，在約定的時間之后，再返還約定的金額給我們。

也就是說，最終返還到我們手里的錢，就來自于多交的這部分保費，所產(chǎn)生的投資收益。這也就解釋了，為什么返還型、兩全型保險要比純消費型保險貴。

不同保險公司的投資策略不同，所以咱交的保費，及最終返還的金額都會有差別，但不會很大。

附加保費對保險定價影響蠻大

接著，咱再來看看附加保費：

2.1 渠道費用

除了通過傳統(tǒng)的保險代理人、電話銷售之外，我們還能從銀行、互聯(lián)網(wǎng)、保險中介平臺等渠道購買保險，這些渠道都是要支付傭金的，價格不一。

以保險代理人銷售模式為例，為了把產(chǎn)品賣出去，保險公司給到他們的傭金比例是相當(dāng)高的，這部分費用最終也是由我們消費者來買單。

事實上，截止2019年，國內(nèi)的保險代理人數(shù)量已經(jīng)超過800萬。

而依托互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售的線上保險，傭金相對低很多，那么保費就實惠一點。

2.2 運營成本

一家保險公司要運作起來，那么人員、服務(wù)、場地、設(shè)備、廣告等等，都是一大筆支出。

不同保險公司之間的運營成本差別很大，通常老牌公司的支出會高很多。比方說眾所周知的四大險企，我們來看看他們的廣告支出：

每天要花幾千萬，這個數(shù)字還是挺唬人的哈，羊毛出在羊身上，這些錢也是得算到保費里面去的。

很多小保險公司，廣告宣發(fā)運作少，導(dǎo)致我們也沒怎么聽過。

但他們相對的運營成本就低了，這部分省下的錢，就能用來降低自己的保險價格，提升產(chǎn)品競爭力，逐漸打開市場，營造良好的口碑。

2.3 預(yù)留利潤

簡單來說，就是保險公司一單想要賺的錢。

不同保險公司的預(yù)留利潤是不同的。

已經(jīng)占據(jù)大部分市場的公司，想要更多的利潤，那么保費定價會高一點；

一些剛起步的小保險公司，為了打開市場，會選擇薄利多銷，降低預(yù)定利潤，降低保費以增加市場競爭力。

另外，部分老牌公司可能會有一些歷史遺留問題。

1996年，銀行1年期存款利率為10.98%，所以很多保險公司推出了預(yù)定利率為7.5%的壽險產(chǎn)品，然而1998年銀行降息到2.25%。

保險公司投資回報率太低，結(jié)果連年虧損，據(jù)說有的甚至虧空了近 800 億。那么保險公司的這部分虧空，就需要現(xiàn)在留出更多的利潤空間去補。

總而言之，在保障差不多的情況下，不同保險公司價格不同，有運營成本、經(jīng)營策略、市場環(huán)境等多方面的原因。

正確看待保費，注意這三點

多保魚叨叨了這么多，其實我們消費者真正需要了解的，就下面這三點：

保費價格低≠保障內(nèi)容差

和大家平常的購物經(jīng)驗不同，保費的高低， 并不能用來評價一款保險產(chǎn)品到底好不好。

同樣一份重疾險，價格貴的保障可能有缺失，價格便宜的保障也可以很全面。

買保險，關(guān)鍵還是要看保障條款。

保費多少與理賠沒啥關(guān)系

理論上，理賠服務(wù)包含在保險公司的運營成本中，但現(xiàn)實中服務(wù)成本只是一個概念，沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，更不會因為保費價格而在服務(wù)上有所差異。

況且，理賠是一家保險公司的口碑來源，不可能因為你的保費低，理賠效率和質(zhì)量就不高。

不管保險公司大小，97%以上的人都能順利理賠，理賠速度都在1-2天，小額理賠（如醫(yī)療險5000元以下的理賠）甚至快到以秒計算。

保額比保費更重要

買保險時，我們需要優(yōu)先考慮保額。

根據(jù)自身情況與風(fēng)險制定保額，在保額足夠的情況下，選擇保障更完善的保險產(chǎn)品，最后再來進(jìn)行保費對比，從中選出性價比更高的。