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        四十歲買什么保險好?

        兒童重疾有個巨大的坑,千萬別踩!這樣買更劃算

        時間:2021-04-16 09:51:19

        “如何一千多給孩子買齊保險”的文章,相信朋友們已經看過很多了。但實際咨詢的時候,怎么顧問推薦的產品中,光一個重疾險就要上千呢?

         

        這其中就會涉及到重疾險到底是買定期劃算,還是買終身劃算?價格可是差很多,幾百塊錢能搞定的定期重疾,保終身就要上千塊。

         

        今日內容:

         

        • 定期和終身,哪個更劃算?

        • 這種情況,可以買定期

        • 媽咪保貝這個大招,很多人不知道

         
        1. 定期和終身,哪個更劃算?
        定期和終身哪個更加劃算,要具體算一算,才能更加清楚。我們舉例來說明,以媽咪保貝(新生版)為例,50萬保額,20年交:
         
        0歲保30年,男605元,女645元;
        0歲保終身,男2600元,女2215元。
         
        先說結論,從疾病發(fā)生率來算,會發(fā)現(xiàn),定期重疾更加便宜只是表面現(xiàn)象。
         
        兒童重疾有個巨大的坑,千萬別踩!這樣買更劃算
        上圖摘自是《中國人身保險業(yè)重大疾病經驗發(fā)生率表2020版》,這28種重疾發(fā)生率占到所有重疾的95%以上,可以作為比較準確的參考數據。
         
        圖中可以看出疾病發(fā)生率在不同年齡段、不同性別都會有差別。30歲之前的重疾發(fā)生率極低,而高齡人群的發(fā)生率比年輕人高非常多,尤其在50歲之后,發(fā)生率明顯增速。
         
        兒童重疾有個巨大的坑,千萬別踩!這樣買更劃算
        0-30歲,男性的重疾累計發(fā)生率為1.18%,女性累計發(fā)生率1.07%
         
        終身重疾發(fā)生率(一般保終身的產品會保到被保人105歲)男性是98%,女性是94%
         
        知道了以上的數據之后,我們來算一筆賬,買1%的發(fā)生率需要花多少錢。
         
        保30年,男性保費605元*20年/1.18=10254元
        保30年,女性保費645元*20年/1.07=12056元
         
        對比終身,相同條件下,付出多少成本?
         
        保終身,男性保費2600元*20年/98=530元
        保終身,女性保費2215元*20年/94=471元
         
        結果很明顯了,買1%的發(fā)生率,保30年比保終身貴了幾十倍。所以少兒定期重疾只是看起來比較便宜,實際利潤空間要比保終身大很多。
         
        這種計算雖然比較粗陋,但還是可以作為挑選重疾的參考依據。
         
        2. 這種情況,可以買定期
        從重疾發(fā)生率上講,給孩子買終身是更合適的選擇。但是,保魚君不主張買保險非得要花很多錢一步到位,一定買好的買貴的!
         
        如果家里有預算,想要給孩子配置重疾險,建議直接買終身。
         
        如果實在沒錢怎么辦呢?有兩種情況,可以選擇定期。
         
        2.1 預算不足
         
        定期重疾險短期來看,價格確實比終身要便宜很多,對于預算不足的家庭無疑是一個很好的選擇。
         
        重疾保30年,那么30年后重新再買一份重疾險,保費會貴很多。不管是從前文提到的疾病發(fā)生率,還是重疾費率來說,預算吃緊的,可以先配置定期重疾,但等將來寬裕了,要及時加保。
         
        保魚君提醒兩點:不要因為想要給孩子保終身,而壓榨了大人的保障;也不建議為了保終身,本來可以買50萬保額的,結果卻買成了20萬,保障的力度削弱了,還不如買定期。
        2.2 有保證轉換權益
         
        保證轉換權益,指的是為了避免因健康狀況惡化導致以后不能再買重疾險,當保險保障到期后,可免體檢、免等待期、免健康告知,再購買該保險公司指定的其他重疾險。
         
        這個權益非常實用,即使小孩之前得過一些很嚴重的病,也可以無縫銜接其他重疾險。將來確診了,保險公司一樣照賠。有這種產品,正好你想買但預算不夠的話,不要猶豫,先買個定期。
          
