買(mǎi)消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，沒(méi)生病就白花錢(qián)了嗎？那可不一定

很多朋友對(duì)于買(mǎi)保險(xiǎn)這件事，總有一種執(zhí)念：

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)是不是一年期的產(chǎn)品，買(mǎi)一年保一年？

買(mǎi)了消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，如果沒(méi)生病，錢(qián)就白花了？

今天咱們就來(lái)聊聊，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，是不是就會(huì)白花錢(qián)！

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)到底是什么
消費(fèi)型重疾險(xiǎn)也能“不消費(fèi)”
身故后能拿回多少錢(qián)？
保魚(yú)君最后的碎碎念
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消費(fèi)型重疾險(xiǎn)究竟是什么

所謂消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，就是指保障期間內(nèi)，得了重疾，賠付相應(yīng)保額；沒(méi)有保費(fèi)返還，也沒(méi)有身故責(zé)任，如果沒(méi)有生病，就好像沒(méi)有用了。

以前的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，大多數(shù)都是定期的，比如保1年、20年、30年或保至70歲、80歲等等。

但現(xiàn)在也有很多消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，可以保至終身了。

與之相對(duì)應(yīng)的是返還型重疾險(xiǎn)：

合同期間生大病，保險(xiǎn)公司按約定給付保險(xiǎn)金；

合同期間沒(méi)生大病，保險(xiǎn)公司也給一筆錢(qián)。

也有人叫這種重疾險(xiǎn)為儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)。一般有兩種情況：

一種是到了約定的年限，沒(méi)有大病理賠過(guò)，就返還已交保費(fèi)；

還有一種是帶身故責(zé)任，如果沒(méi)有大病理賠過(guò)，身故了也能賠付已交保費(fèi)或基本保額。

兩者最大的區(qū)別就是：假如我沒(méi)有得大病，會(huì)怎樣？

相比之下，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)很明顯——保費(fèi)便宜。

舉個(gè)例子，信泰人壽的完美人生守護(hù)（尊享版），是可以自由選擇要不要附加返還的：

發(fā)現(xiàn)了嗎，同一款產(chǎn)品，保費(fèi)價(jià)格居然能差出這么多來(lái)。特別是對(duì)于成年人來(lái)說(shuō)，保費(fèi)直接多了50%。

也許有的朋友會(huì)說(shuō)：

“貴就貴唄，反正不出險(xiǎn)保險(xiǎn)公司會(huì)把錢(qián)還給我，不像消費(fèi)型，如果不得病，保費(fèi)就白交了……”

其實(shí)呢，如果不帶返還，這筆錢(qián)未必也就白交了……

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消費(fèi)型重疾險(xiǎn)也能“不消費(fèi)”

前面我們也說(shuō)了，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)也有可以保終身的。

重疾險(xiǎn)，保終身，不帶返還，不帶身故責(zé)任，看起來(lái)好像只保大病對(duì)不對(duì)？

實(shí)際上，大多數(shù)消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，在保障期限內(nèi)，即使沒(méi)有明確的身故責(zé)任，但是沒(méi)有生大病直接身故了，也是可以獲得保單的現(xiàn)金價(jià)值的。

這里我們舉一個(gè)老牌產(chǎn)品的案例：百年人壽的康惠保重疾險(xiǎn)。

這款產(chǎn)品的條款里是沒(méi)有任何身故責(zé)任的，就是一款非常標(biāo)準(zhǔn)的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。

但同時(shí)在條款里又有這么一句話：“發(fā)生其他任何情形導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故的，百年人壽向投保人退還本合同當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值。”

也就是說(shuō)，即使它沒(méi)有身故責(zé)任，但是沒(méi)得大病身故了，還是能獲得保單的現(xiàn)金價(jià)值。

現(xiàn)在很多重疾險(xiǎn)都可選身故責(zé)任，所以這一條文字在條款里就不那么明顯了。

其實(shí)大多數(shù)消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，都可以按這條來(lái)處理。如果有身故責(zé)任，就按身故標(biāo)準(zhǔn)理賠；如果沒(méi)有身故責(zé)任，大多數(shù)就退還保單現(xiàn)金價(jià)值。

