想問一下，是不是輕癥保障次數(shù)越多就越好？

當然，在同等保費、保額和保障項目的條件下，重大疾病保險的重疾疾病種類越多越好，而輕癥疾病保障種類也同理。

但是如果為此增加太多的保費，這并不劃算。重大疾病保障疾病中保監(jiān)會規(guī)定的25種疾病已經(jīng)覆蓋了95%的風險和96%的理賠率，而同理的輕癥疾病種類，只要包含常見的疾病就可。

常見的高發(fā)輕癥，主要有9種：

1.極早期惡性腫瘤或惡性病變（原位癌）；2.不典型的急性心肌梗塞；3.輕微腦中風；4.冠狀動脈介入手術(shù)（非開胸手術(shù)）；5.心臟辨膜介入手術(shù)（非開胸手術(shù)）；6.主動脈內(nèi)手術(shù)（非開胸手術(shù)）；7.視力嚴重受損；8.特定面積Ⅲ度燒傷（面積比例在10%-20%之間）；9.腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤。

把錢花費在發(fā)生率極低的輕癥疾病種類上，并不是明智的決定和選擇。

數(shù)量其實沒有什么用處，首先，要看是否包含了常見的高發(fā)輕癥。特別是看有沒有把上面說的8種高發(fā)輕癥包含進去。

比如某保險，號稱保20種輕癥，其實是把8種高發(fā)輕癥之一的早期惡性腫瘤或病變給拆分成三種：早期惡性病變、原位癌、皮膚癌，而且不典型急性心肌梗塞、輕微腦中風、冠狀動脈介入手術(shù)這三種高發(fā)輕癥卻沒有包含進去。

所以，在挑選時，不要一味只聽聽保險公司說包含了20種還是30種輕癥，而要看具體條款，常見輕癥是否都在里面。

這個20種輕癥說不定還沒別人的8種輕癥強，在關(guān)注輕癥的數(shù)量之外，別忽視了具體的條款內(nèi)容。

其次，要注意輕癥賠付次數(shù)及比例。

重疾死亡率很高，中年人得重疾之后，死亡率超過了50%，所以重疾險一般不要太在意賠付的次數(shù)，多了沒多大意義。但輕癥不是，幾萬塊就能治好的，能多次賠付自然更好，現(xiàn)在很多重疾險輕癥可以賠1-3次。

在賠付金額方面，一般是保額的20%或30%，如果你買的是30萬保額的重疾險，輕癥可能就是6萬或者9萬。

這個時候，如果你得了輕癥，保險公司進行了賠付，還要注意合同里面是否有豁免保費的約定。

重疾險的保費是筆不小的開支，終身的一般都得6-7萬或者更高，所以能因為輕癥而豁免保費的話，對投保人來說也可能節(jié)約一筆不小的錢，特別是在保險生效的早期，那時保費還只交了很小的一筆。

至于，要不要購買含有輕癥保障的重疾險，還要判斷增加的保費是否合理。

羊毛出在羊身上，有輕癥保障的重疾險保費自然要高一些，這時我們就要評估這個多出的保費是否合理了。

如果本身買了醫(yī)療險的話，輕癥基本是可以覆蓋到的，另外也不指望得了輕癥能獲得收入補償，賠得也不多。

無論是‘輕癥’概念，還是‘中癥’概念的產(chǎn)生，其實都是為了彌補原有重疾險的不足，從而讓理賠的門檻更低、保障的程度更高，有利于消費者。但是消費者也不能盲目選擇，以為輕癥、中癥種類、賠付次數(shù)越多就越好”

“輕癥、中癥有別于重癥，行業(yè)對于重癥的概念有明確的定義（監(jiān)管對于25種重疾有明確的定義），但輕癥、中癥的種類和條款一般是由各家保險公司自行定義的，消費者在投保前需要謹慎考慮自身條件再作決定”。

據(jù)悉，不同保險公司之間對于疾病的輕癥定義存有差異，比如說，有的產(chǎn)品在“輕微腦中風”的輕癥定義中，不要求有“后遺癥”，或者在此基礎(chǔ)上，增加一至兩項免責責任，但有的產(chǎn)品則要求有相對的“后遺癥”，并附加了一至兩項免責責任。

“比如說，針對原位癌的問題，有些險企會將其分為不同器官部位的原位癌來做輕癥疾病的劃分，這就將一種‘輕癥’劃分成了很多種‘輕癥’疾病來處理，但事實上，其實都是指代同一種疾病，這種做法就會讓消費者產(chǎn)生‘輕癥保障很全面’的假象，但實際上是損害了消費者的知情權(quán)，損害了消費者的權(quán)益。”一位北美壽險精算師表示。

輕癥保障雖然很有用，但并不是說賠付次數(shù)越多越好。

如果在同等的保費條件下，能夠保障的輕癥種類和賠付次數(shù)肯定是越多越好，但若是因此提高保費價格，就很沒必要了。

再有就是，市面上有些重疾險產(chǎn)品，雖然廣告說輕癥保障次數(shù)很多，但是在輕癥賠付之后，重疾保額相應(yīng)下降了，也讓人很無語。