壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)都保身故有必要同時(shí)買嗎？

這幾天收到一條留言，保魚君覺得挺有代表性，索性就拿出來大家一塊看看：

會(huì)有這個(gè)疑問啊，說到底還是沒弄明白壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的區(qū)別。

它倆雖然有相似之處，但實(shí)際上差別大著呢！

• 壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，分別保什么？

• 如果只買意外險(xiǎn)，保障夠不夠？

• 只買壽險(xiǎn)，會(huì)有啥問題？

• 教你2個(gè)小竅門，這樣購買才明智！

01/      

1.1 壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)的保障責(zé)任比較簡單，要么身故了賠錢，要么全殘了賠錢。

總之這筆錢跟咱們沒啥關(guān)系，主要是留給家里人用的。

也正因?yàn)檫@樣，保魚君才一直堅(jiān)定的認(rèn)為，壽險(xiǎn)是有擔(dān)當(dāng)?shù)某赡耆耍貍涞碾U(xiǎn)種之一。

因?yàn)樽鳛橘嶅X主力，一旦不幸身故或者喪失勞動(dòng)能力，那對家庭造成的打擊真是毀滅性的。

如果能通過壽險(xiǎn)留下一筆賠償金，家人的生活起碼有保障了呀~

1.2 意外險(xiǎn)

說完壽險(xiǎn)，咱們再看看意外險(xiǎn)都保些啥。

簡單點(diǎn)說，就是由意外造成的身故、傷殘，保險(xiǎn)公司會(huì)一次性賠付一筆錢，另外還能報(bào)銷意外產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用。

它價(jià)格很便宜，一年一兩百塊就能買到幾十萬的保額，并且沒有健康告知，哪怕身體有小問題也可以買。

02/           

現(xiàn)在回到文章開篇的問題：意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)都能保身故，那為啥還要買壽險(xiǎn)呢……

這是因?yàn)椋?strong>意外險(xiǎn)只保意外引發(fā)的事故，其他情況它一概不管啊！

舉個(gè)栗子,假設(shè)老王買了一份意外險(xiǎn)和一份壽險(xiǎn)：

某天下班路上不幸被高空墜物砸中，當(dāng)場死亡，那么2份保險(xiǎn)都能賠；

可如果是因突發(fā)心梗而死亡，那此時(shí)意外險(xiǎn)就不賠了，只有壽險(xiǎn)能賠100萬。

所以道理很明白，壽險(xiǎn)的賠付不用考慮事故的發(fā)生原因，無論疾病還是意外，只要被保險(xiǎn)人身故或者全殘了，它都賠。（責(zé)任免除例外）

但意外險(xiǎn)只保意外導(dǎo)致的事故，只買它的話，保障還是有所缺失的。

哪些情況算意外？保險(xiǎn)條款中有明確的定義：

意外事故是指“外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的客觀事件為直接且單獨(dú)的原因，致使身體受到的傷害。”

保魚君解釋一下：

外來的：指傷害的原因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人自身之外的因素作用所致。

突發(fā)的：是指人體受到猛烈而突然的侵襲所形成的傷害。

非本意的：是指非當(dāng)事人所能預(yù)見，非本人意愿的不可抗力事故所致的傷害。

 

非疾病的：是指損害的造成不是由被保人身體本身的因素或疾病引起的。

所以像自然死亡、疾病身故、猝死這類情況，不屬于意外事故，意外險(xiǎn)是不賠的。（現(xiàn)在有些產(chǎn)品會(huì)明確說保猝死，是賣點(diǎn)之一）