那么問(wèn)題來(lái)了，啥是現(xiàn)金價(jià)值？

官方的定義是這樣的：對(duì)于長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，在客戶退保時(shí)可領(lǐng)取的保單累積的價(jià)值。

簡(jiǎn)單理解就是：我們退保時(shí)，能拿回來(lái)多少錢(qián)。

大家可以這么理解，因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人身故了，所以被保險(xiǎn)人永遠(yuǎn)也無(wú)法再因重大疾病理賠了，相當(dāng)于保險(xiǎn)永不出險(xiǎn)。

一份沒(méi)有用的保單，那我們是不是就可以當(dāng)退保處理，獲得保單的現(xiàn)金價(jià)值。

所有的長(zhǎng)期保險(xiǎn)都有現(xiàn)金價(jià)值，比如長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)、長(zhǎng)期壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)等等。

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)當(dāng)然也有，比如下面這款產(chǎn)品：

這是一位29歲男性的保單，保額30萬(wàn)，年交保費(fèi)3050元，30年一共交91500元。

我們看紅線圈起來(lái)的部分，從保單年度的第32年（被保人61歲），到第64年（被保人95歲），現(xiàn)金價(jià)值都是超過(guò)了已交保費(fèi)的。

誰(shuí)說(shuō)買(mǎi)消費(fèi)型重疾險(xiǎn)不生病錢(qián)就白花？如果他在這期間內(nèi)身故，能拿回的錢(qián)可比交出去的保費(fèi)還要高啊！

那是不是所有消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，都能在身故后退回那么多錢(qián)呢？

不一定，不同的產(chǎn)品會(huì)有細(xì)微差異，而且保障期限不同，現(xiàn)金價(jià)值也會(huì)不一樣，咱們接下來(lái)就一起來(lái)算算。

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那身故后能拿到多少錢(qián)呢？

以信泰人壽的超級(jí)瑪麗2號(hào)Max為例，看看保至70歲和保至終身的現(xiàn)金價(jià)值，有什么差異

保至70歲：

現(xiàn)金價(jià)值在第26個(gè)保單年度（被保人56歲）達(dá)到最高，隨后不斷降低，直至被保險(xiǎn)人滿70歲，保險(xiǎn)合同終止，現(xiàn)金價(jià)值變?yōu)?。

但大家會(huì)發(fā)現(xiàn)，無(wú)論如何，現(xiàn)金價(jià)值都不會(huì)超過(guò)累計(jì)保費(fèi)。

保障終身：

前10年現(xiàn)金價(jià)值不會(huì)太高，但過(guò)了10年之后就開(kāi)始蹭蹭蹭的往上漲。

一直到繳費(fèi)完成后的10年左右，現(xiàn)金價(jià)值開(kāi)始超過(guò)已交保費(fèi)，并且在第47個(gè)保單年度（被保人77歲）達(dá)到峰值170570，大概為總保費(fèi)的1.03倍。

為了方便大家理解，保魚(yú)君特意畫(huà)了一張趨勢(shì)圖：

總結(jié)一下就是：

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，現(xiàn)金價(jià)值都呈先增后減、最終逐步回落為0的趨勢(shì)。

其中保至70歲、80歲的現(xiàn)金價(jià)值通常都會(huì)小于已交保費(fèi)，而保障終身的則會(huì)在某個(gè)時(shí)間段超過(guò)總保費(fèi)，一定程度上達(dá)到“拿回保費(fèi)”的效果。

也許不少朋友還想知道：買(mǎi)了消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，被保人身故后如何拿回現(xiàn)金價(jià)值？

關(guān)于這個(gè)問(wèn)題，保魚(yú)君打電話咨詢了幾家保險(xiǎn)公司：

情況1：被保人與投保人不同的，由投保人辦理退保；

情況2：被保人與投保人相同，提供相應(yīng)材料，由法定繼承人退保。

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保魚(yú)君最后的碎碎念

其實(shí)我一般都不太推薦直接返保費(fèi)的重疾險(xiǎn)。

相比之下，我會(huì)更喜歡消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，或者帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)。

如果大家對(duì)挑選重疾險(xiǎn)比較迷茫，可以在公眾號(hào)主頁(yè)下方的聊天框，給我發(fā)消息，保魚(yú)君在線答疑。