買的保險(xiǎn)不合適要不要退保？

一般情況下，多保魚不建議退保。保險(xiǎn)產(chǎn)品的退保，是要付出一些代價(jià)的。大家在面對(duì)退保這件事情的時(shí)候，要慎重多考慮考慮。

1， 退保會(huì)帶來經(jīng)濟(jì)損失

退保時(shí)，保險(xiǎn)公司并不會(huì)返還已交保費(fèi)，而是退還保單的現(xiàn)金價(jià)值。《中華人民共和國保險(xiǎn)法》（2015修訂版）中有相關(guān)法律規(guī)定：

第四十七條　投保人解除合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

保單的現(xiàn)金價(jià)值是什么？

說的通俗一點(diǎn)，我們每年所交的保費(fèi)，保險(xiǎn)公司在扣除管理費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)之后，剩下的那部分錢會(huì)拿去做投資，這就形成了現(xiàn)金價(jià)值。現(xiàn)金價(jià)值是我們退保的時(shí)候可以得到的一筆錢，但這筆錢不等于說是你所交的保費(fèi)。在交保費(fèi)的前期，現(xiàn)金價(jià)值是非常低的，這也就能理解為什么說前3年想要退保的話，退還的保費(fèi)怎么那么低。有些朋友對(duì)現(xiàn)金價(jià)值還不了解的，翻看一下之前有對(duì)這塊做了詳細(xì)的解釋。如果想要退保一定趁早，越早的話，金錢的損失越小。

2、繼續(xù)投保有一定風(fēng)險(xiǎn)

退保的時(shí)候，再次投保的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)非常的大，在購買保險(xiǎn)的時(shí)候，年紀(jì)越小購買保險(xiǎn)越占有優(yōu)勢(shì)。一個(gè)30歲左右的成年人和一個(gè)50歲左右的中老年人，即使購買同一款保險(xiǎn)，所交的錢都是不一樣的，肯定是30歲成年人保費(fèi)要更少一些，而且保障內(nèi)容要比50歲的人多。30歲輕輕松松就購買了，50歲可以能拒保或者加錢購買。這也就是為什么一直強(qiáng)調(diào)買保險(xiǎn)一定要趁早的原因。年紀(jì)越大，保險(xiǎn)的選擇范圍就會(huì)越小，而發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的幾率一直在增加，沒有保險(xiǎn)就沒有保障，這對(duì)于中來年人來說是非常不利的。

最好不要退保，如果符合這兩種情況那就退吧。

1、產(chǎn)品非常不合適

每個(gè)人對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求都是不一樣的，那么選購的保險(xiǎn)產(chǎn)品自然會(huì)有區(qū)別，沒有所謂的最好或者最差的產(chǎn)品，買保險(xiǎn)產(chǎn)品要買自己真正需要的。

有些朋友在買保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，連最基礎(chǔ)的保障型產(chǎn)品都還沒有配齊，就先考慮購買了理財(cái)型和分紅型的產(chǎn)品。說直白點(diǎn)，就是花了錢，還買了一堆幫不上什么忙的產(chǎn)品。這種情況下，就要有針對(duì)性的進(jìn)行退保，將目前暫時(shí)用不到的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行退保，多出來的錢，用來配置保障型的產(chǎn)品，買保險(xiǎn)產(chǎn)品正確的順序是，先保障后理財(cái)。

2、及時(shí)止損

保險(xiǎn)銷售代理人，可能對(duì)消費(fèi)者的需求不是特別清楚或者自身對(duì)產(chǎn)品的專業(yè)知識(shí)不夠，導(dǎo)致在給消費(fèi)者介紹產(chǎn)品的時(shí)候，把消費(fèi)者帶偏了，從而買到了不適合自己的產(chǎn)品，很多人都會(huì)有一種上當(dāng)受騙的感覺。別看市面上某些產(chǎn)品宣傳力度廣，給人一種大品牌，靠譜的感覺。實(shí)際上這種保險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)非常高，保障卻很少。可能幾年后交的保費(fèi)就要比保障額度還要多了，如果大家有購買這種類型的產(chǎn)品，要盡早退保，及時(shí)止損才是上上策。

看看你的損失大不大，如果過了猶豫期基本上不可能全額退保。

即使去法院起訴也不一定能全額退保，肯定會(huì)有損失的。

因?yàn)橥侗Ｈ嗽谀玫奖ｋU(xiǎn)合同后，都至少有10----15天的猶豫期，這期間就是讓投保人看合同內(nèi)容的，如果在這期間退，不會(huì)有任何損失，超過這個(gè)期間退保，就只能退現(xiàn)金價(jià)值了。

目前來看，您只能每年查一下現(xiàn)金價(jià)值，肯定有個(gè)最高點(diǎn)，那時(shí)再退保，損失會(huì)最小。
個(gè)人建議，僅供參考。

看你是否過了猶豫期，如果過了猶豫期那損失就有點(diǎn)大了。具體操作請(qǐng)看下面的兩種辦法。

對(duì)于退保，我們可以采用2種解決辦法，那就是直接退保和減額交清。

方法一：直接退保

這個(gè)沒啥好說的，在猶豫期后退保，我們只能拿回保單的“現(xiàn)金價(jià)值”。說個(gè)題外話，香港很多保單在前期現(xiàn)金價(jià)值很低，前2年甚至為0，所以其實(shí)大陸的保險(xiǎn)算是“很照顧”國內(nèi)盲目投保的小白用戶了…

