多保魚
明明是正當職業(yè)，卻不能買保險，你中招了嗎？
時間：2020-11-16 10:03:10
最近，鄰居家的王大媽想給兒子買份保險，來找我推薦一些好的保險產(chǎn)品。一問才知道，她兒子是個消防員，這就麻煩了，很多保險都不能買。
王大媽也是非常無奈：工作跟買保險有哪門子關(guān)系？
看到后臺留言中還有很多類似的疑問，保魚君索性給大家講個明白。
- 買保險為啥還要看職業(yè)？
- 我的職業(yè)對買保險有影響嗎？
- 工作有危險，怎么買保險？
- 保魚君有話說
01 /
買保險為啥還要看職業(yè)？買過保險的朋友可能注意到了，很多產(chǎn)品在健康告知的開頭，都有這樣一句話：
投保人應(yīng)在對所有被保險人健康/職業(yè)狀況充分了解的基礎(chǔ)上履行如實告知義務(wù)。
保險公司咋管這么寬？是怕我們工作不正當，還是怕工作不掙錢賴他們保費？
當然都不是。
保險公司真正要看的，是你的職業(yè)危不危險。
大家知道，保險公司是為我們的風險買單的。如果你從事的是高危職業(yè)，就意味著你遇到危險的概率更大，那么保險公司要承擔的風險也越高。
所以你去買意外險的時候，保險公司會不厭其煩地問你：
你固定工作是什么呀？有沒有找兼職賺外快呀？兼職是什么？危不危險呀？
就是為了確認你的工作危險程度怎么樣，在不在他們承保的范圍。
這么看來，最關(guān)心我們安危的居然是保險公司！內(nèi)心竟然有點小感動~
02 /
我的職業(yè)對買保險有影響嗎？看到這里有些朋友擔心了，既然職業(yè)和保險的聯(lián)系這么大，那我的工作會不會影響到我買保險？
別著急，保魚君把常見的職業(yè)做了個簡單的分類，大家可以對應(yīng)看看自己職業(yè)被劃分在哪一類：
除此之外，還有一些超高風險的職業(yè)，比如前線軍人等，就屬于6類以上的職業(yè)了，很多產(chǎn)品是直接拒保的。
大部分公司都按照表中這樣的標準劃分，但因為職業(yè)危險等級并沒有一個固定的劃分標準，所以在細節(jié)上可能還是會有一些區(qū)別。
那到底在哪里能看到更詳細的職業(yè)分類呢？保魚君給大家支三個招：
2.1 直接在保單頁面上看
在線上購買保險的時候，有些保險產(chǎn)品的保單頁面，就有詳細的職業(yè)分類，比如信泰人壽的這款超級瑪麗重疾險3號Max ：
點擊”請選擇投保人職業(yè)“進行查詢，在搜索框里輸入你想查詢的職業(yè)，就能查到對應(yīng)的職業(yè)分類了。
2.2 健康告知里看
在一些產(chǎn)品的健康告知中，會列出不能買這款產(chǎn)品的高危職業(yè)：
2.3 最簡單粗暴的方法
直接打電話問保險公司的客服，當然也可以先來問問保魚君。
03/
工作有危險，怎么買保險？
每個險種的特點不一樣，對職業(yè)風險等級的要求也是不一樣的，我們一起來看看到底有什么樣的區(qū)別。
3.1 意外險
保險公司非常注重對風險的把控，所以現(xiàn)在市面上的意外險，通常只承保1-3類的低風險職業(yè)，4類以上就難買了。
先別灰心，難買是難買，但并不是完全沒有機會！
有些高危職業(yè)專屬意外險，就是專門針對高危職業(yè)人群的，在普通意外險買不了的情況下，也是個不錯的選擇。
一般來說，意外險是四大險種中最好買的一種，因為它的健康告知最寬松，很多被醫(yī)療險、重疾險拒之門外的朋友（比如癌癥患者），買意外險卻很順利。
為什么連得了癌癥都能買的意外險，我一個活蹦亂跳、健健康康的人，偏偏因為工作不能買，這像話嗎？
你別說，保險公司還真不是瞎搞。我們先看意外險管啥：它只針對外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的事故造成的傷害進行理賠。
疾病根本不在它的保障范圍之內(nèi)，當然無所謂了。
還是那句話，保險公司不看你得沒得病，真正要看的是你容不容易發(fā)生危險！
3.2 醫(yī)療險
目前市面上醫(yī)療險產(chǎn)品，承保的等級大都是1-4類。
另外就像我們上面提到的，有些產(chǎn)品會在健康告知中列出一些高危職業(yè)，只要你的工作不在其中，就可以承保。
有朋友會問了，如果我的職業(yè)不屬于1-4類，就一定不能買醫(yī)療險了嗎？
不一定。還記得我們前面說的嗎？每家公司職業(yè)危險等級的劃分都不一樣，某個職業(yè)在這家被劃分在4類，可能在另外一家就被劃分在3類。
所以，在一個產(chǎn)品上碰了壁不要緊，多挑挑多看看，說不定就有驚喜呢！自己實在挑不到也沒關(guān)系，找保魚君幫忙不就好了~
3.3 重疾險
重疾險一般能保1-4類疾病，5-6類少數(shù)產(chǎn)品也可以承保，但是在保額上有限制。比如某些產(chǎn)品規(guī)定，1-5類職業(yè)，保額最高20萬。
一般我們買重疾險都是買長期的，比如保20年，保到60、70歲，甚至是保終身，那么當我們購買了重疾險之后，不管發(fā)生什么，保障也是繼續(xù)的。
所以在這里就要提醒家長們：給孩子買重疾險越早越好！最好在他還沒有參加工作的時候就備上一份。
這樣一來，就算將來孩子長大后從事的是高危職業(yè)，重疾險保障也是不受影響的。
3.4 壽險
普通家庭沒必要買終身壽險，但是定期壽險還是很香的。
因為很多定期壽險產(chǎn)品對于職業(yè)沒那么多限制，1-6類都可以投保，高危職業(yè)者們真的可以考慮一下。
04/
保魚君有話說
有朋友問：如果我買保險的時候從事的是低風險職業(yè)，之后換了工作，屬于高危職業(yè)，還能正常享受保障嗎？
這種情況呢，一般對于重疾險和壽險這種長期型的保險，影響不大。
但醫(yī)療險和意外險就不一定了，保險公司可能會根據(jù)你的實際情況增加保費，甚至還有可能退保。
具體的處理方案，在保單里都會說清楚。如果你在條款中沒有找到相關(guān)內(nèi)容，也一定要向?qū)I(yè)人士問清楚。
保魚君的建議是：遇到這種情況，一定要主動、如實告知保險公司。
千萬不能隱瞞不說，討小便宜吃大虧，理賠的時候出了問題，哭的可就是我們自己了！
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