保單里的“這筆錢”，不知道你就虧大了！

時(shí)間：2020-12-15 10:15:33

你知道嗎？買了保險(xiǎn)后，我們的保單里還有“一筆錢”——那就是“現(xiàn)金價(jià)值”。

“現(xiàn)金價(jià)值”到底是個(gè)啥？有什么作用？平常問的人可多了，今天咱們來聊聊它。

什么是現(xiàn)金價(jià)值？
哪些保險(xiǎn)有現(xiàn)金價(jià)值？
現(xiàn)金價(jià)值有什么作用？

01 /

什么是現(xiàn)金價(jià)值？

“現(xiàn)金價(jià)值”簡單來說，就是一份保單“值多少錢”。

我們花錢買了一份保險(xiǎn)后，除了得到相應(yīng)的保障外，我們實(shí)實(shí)在在拿到手的就是一份合同。

很多人覺得，如果不生病，保險(xiǎn)沒用上，那這份保險(xiǎn)就是“虛”的，錢就打水漂了。但其實(shí)還真不是這樣的，保單里的“現(xiàn)金價(jià)值”都被你們忽略啦！

即使不出險(xiǎn)理賠，你買的保險(xiǎn)也“值一筆錢”！

比如，最實(shí)際的，你可以將“現(xiàn)金價(jià)值”等同于“退保時(shí)能拿回的錢”，對大多數(shù)人來講，這就是現(xiàn)金價(jià)值最大的作用（現(xiàn)價(jià)價(jià)值的作用，后面會詳細(xì)介紹）。

一般購買長期人身保險(xiǎn)，每份保險(xiǎn)合同內(nèi)都附有現(xiàn)金價(jià)值表，大家可以自己查看。

02 /

哪些保險(xiǎn)有現(xiàn)金價(jià)值？

所有長期險(xiǎn)都有現(xiàn)金價(jià)值，不管是重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)，還是年金險(xiǎn)等等。換句話也可以說，只要是長期險(xiǎn)，不管什么險(xiǎn)種都有現(xiàn)金價(jià)值。而短期險(xiǎn)是沒有現(xiàn)金價(jià)值的。

下面我們以重疾險(xiǎn)為例，分別來看看定期vs終身、終身vs終身帶身故，現(xiàn)金價(jià)值會有怎樣的差別。

我以昆侖健康的健康保（多倍版）這款多次賠付重疾險(xiǎn)為例，這款產(chǎn)品可以自由選擇要不要附加身故。

以30歲男性、交30年、買50萬保額為例，我們分別來看看定期vs終身、終身vs終身帶身故現(xiàn)金價(jià)值如何。

先來看保至80歲vs保終身現(xiàn)金價(jià)值對比：

可以看到，現(xiàn)金價(jià)值都是先升后降，保障到期后都變成0。這也是為什么稱這類保險(xiǎn)為“消費(fèi)型保險(xiǎn)”的原因，因?yàn)樽詈蟋F(xiàn)金價(jià)值都會被消耗掉。還有比如定期壽險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值，也是這個(gè)走勢。

不同的是，保到80歲，現(xiàn)金價(jià)值始終都不會超過已交保費(fèi)（173550元）；而保終身有很長一段時(shí)間，現(xiàn)金價(jià)值都超過了已交保費(fèi)（192600元）。

這個(gè)有什么用呢？最直接的，就是說如果買終身，等一定年限后，去退保還能把交的保費(fèi)全部退回來（當(dāng)然不鼓勵(lì)大家退保，退保后就沒有保障了）。

再來看保終身vs保終身帶身故現(xiàn)金價(jià)值對比：

如果是保終身帶身故責(zé)任，現(xiàn)金價(jià)值的走勢就不同了。大家看到?jīng)]有，它的現(xiàn)金價(jià)值是一直往上走的，在第33個(gè)保單年度，現(xiàn)金價(jià)值就超過了已交保費(fèi)（286650元），活的越久現(xiàn)金價(jià)值越高。

這是什么意思呢？也就是說如果你買了一份保終身帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，相當(dāng)于在里面放了一筆錢（現(xiàn)金價(jià)值），這筆錢每年都在漲，不會被消耗掉。而如果不帶身故責(zé)任，最后現(xiàn)金價(jià)值會被消耗完，變成0。