        3. 媽咪保貝這個大招,很多人不知道
        兒童重疾有個巨大的坑,千萬別踩!這樣買更劃算
         
        少兒重疾險,就不得不推薦媽咪保貝(新生版)了。這款產品自上架以來,一直占領少兒重疾險榜首。
         
        這款產品的基礎保障幾乎挑不出瑕疵,該有的保障都有:
        重疾110種,賠1次;
        中癥25種,賠2次,每次50%保額;
        輕癥51種,賠3次,每次30%保額。
        核心保障也經得起推敲。
         
        • 保證轉換權益

         
        媽咪保貝(新生版)有一個大招就是保證轉換權益。
         
        如果買了媽咪保貝(新生版),保障期結束后,可免健康告知、免等待期購買復星聯(lián)合健康公司指定的重疾產品。有一個前提,再次投保的年齡不能超過40歲。
         
        保證轉換權益的好處,前文已經講過了。有一點不足之處是,只能是保險公司指定的產品才行,少了一些靈活性。話說回來,萬一一開始買了定期重疾,之后得了很嚴重的病,別的產品基本買不了了,能買指定的產品也是很好的保障。
         
        • 重疾不分組可賠2次

         
        孩子的一生還有很長路要走,擔心單次賠付的重疾險不夠,那么就很有必要配置多次賠付的重疾。
         
        這款產品的重疾保障多次賠是個可選項,一般的重疾險在被保人首次確診重疾后,合同就終止了,之后再確診就無法獲得賠付。
         
        而這款產品在間隔365天后,被保人再次確診規(guī)定的重疾(與首次確診的重疾不同),仍舊可以獲得重疾賠償金,保障力度更高。
        • 少兒特疾保障賊優(yōu)秀

         
        買少兒重疾險,一定要注意看少兒特定疾病保障。
         
        媽咪保貝新生版最大的特色非少兒保障莫屬了,不僅保障20種少兒特疾,且都在高發(fā)少兒特疾隊列中;還保障5種少兒罕見病,具體疾病如下:
         
        兒童重疾有個巨大的坑,千萬別踩!這樣買更劃算
        保障不但全面,而且賠付比例也非常高。確診規(guī)定的少兒特定疾病,賠付200%的基本保額;確診規(guī)定的少兒罕見病,賠付300%的基本保額。
         
        舉個例子:小明今年4歲,他媽媽給他買了60萬保額的媽咪保貝(新生版)少兒重疾險,之后如果小明不幸罹患肺淋巴管肌瘤病,那么保險公司是直接給付3倍的保額,也就是180萬
         
        如果不幸患上白血病,那么保險公司直接給付2倍的保額,也就是120萬
         
        這個保障實不實用?我們看一下新華2020年的理賠年報。
         
        兒童重疾有個巨大的坑,千萬別踩!這樣買更劃算
        年報中顯示,少兒最高發(fā)的是白血病,占到了重疾理賠的17.24%。其他像腦惡性腫瘤、癲癇、腦部良性腫瘤、再生障礙性貧血等,占比也不低。
         
        媽咪保貝新生版把大部分的高發(fā)少兒重疾,都劃進了少兒特定疾病里,一旦確診,就給付200%保額的理賠金。實用性可以說非常強。
         
        • 惡性腫瘤可賠2次

         
        這款產品可選惡性腫瘤二次賠,如果首次確診的重疾是惡性腫瘤,那么在間隔3年后,再次確診惡性腫瘤,可賠付100%基本保額。
         
        大家要知道惡性腫瘤不僅發(fā)病率高,而且復發(fā)、轉移、持續(xù)、新發(fā)的概率也非常高,所以這個保障能加就加上。
         
        需要注意的是,如果首次得的重疾不是癌癥,拿到重疾理賠之后,重疾主險合同就結束了,這種情況再發(fā)生癌癥,達不到附加險的理賠條件,是無法賠付的。
         
        所以這里提醒大家,如果你加了癌癥多次賠,一定要把重疾多次賠也加上。這樣才不會存在保障漏洞。
         
        總的來說,不管是定期還是終身,媽咪保貝(新生版)都值得給孩子入手,保障全面且額度夠用,特別是少兒特疾和罕見病,病種覆蓋到位不說,賠付比例更是目前業(yè)內天花板水平。
         
        預算夠的話選擇保終身,附加上重疾二次和惡性腫瘤二次,保額50萬元。
        預算吃緊的,選擇保30年,保額50萬元。
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