區(qū)分年金險(xiǎn)要關(guān)注哪些要素

時(shí)間：2019-03-08 10:36:47

按照保監(jiān)會(huì)的定義：

年金保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人生存為給付保險(xiǎn)金條件，并按約定的時(shí)間間隔分期給付生存保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)。

意思就是，你按照規(guī)定交了保險(xiǎn)費(fèi)之后，從合同規(guī)定的領(lǐng)取時(shí)間開始，直到身故或合同規(guī)定的截止時(shí)間，每過一段時(shí)間都可以領(lǐng)一筆錢。

市場上那么多年金險(xiǎn)，主要區(qū)別體現(xiàn)在什么地方呢？主要存在以下幾個(gè)要素的排列組合：

繳費(fèi)年限：這個(gè)很好理解，就是繳費(fèi)多長時(shí)間。比如：躉交、三年、十年或一直交至退休。

在總保費(fèi)相同的情況下，年金險(xiǎn)繳費(fèi)期越短，獲得的回報(bào)就越高；但是，如果是為了給自己準(zhǔn)備養(yǎng)老金，保費(fèi)年交或月交，一直交至退休，更適合家庭的財(cái)務(wù)規(guī)劃。

領(lǐng)取時(shí)點(diǎn)：就是可以領(lǐng)取年金的時(shí)間點(diǎn)。比如：有的年金險(xiǎn)，當(dāng)年交保費(fèi)當(dāng)年就可以領(lǐng)取年金，這種產(chǎn)品被稱為即期年金險(xiǎn)；也有的產(chǎn)品是繳費(fèi)后過一段時(shí)間后才可以領(lǐng)取，如5年后、10年后、到50歲、60歲開始領(lǐng)取，這種產(chǎn)品被稱為遞延年金險(xiǎn)。

領(lǐng)取期限：指的是年金可以領(lǐng)取多長時(shí)間。比如：有的可以領(lǐng)取20年、30年、至60歲、至80歲，這種被稱為定期年金險(xiǎn)；有的可以領(lǐng)取到終身，就是只要活著每年都可以領(lǐng)取一筆錢，這種被稱為終身年金險(xiǎn)。

領(lǐng)取金額：領(lǐng)取金額主要有兩種情況，一種是每年領(lǐng)取固定的金額，這種產(chǎn)品被稱為定額年金險(xiǎn)；一種是領(lǐng)取的金額可以每年遞增，這種產(chǎn)品被稱為增額年金險(xiǎn)。

定額年金無法抵御通貨膨脹影響，購買力會(huì)逐年縮水。但是目前市場上商業(yè)年金險(xiǎn)基本都是定額年金險(xiǎn)，這是因?yàn)樵鲱~年金對于保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)大，萬一長期利率降低，或者人均壽命大幅增加，保險(xiǎn)公司就會(huì)存在虧損的風(fēng)險(xiǎn)。

而由公司為我們繳納的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，退休后領(lǐng)取的養(yǎng)老金和上一年度的社會(huì)平均工資掛鉤，所以是一款增額年金險(xiǎn)。這個(gè)優(yōu)勢是商業(yè)年金險(xiǎn)所無法比擬的，這也是為什么我們強(qiáng)調(diào)一定要先上社保的原因。