重疾險輕癥的疾病定義有哪些坑？

多保魚既然答應(yīng)了要做疾病定義，就算是熬禿了頭頂也要給大家加班加點趕出來。在研究了幾十款重疾險條款的疾病定義后，多保魚發(fā)際線也越來越高了。

鑒于疾病定義內(nèi)容比較多，多保魚就先拿輕癥疾病定義下手吧。

一、什么是輕癥？

1、你以為的輕癥和保險里的輕癥

有些朋友對輕癥有誤解，認(rèn)為輕癥就是小毛病，小毛病就算輕癥。

實際上，在保險條款里的輕癥疾病，通常為重大疾病的早期狀態(tài)或較輕癥狀。雖然沒有達到重疾的理賠標(biāo)準(zhǔn)，但其實已經(jīng)比我們普通認(rèn)知里的“小病”要嚴(yán)重得多。

例如原位癌，嚴(yán)格意義上而言，它根本算不上真正的癌癥，不會轉(zhuǎn)移，直接切除就完全可以痊愈，并且費用很低。

但如果不進行治療，任由其發(fā)展的話，也是會對身體帶來嚴(yán)重傷害的。

所以，保險中的輕癥，絕非我們普通認(rèn)知里的小病小災(zāi)，而是同樣需要我們引起重視的嚴(yán)重疾病。

輕癥疾病的治療，費用在幾萬元不等，一般不會超過10萬。這樣的花費對于普通家庭來說，不會帶來致命打擊，但也會造成一定損失。因此，我們可以購買含有輕癥保障的重疾險來彌補損失。

2、你必須要知道的8大高發(fā)輕癥

正因為輕癥疾病大多為重大疾病的早期狀態(tài)或較輕癥狀，因此當(dāng)我們罹患輕癥時，一定要及早進行治療，保證自己的健康。

任何事情都有二八原理，輕癥也一樣。判斷一款重疾險產(chǎn)品的輕癥保障夠不夠，關(guān)鍵在于是否包含8大高發(fā)輕癥：

極早期惡性腫瘤或惡性病變

輕度腦中風(fēng)

不典型的急性心肌梗塞

較小面積Ⅲ度燒傷（10%）

視力嚴(yán)重受損

冠狀動脈介入手術(shù)

主動脈內(nèi)手術(shù)

腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤

二、輕癥定義里可能會出現(xiàn)哪些坑？

那么在輕癥保障中，通常會有哪些坑在等著我們呢？

1、8大高發(fā)輕癥缺失

保監(jiān)會并沒有規(guī)定重疾險必須包含這8種輕癥疾病，所以不同的重疾險產(chǎn)品在輕癥設(shè)計上還是略有出入。

一款優(yōu)秀的重疾險，在輕癥保障里一定會包含有這8大高發(fā)輕癥。反之，就是保障不夠完善。

例如X安的熱銷產(chǎn)品X福，雖然輕癥疾病有20種，但有4種高發(fā)輕癥都沒有包含在內(nèi)。

從產(chǎn)品的角度來講，雖然疾病種類多，但許多高發(fā)輕癥都不包含在內(nèi)，保障依舊不夠完善，在實際理賠中還是問題很多。

2、疾病拆解，疾病種類虛高

疾病拆解是很常見的一種做法，把一個疾病拆解為2個或多個疾病，以此增加疾病種類，但細(xì)究起來保障將大打折扣。

例如：“極早期惡性腫瘤或惡性病變”。大多數(shù)重疾險的疾病定義如下：

而某重疾險對于該疾病的釋義如下：

某重疾險將疾病一拆為三，看似疾病種類數(shù)量多，但實際上并沒有太大優(yōu)勢，都是用疾病拆解來填充的。

3、達到某一程度或?qū)嵤┠撤N治療手段后理賠

在保險理賠時，并非我們通常理解里“得了這個病就能賠”，有些疾病對理賠會有一定要求。

例如只對某種治療手段進行理賠，如果只確診了該疾病，但沒有實施特定的治療手段，也是不予理賠的。（多保魚后面會舉例具體說明）

4、滿足條件不同

與上條相同，即使已經(jīng)處于某種疾病狀態(tài)了，也是要達到一定要求才能理賠。

對于同一輕癥疾病，可能出現(xiàn)以下兩種情況：

情況A：滿足以下條件之一

情況B：滿足以下所有條件

對于消費者來說，當(dāng)然是選擇第一種情況比較好，滿足多個條件之一就予以理賠的。第二種情況相對來說理賠標(biāo)準(zhǔn)更高，只要有其中一個條件不滿足就可以名正言順地拒賠。（多保魚后面會舉例具體說明）