這也是為什么很多人把“終身帶身故責(zé)任”的重疾險(xiǎn)也當(dāng)成返還型保險(xiǎn)，因?yàn)椴还苁侵丶策€是身故，肯定是有一個(gè)責(zé)任可以賠到的，也就是說肯定有一筆錢可以返還。

平常很多人問我，買重疾險(xiǎn)要不要帶身故責(zé)任，其實(shí)從現(xiàn)金價(jià)值角度，大家也可以衡量衡量。

除了終身帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，還有比如終身壽險(xiǎn)，現(xiàn)金價(jià)值也是一直增長的。

聊了這么多，增也好、降也好，這筆錢（現(xiàn)金價(jià)值）到底有什么用呢？

03 /

現(xiàn)金價(jià)值的作用

3.1 退保

退保是體現(xiàn)現(xiàn)金價(jià)值作用最常見的一種方式，選擇退保就可以退回保單的現(xiàn)金價(jià)值，但是同時(shí)合同終止。

需要提醒一下，在保單的前期，現(xiàn)金價(jià)值相對比較少，退保損失會比較大。

所以退保需謹(jǐn)慎，如果只是短期的資金周轉(zhuǎn)，可以選擇保單貸款。

3.2 保單貸款

長期險(xiǎn)的保單一般都有保單貸款功能，一般是以現(xiàn)金價(jià)值的多少作為借款的標(biāo)準(zhǔn)。

銀保監(jiān)會對于保單貸款有明確規(guī)定，保單貸款的比例不得高于保單現(xiàn)金價(jià)值的80%。

每次借款的期限不得超過6個(gè)月，利息是按照保險(xiǎn)公司最近一次公布的利率計(jì)算。

3.3 減額繳清

如果繳費(fèi)壓力過大，不想繼續(xù)繳費(fèi)了，但又不想失去保障，可以選擇減額繳清。

將當(dāng)前保單的現(xiàn)金價(jià)值一次性抵交剩余保費(fèi)，同時(shí)保額要根據(jù)現(xiàn)價(jià)多少進(jìn)行降低。

能不能減額繳清，也要看產(chǎn)品有沒有這個(gè)功能。

舉個(gè)例子：

比如老張買了一份保額50萬，繳費(fèi)期30年，保終身的重疾險(xiǎn)。

交了10年后，老張不想交費(fèi)了，但又不想退保，這個(gè)時(shí)候老張選擇減額繳清，用現(xiàn)金價(jià)值來抵扣后續(xù)20年應(yīng)該交的保費(fèi)。

但現(xiàn)金價(jià)值只有5萬，而后面剩余還要交15萬，選擇減額繳清后，這款重疾險(xiǎn)的保額就從原來的50萬降低到了30萬。

保單依然有效，老張也不需要再繳費(fèi)了。

3.4 自動(dòng)墊付

如果開啟了保費(fèi)自動(dòng)墊交功能，并且在寬限期結(jié)束后綁定的賬戶里還是沒錢，保險(xiǎn)公司就會從保單的現(xiàn)金價(jià)值里扣款，用作墊交保費(fèi)。

這個(gè)功能避免了投保人如果出現(xiàn)意外無法及時(shí)繳納保費(fèi)，而導(dǎo)致保單失效的風(fēng)險(xiǎn)。

3.5 轉(zhuǎn)換年金

有些保險(xiǎn)具有將保單現(xiàn)金價(jià)值一次性躉交成年金保險(xiǎn)的功能。比如買了一份保終身的重疾險(xiǎn)，到70歲時(shí)，沒有發(fā)生理賠，這時(shí)候就可以選擇將保單的現(xiàn)金價(jià)值一次性轉(zhuǎn)換為養(yǎng)老年金，逐年發(fā)放給被保人。

有無這個(gè)功能也要看合同條款。

版權(quán)聲明：部分文章內(nèi)容或圖片來源于網(wǎng)站，我們尊重作者的知識產(chǎn)權(quán)。如有侵犯，請聯(lián)系我們，我們會在第一時(shí)間刪除。聯(lián)系方式：dby@91duobaoyu.com