都是重疾險，為什么價格差距這么大

如果你面前有兩個重疾險，一份幾百塊，另一份幾千塊，你會選擇哪一個？對于普通消費者來說，這真的不是一個容易回答的問題。根本沒有概念，不知道如何選擇。多保魚今天來給大家說說。

以下我以實際產(chǎn)品為例，讓大家詳細(xì)了解，具體包括：

泰康在線微醫(yī)保重疾

百年人壽康惠保

百年人壽康惠保旗艦版

百年人壽守衛(wèi)者 1 號

話不多說，直接上圖：

直接說出結(jié)論：

由于一些微妙的差異，同樣是500,000 重疾風(fēng)險，保費可以相差20倍以上。即使是同一家公司的產(chǎn)品，保費的差異也可能超過80％。

接下來，讓我們分析一下這些產(chǎn)品之間的區(qū)別。為什么價格如此不同？

差異1：保障范圍不同

以百年的三個產(chǎn)品為例，它們的保障范圍和價格如下：

康惠保：重疾（ 4100 元）

康惠保旗艦版：重疾 + 輕癥（ 4801 元）

守衛(wèi)者 1 號：重疾 + 輕癥 + 身故（ 7630 元）

隨著更多保障,保費自然會增加。特別是在添加“死亡”之后，由于一個人的生命總是有限的，死亡保障肯定會丟失，所以保費將會大大提高。

另外，“重疾多次賠付”、“中癥保障”、“保費豁免”等會影響保費的價格，事實是一樣的。

差異2：保障時間不同

微醫(yī)保重疾是一年產(chǎn)品，百年的三個產(chǎn)品可以是保障終身，這是幾個產(chǎn)品之間的第二大差異。

我們都知道生存和死亡是一種自然法則。隨著年齡的增長，我們的健康狀況會逐漸惡化，患重疾的概率會逐漸增加，所以保費也就越貴。

換句話說，微醫(yī)療保險很便宜，因為這個保費僅為30  -  31年的保障。康惠保相對更昂貴的原因是因為從30歲到保障到終身，明顯的風(fēng)險更高。

差異3：不同的定價方法

如微醫(yī)保重疾這個為期一年的產(chǎn)品通常定價為“自然費率”。簡而言之，年度保費將隨著年齡的增長而增長。

而百年三款產(chǎn)品屬于長期型，通常定價為“均衡費率”。換句話說，第一年支付的錢與第20年支付的錢相同。

例如：一名30歲男性，購買30萬保額，保障至70歲。讓我們直接看看保費比較表：

如圖所示，微醫(yī)療保險重疾的保費逐年增加。幾十年來，總的保費比康惠保貴得多。這是自然費率和均衡費率之間的差異。因此，我們不能簡單地認(rèn)為一年產(chǎn)品便宜，還要結(jié)合長遠(yuǎn)的保障時間來看。