三、哪些常見的輕癥疾病有坑？

前面都是理論知識，那么在條款中具體會如何體現(xiàn)呢？有哪些常見的疾病定義的坑需要我們注意呢？

多保魚整理了以下幾個出現(xiàn)頻率比較高的疾病定義。

1、輕微腦中風(fēng)后遺癥

嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥是高發(fā)重疾之一，而它的較輕癥狀——輕微腦中風(fēng)后遺癥屬于高發(fā)輕癥疾病。在腦中風(fēng)后遺癥疾病定義中，會出現(xiàn)哪些差異呢？

先給一個反面案例：

這款產(chǎn)品有兩個要求：非意外原因?qū)е履X血管的突發(fā)病變和確診180天后仍存在某種狀態(tài)。

那么正面表率應(yīng)該是如何定義的呢：

第二個條款的優(yōu)點在于：

沒有限定腦血管突發(fā)病變的產(chǎn)生原因，因意外造成的情況也包含在內(nèi)；

滿足條件廣泛，只要能滿足以下兩種情況之一就可以。

因此，第二個條款在疾病定義上，承保范圍更廣。

2、心臟瓣膜介入手術(shù)

照例，我們先看嚴(yán)格的疾病定義是怎樣的：

對于心臟瓣膜疾病，該產(chǎn)品只對“經(jīng)皮經(jīng)導(dǎo)管介入手術(shù)”這一治療手段予以保障。

那么別的產(chǎn)品如何定義的呢：

除了經(jīng)皮經(jīng)導(dǎo)管介入手術(shù)以外，“非開胸的經(jīng)胸壁打孔內(nèi)徑手術(shù)”也可以理賠。

（經(jīng)皮經(jīng)導(dǎo)管介入手術(shù)本身就是非開胸手術(shù)，所以第一款產(chǎn)品不需要再強調(diào)要為“非開胸手術(shù)”）

第一款產(chǎn)品只保障1種治療手段，第二款產(chǎn)品可保障2種治療手段，誰更友好不言而喻。

3、視力嚴(yán)重受損

視力嚴(yán)重受損也是高發(fā)輕癥之一，保障的是雙目視力永久不可逆性受損，但又沒有達到重疾理賠標(biāo)準(zhǔn)的狀態(tài)，實際上是降低了理賠標(biāo)準(zhǔn)。

我們先看反面案例：

該產(chǎn)品要求必須同時滿足下列全部條件。如果只滿足其中一個，不賠。

再看優(yōu)秀案例：

同樣兩個條件，一款要求全部滿足，一款只需要滿足之一，相對來說，第二款會更加友好。

（要求被保險人理賠時年齡在3周歲以上，我們一般不視為缺點，因為3歲以前的小孩子因意外傷及眼睛的比較少，更多的為先天性視力疾病）

四、有哪些看似坑，實際上不坑的設(shè)計？

除了常見疾病的坑以外，還有一些“假坑”。你以為它是坑，而從實際傷來看卻是合理存在的設(shè)計。

比較常見的就是多個疾病只賠付其中一項，表現(xiàn)形式為：

以下4種疾病只賠付其中1項：冠狀動脈介入手術(shù)（非開胸手術(shù)）、微創(chuàng)冠動脈搭橋術(shù)、激光心肌血運重建術(shù)和不典型心肌梗塞。

以下3種疾病只賠付其中1項：單耳失聰、聽力嚴(yán)重受損、人工耳蝸植入術(shù)。

以下2種疾病只賠付其中1項：微創(chuàng)顱腦手術(shù)和腦垂體瘤、腦腫囊、腦動脈瘤及腦血管瘤。

在這3組疾病種，我們可以看出，它們雖然疾病名稱不一樣，但都與同一個疾病相關(guān)。

從醫(yī)學(xué)的角度上來講，在第一組里，只有“不典型心肌梗塞”是疾病，而另外三種都是它的治療手段，只賠其中一項沒毛病。后兩組同理。

保險公司不是慈善機構(gòu)，他們設(shè)計多個疾病種類是為了完善保障范圍，對消費者是有利的，但他們也不是冤大頭，所以對于疾病和治療手段只賠付其中一項，多保魚認(rèn)為是合理的，不算坑。

多保魚最后的嘮叨

保險公司對疾病定義的嚴(yán)格是為了減小自己承擔(dān)的風(fēng)險，但對于消費者而言，如果沒有注意到這些理賠條件，到時候發(fā)生了風(fēng)險也無法獲得保障，就有點郁悶了。

因此在購買重疾險時，除了表面上的“疾病XX種”以外，還要對具體的疾病定義多留點心。