方法二：減額交清

減額交清，通俗點(diǎn)就是把合同的現(xiàn)金價(jià)值當(dāng)做一次交清的全部保費(fèi)，然后相應(yīng)地減少保額，同時(shí)保單繼續(xù)有效。

舉個(gè)例子，朋友C買了一款10萬保額的分紅險(xiǎn)，如果在第五年不想繼續(xù)繳費(fèi)，但是直接退保的話損失又很大，就可以選擇將保額減少到2萬，這樣后續(xù)費(fèi)用就不需要繳納了，同時(shí)這份保險(xiǎn)責(zé)任也還在。

并不是所有的產(chǎn)品都支持減額交清，需要看保險(xiǎn)公司的臉色。不過大家可以打電話給保險(xiǎn)公司咨詢一下，畢竟在通常情況下，減額交清還是比退保要?jiǎng)澦阋恍?/p>

如果真想要退保，這五步要考慮清楚。

一、判斷損失大小二、尋找同類可替代產(chǎn)品三、評(píng)估自身健康狀況四、注意規(guī)避空檔期五、向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)退保

第一步：判斷損失大小

為了便于理解，蝸牛君直接舉個(gè)例子：

案例：

朋友A在5月為愛人投保了某安的平安福，每年交保費(fèi)16793.12元，需交費(fèi)20年。前兩天她在萌主專家群里了解到，同方全球的終身重疾險(xiǎn)——康健一生多倍保，每年只需交費(fèi)12100元，可保80種重疾，分四組三次賠付，還有輕癥豁免。而平安福只賠付一次重疾，也沒有輕癥豁免。朋友A越想越覺得不劃算，決定退保。

那么有沒有必要退保呢？我們來算算退保會(huì)損失多少錢就知道了。
朋友A已交保費(fèi)16793.12元，退保的話只能退859元，也就是說15934.12元打了水漂。如果不退保，還需交費(fèi)19年，總費(fèi)用319069.28元；如果換成康健一生多倍保，就要重新交費(fèi)，共20年，總費(fèi)用242000元；節(jié)約保費(fèi)77069元。

所以，如果退保換新產(chǎn)品，扣除退保損失之后，朋友A可以節(jié)約61993.88元保費(fèi)。最最重要的是，所獲得的保障要遠(yuǎn)遠(yuǎn)好過平安福。那么是繼續(xù)交下去的損失大，還是退保損失大？大家應(yīng)該都心知肚明了。

第二步、尋找同類可替代產(chǎn)品

在退保之前，我們需要先尋找市面上可替代的同類型產(chǎn)品。例子里的朋友A需要替代的是終身型重疾險(xiǎn)，可以把市面上的同類型產(chǎn)品做成一個(gè)對(duì)比表，并選擇最符合實(shí)際需求的重疾險(xiǎn)。如果預(yù)算不足，也可以暫時(shí)先購買定期重疾險(xiǎn)。

這一步說起來很簡單，實(shí)際上是需要非常專業(yè)的保險(xiǎn)知識(shí)。對(duì)于普通消費(fèi)者來說是非常難的。不過親們不用擔(dān)心，蝸牛君有專業(yè)的保險(xiǎn)顧問團(tuán)隊(duì)，可以讓大家快速有效地解決這個(gè)問題！

第三步、評(píng)估自身健康狀況

健康狀況是能否成功投保的關(guān)鍵因素，而每款產(chǎn)品對(duì)健康狀況的要求是不一樣的，如果咱們選擇的某款產(chǎn)品要求很苛刻，不允許投保，不要猶豫，立馬換另外一款。

當(dāng)然也有例外的情況，某些產(chǎn)品雖然線上核保不能通過，在線下可能會(huì)進(jìn)行加費(fèi)或者免責(zé)處理，這也算一個(gè)折中的辦法。如果大家對(duì)自己的健康狀況不了解，或者不知道患的病對(duì)投保是否有影響，可以下載我們的APP——蝸牛保險(xiǎn)醫(yī)院，做一個(gè)預(yù)核保。

第四步、注意規(guī)避空檔期

在以上三步都做完之后，如果符合條件，咱們就可以投保新產(chǎn)品啦。

要特別注意的是，并不是剛買完新產(chǎn)品，咱們就可以把原來的產(chǎn)品退掉。這里會(huì)涉及到觀察期的概念，每一款產(chǎn)品都會(huì)有90天或180天的觀察期，是保險(xiǎn)公司為了防止咱們帶病投保所設(shè)定的一個(gè)免責(zé)期，在這個(gè)觀察期內(nèi)發(fā)生疾病的話是拿不到保險(xiǎn)公司的賠償金的。

所以，為了防止新保單觀察期內(nèi)得不到疾病的保障，咱們應(yīng)該留著原來的保單，等到新保單生效了再退也不遲。

第五步、向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)退保

新保單生效之后，就可以把舊保單退掉了。關(guān)于退保的具體流程，蝸牛君就不在這里贅述了，因?yàn)槊考冶ｋU(xiǎn)公司、每款產(chǎn)品的退保流程以及需要注意的地方都不一樣。大家只要記住一點(diǎn)：給保險(xiǎn)公司打電話！然后照著保險(xiǎn)公司的提示來進(jìn)行退保，肯定萬無一失了。