03/          

壽險(xiǎn)的保障范圍同樣有局限！

3.1 壽險(xiǎn)不保看病

前面也說了，壽險(xiǎn)只保身故和全殘，但現(xiàn)在一些優(yōu)秀的意外險(xiǎn)，還會(huì)包括“意外醫(yī)療+住院津貼”。

所謂意外醫(yī)療，就是因意外導(dǎo)致的看病費(fèi)用，可以通過它來報(bào)銷。

大家可別小看這塊的作用，據(jù)統(tǒng)計(jì)，意外險(xiǎn)賠付中，意外醫(yī)療占到近6成。

畢竟在日常生活中，嚴(yán)重的意外事故還是少，大多數(shù)情況下就是受傷，所以用到意外醫(yī)療的概率會(huì)更高。

3.2 壽險(xiǎn)保全殘，但不保其他傷殘

壽險(xiǎn)對于全殘的定義，還是比較嚴(yán)格的，條款中一般會(huì)這么寫：

也就是說除了以上8種情況，其他的傷殘，壽險(xiǎn)都不賠！

但平日里意外造成全殘的概率比較小，更多的還是普通傷殘。這種情形下就很慘了，如果落下殘疾，謀生成為難題，這時(shí)的保障誰來提供？

當(dāng)時(shí)是意外險(xiǎn)，根據(jù)《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)及代碼》的定義，它會(huì)將傷殘分為十級，不同等級，就能賠付不同比例的保額。

比如買了50萬保額的意外險(xiǎn)，傷殘等級為3級，那么就能獲得50萬*80%=40萬的理賠款。

所以買上一份意外險(xiǎn)，傷殘保障才能算是全面。

總的來說，意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的區(qū)別還是挺大的，保魚君把它直觀的總結(jié)在了下面這張圖中：

它倆保障有重疊的部分，但更多的是互相補(bǔ)充，并不能相互替代，所以意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)搭配著買，咱們的保障才能更完美呀。

不過是不是人人都需要這兩種保險(xiǎn)呢？購買時(shí)要注意些什么？

04/         

4.1 意外險(xiǎn)，全年齡段都需要

因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)無處不在，所以保魚君一直建議人人都買上意外險(xiǎn)。

市面上常見的，有一年期意外險(xiǎn)和長期意外險(xiǎn)2種，保魚君建議大家買一年期的夠了，性價(jià)比更高。

大多數(shù)意外險(xiǎn)全年齡段都一個(gè)價(jià)，不會(huì)因年齡的增長而漲價(jià)，所以咱們大可以每年續(xù)保，這樣有更好的產(chǎn)品出現(xiàn)時(shí)，還能隨時(shí)換。

不過不同年齡段的人，在選擇意外險(xiǎn)時(shí)會(huì)稍有不同：

對于老人和孩子來說，優(yōu)先選擇意外醫(yī)療高的，因?yàn)樗麄內(nèi)菀卓呐鍪軅馔忉t(yī)療可以很好的報(bào)銷小額醫(yī)療費(fèi)。

而對于男性來說，就要選擇意外身故、意外傷殘保額高的產(chǎn)品，畢竟經(jīng)濟(jì)責(zé)任重，一旦發(fā)生意外不能工作賺錢了，對家庭財(cái)務(wù)的打擊是相當(dāng)大的。

4.2 壽險(xiǎn)什么時(shí)候買？

意外險(xiǎn)人人需要買，但壽險(xiǎn)就不一樣了，它更適合家庭經(jīng)濟(jì)擔(dān)子重的人。

換句話說，小孩子和老人是沒必要買壽險(xiǎn)的！

因?yàn)樾『⒆硬恍枰B(yǎng)家，在18歲前買了都沒有多大作用。而且國家對于未成年人的身故賠償有以下規(guī)定：10歲以下最多賠20萬，18歲以下最多賠50萬。

對于50歲以上的人群來說，定期壽險(xiǎn)也不一定要買了，因?yàn)橛械娜艘呀?jīng)退休頤養(yǎng)天年，身上也就沒有太多養(yǎng)家的責(zé)任了。

今天一口氣聊的有點(diǎn)多，希望能對大家有幫助~如果還有其他保險(xiǎn)問題，歡迎留言提出，保魚君會(huì)耐心回答的。