重疾險(xiǎn)該如何購買 要注意什么？

一、確定自己需要買多少保額
重疾險(xiǎn)的保額30w起步，在保費(fèi)預(yù)算內(nèi)，盡量買保額最高的產(chǎn)品。
二、確定自己有多少預(yù)算可用
保額的確定需要綜合考慮家庭經(jīng)濟(jì)狀況，在保費(fèi)預(yù)算內(nèi)確定。通常來說，保費(fèi)的支出應(yīng)該占個(gè)人或家庭年可支配收入的5%-10%，需要注意的是，這里說的是可支配收入，而不是純收入，而是純收入減去支出剩下的部分。
三、定期還是終身，消費(fèi)還是返還
給孩子買重疾險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)該盡量買定期重疾險(xiǎn)，保到孩子成年或者25歲即可，給成年人買重疾險(xiǎn)時(shí)，盡可能選長期保障，條件允許的話，最好買終身重疾險(xiǎn)，比如說安邦長青樹，可保終身。預(yù)算不足，又希望保額充足的情況下，盡可能選消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)，并且請(qǐng)記住，保險(xiǎn)配置從來不是一個(gè)一蹴而就的事情，應(yīng)該定時(shí)復(fù)盤自己和家人的保障配置是否足夠，并在收入增加后補(bǔ)充保障。
四、初篩排除一些產(chǎn)品
有一些不好的產(chǎn)品，是可以在這個(gè)階段直接篩掉的，比如保障明顯有坑的產(chǎn)品，要躲開；還有一些明顯不符合需求的產(chǎn)品，也可以不考慮了，比如要買消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)，就不需要花時(shí)間和精力去看返還型的了，對(duì)于明顯預(yù)算超標(biāo)的產(chǎn)品，也可以放棄不考慮了。
五、關(guān)鍵條款選定產(chǎn)品
那就是看產(chǎn)品的關(guān)鍵條款，最終決定哪款產(chǎn)品最適合自己。重點(diǎn)需要關(guān)注的有等待期、重疾疾病釋義、給付次數(shù)、是否含輕癥、輕癥給付方式和給付次數(shù)、是否含輕癥豁免和可選投保人豁免、免責(zé)條款都有啥等，最后再根據(jù)保費(fèi)，選出性價(jià)比最高、最適合自己的產(chǎn)品購買。

買重疾險(xiǎn)之前，我們首先要搞清楚為什么要買重疾險(xiǎn)！

現(xiàn)在很多的老百姓認(rèn)為重疾險(xiǎn)是拿來治病用的，甚至說很多保險(xiǎn)從業(yè)人員也是在這樣給客戶宣導(dǎo)，其實(shí)這是非常嚴(yán)重的一種認(rèn)知誤區(qū)！

重疾險(xiǎn)并不是拿來治病用的，重疾險(xiǎn)的作用是用來補(bǔ)償收入損失！

所以再買重疾險(xiǎn)的時(shí)候一定要注意，首先應(yīng)該給家里頂梁柱來購買，而不是給孩子！因?yàn)樾『⒆由婕安坏绞杖霌p失的問題，小孩子最需要的是商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)！

同樣的，家里的老年人，我說的是50歲以上的老年人，一般也不需要投保重疾險(xiǎn)，直接投保商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)就可以了！

重疾險(xiǎn)的額度一般根據(jù)家庭負(fù)債情況來確定，重疾險(xiǎn)的保額至少要覆蓋到我們的負(fù)債！只有這樣才能確保當(dāng)我們真的發(fā)生重大疾病的時(shí)候，有充足的資金來償還我們的這些債務(wù)！

現(xiàn)在有很多的重疾產(chǎn)品，比如說有保終身的，有保定期的，也有保一年的，那么我們?cè)撊绾稳ミx擇，要根據(jù)我們家庭的實(shí)際情況來決定的

購買重疾險(xiǎn)時(shí)，注意以下四個(gè)事項(xiàng)：

1、重疾險(xiǎn)需買足保額，保額太低起不到有效的保障作用，解決不了重疾險(xiǎn)帶來的問題。

2、重疾險(xiǎn)搭配高效醫(yī)療險(xiǎn)，專門報(bào)銷一般醫(yī)療費(fèi)用。

3、重疾險(xiǎn)需考慮重疾定義和劃分，不是所有疾病重疾險(xiǎn)都能賠，沒有達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)也賠不了。

4、重疾險(xiǎn)需要考慮搭配定期壽險(xiǎn)，保障身故后延續(xù)對(duì)家庭的責(zé)任。

（1）保障期間長短

常見選擇有：終身、一年期、保20年、30年、保至70歲、保至85歲等。

建議：優(yōu)先配置定期重疾，保障自己萬一患病不會(huì)影響家庭正常運(yùn)轉(zhuǎn)。經(jīng)濟(jì)允許的情況下配置不超過50%保額的終身重疾、最后，可以適當(dāng)搭配一年期重疾提升保額。

