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        四十歲買什么保險好?

        什么是返還型保險?返還型保險有什么用

        時間:2018-11-27 15:33:46

          很多人在投保的時候,喜歡選擇有保障又有分紅的保險產(chǎn)品,但是我們要知道,這種類型的保險產(chǎn)品,通常保障不高,不全面,試想一下,會有人給你保障的同時還給你返還錢嗎?那保險公司都不賺錢了嗎?保險公司沒那么傻,我們先一起來看看返還型保險。

          1、什么是返還型保險

          首先讓我們來看看什么是返還型保險?

          返還型保險:指在約定的時限內(nèi)支付保費的客戶,保險公司承擔(dān)保險責(zé)任,約定的時限結(jié)束,并且不同程度的保費退款。簡而言之,返還型的保險同時具有保障和儲蓄功能,不出險就可以返還已交的保費和利息。

          現(xiàn)在市面上常見的分紅保險、萬能險、兩種保險均為返還型保險。根據(jù)保險類型,有返還型健康保險、返還型壽險、返還型意外險等.——

          返還型健康保險:如具有返還屬性的普通醫(yī)療保險、住院保險、重大疾病保險。

          返還型壽險:如果你有養(yǎng)老金屬性返還型年金保險、定期保險、終身保險等。

          返還型的意外險

          當(dāng)然,由于人性化的設(shè)計,目前的保險產(chǎn)品一般都有主險和額外保險的組合,而且有些屬性會交叉。

          2、返還保險真的有成本效益嗎?

          對于值不值得買這個,說原則是不聽的,我們舉個栗子來說明—— 吳先生30歲,想買500,000保額危重病品:

          ◆選擇兩個返還和具有類似保障范圍的消費型產(chǎn)品:

          1)返還型危重疾病保險,以中國 x安福產(chǎn)品為例,保額50萬,保障期限終身,支付期限為20年,30歲男性每年需要支付約15706元,支付期限20年,總付款額為保費32.412萬。如果被保險人到80歲仍然存活,保險公司返還保額,即80歲可以獲得500,000,合同終止;

          2)終身消費型重癥疾病保險,以xx人壽的x惠保為例,保額50萬,終身保障,30歲男性保費7650元,支付期20年,總計保費153,000,無返還。

          購買返還型的重大疾病保險,不僅是返還本金,還能獲得近18萬的收入,看來它更具成本效益?別擔(dān)心,我們計算一下:

          如上所述,這兩種保險每年約8000元,約為8000元,共計16萬元。我們用這筆錢作為定期財務(wù)管理?

          在30至80歲之間,差異是50年。目前,市場上最常見的基金產(chǎn)品年收入為4%。復(fù)合投資為50年。當(dāng)吳80歲時,投資收益約為113.7萬,減去總計保費153,000元。最終,它將獲得98.4萬元。

          通過上面的例子,我們可以看到相同的保額,同樣的投資,當(dāng)多保魚 80歲沒有疾病時,選擇消費者保險加投資4%的銀行融資,不僅僅是配置返還保險,更多的總成本為637,000元。

          當(dāng)然,上述所有計算尚未增加通貨膨脹。如果考慮到這個因素,目前官方對中國的預(yù)測,通脹率將保持在6至8%的水平,返還保險預(yù)付超過保費,最終收入為返還,遠(yuǎn)不如此。

          因此,返還型的保險看起來并不那么劃算。

          3、為什么有返還型的保險?

          通過以上案例和分析,我們知道返還保險不劃算,那為什么會有返還保險呢?當(dāng)然這是基于消費者的需求!

          一方面,這樣的設(shè)計迎合了一些“買了保險沒獲賠就虧了”的消費者的心理;

          另一方面,它可以滿足一些人的需求,以保護他們的風(fēng)險和管理他們的財務(wù)。保險的風(fēng)險遠(yuǎn)低于金融投資產(chǎn)品,如基金、股票;一旦購買,返還保險將不會在保障時間內(nèi)取出。因此,有些朋友通常省錢,花費更多保費,參與“強制儲蓄”,也是一種選擇。

          因此,如果您不了解金融投資,您的風(fēng)險承受能力較低,并且您希望有人幫助您管理您的資金。如果你想要保障,那么返還保險適合你。從成本的方向考慮,同樣的成本,“消費型保險+理財”的組合更加合理。但是,實際在投保的時候還是要根據(jù)自己的具體情況和需求來選擇,不能盲目進行。

          

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