（2）被保險(xiǎn)人優(yōu)先選擇輕癥保費(fèi)豁免產(chǎn)品

常見選擇有：無豁免功能、需單獨(dú)附加被保險(xiǎn)人豁免、被保險(xiǎn)人重疾、輕癥豁免。

已患病的情況下如果還需要繳納保費(fèi)會(huì)加重經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。身故或單次重疾產(chǎn)品已確診重疾則直接理賠后合同終止，無需豁免。建議優(yōu)先選擇可輕癥豁免后期保費(fèi)的產(chǎn)品，多次重疾產(chǎn)品考慮重疾豁免后期保費(fèi)

（3）投保人豁免項(xiàng)目越全面越好

常見選擇有：無法附加，可附加，豁免項(xiàng)目有身故、全殘（或失能）、重疾、輕癥。建議優(yōu)先選擇可附加投保人豁免的產(chǎn)品，豁免項(xiàng)目越全面越好。

（4）盡量選擇理賠觸發(fā)為“初次確診”產(chǎn)品

常見選擇有初次發(fā)生并經(jīng)確診、初次患病并經(jīng)確診、初次確診、導(dǎo)致發(fā)生約定重疾的前期疾病初次發(fā)生。有的合同對(duì)理賠觸發(fā)條件有比較明確的釋義，有的合同則僅寫了上述字眼但并未明確描述。保險(xiǎn)原本就是防范未知風(fēng)險(xiǎn)，如果一個(gè)人覺得普通的不舒服肯定不會(huì)想到是重疾而不去醫(yī)院的，因此，盡量可以選擇理賠觸發(fā)為“初次確診”的產(chǎn)品

（5）優(yōu)先選擇輕癥保障

常見選擇有：無輕癥保障，有多次輕癥保障，輕癥不占用重疾保額、輕癥占用重疾保額。建議優(yōu)先選擇有輕癥保障的，輕癥保障優(yōu)先選擇不占用重疾保額、賠付比例高、疾病不分組、多次輕癥間無觀察期或觀察期短的；

（6）盡量選擇重疾種類多的產(chǎn)品

常見選擇：疾病種類不同、單次重疾、多次重疾。建議盡量選擇疾病種類較多的產(chǎn)品，但如果綜合性價(jià)比更高不必只考慮這個(gè)因素；可選擇搭配一定比例的多次重疾產(chǎn)品。放肆吧 www.fun48.com

（7）經(jīng)濟(jì)條件允許應(yīng)買終身身故責(zé)任重疾險(xiǎn)

常見選擇:含身故責(zé)任、不含身故責(zé)任。定期重疾搭配的身故責(zé)任通常比定壽要便宜，終身重疾產(chǎn)品搭配的終身身故責(zé)任比定壽要貴很多。建議優(yōu)先考慮作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱期的20年或30年定期重疾和定期身故保障，在經(jīng)濟(jì)允許的情況下適當(dāng)搭配含終身身故責(zé)任的重疾。

（8）優(yōu)先選擇有疾病終末期保障的產(chǎn)品

常見選擇：不含，有單獨(dú)列明此項(xiàng)保障，重疾種類中含此項(xiàng)，未成年人疾病終末期18歲前僅返保費(fèi)的和18歲前也可以給付保額的。建議優(yōu)先選擇有疾病終末期保障的產(chǎn)品。

（9）優(yōu)先選擇有全殘責(zé)任的產(chǎn)品

常見選擇：不含，含且單獨(dú)列明此項(xiàng)保障，重疾種類中含全殘的部分保障，未成年人全殘18歲前僅返保費(fèi)的和18歲前也可以給付保額的。

重疾病種中一般至少有涵蓋部分全殘的保障，但未必全面。建議優(yōu)先選擇有全殘責(zé)任的產(chǎn)品。

主要從以下四個(gè)方面去考慮。
1、基本保額應(yīng)合適，根據(jù)身體情況、家族病史、工作性質(zhì)有所不同。適當(dāng)購買重疾保險(xiǎn)的竅門還在于了解目前患疾病之后所需花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用。
2、保單應(yīng)注意實(shí)際情況予以調(diào)整。每隔三五年，人們應(yīng)注意打開自家的保單檢查一下，看看是否有必要追加保額，根據(jù)家庭人員和經(jīng)濟(jì)狀況的變化做一些適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。
3、買長期險(xiǎn)比買單年險(xiǎn)好。長期的重疾險(xiǎn)一般是按照你開始投保那年對(duì)應(yīng)的費(fèi)率，每年均衡繳納。年紀(jì)越輕，投保人要繳的保費(fèi)越低。
4、保費(fèi)年繳比較好。盡管一次交足會(huì)有一些價(jià)格上的優(yōu)惠，但重疾險(xiǎn)的保費(fèi)還是年繳比較好。