重疾險(xiǎn)選擇消費(fèi)型還是返還型？看完就知道了！

接觸過重疾險(xiǎn)的朋友都知道，重疾險(xiǎn)的分類很多。按照保障時(shí)間可以分為定期重疾和終身重疾，按照賠付次數(shù)可以分為單次賠付重疾和多次賠付重疾。但是今天小編主要想和大家聊聊消費(fèi)型重疾和返還型重疾，它們之間的一些區(qū)別，一起來看看。

消費(fèi)型重疾和儲蓄型重疾的區(qū)別

是否帶身故責(zé)任

消費(fèi)型重疾：不含身故責(zé)任，如果保險(xiǎn)期間未得重疾，保費(fèi)就消耗掉，所以叫消費(fèi)型重疾。

儲蓄型重疾： 含身故責(zé)任，即使保險(xiǎn)期間未得重疾，因人固有一死，所以確定可以拿到保額，現(xiàn)金價(jià)值較高，所以叫儲蓄型重疾。

也就是說消費(fèi)型重疾險(xiǎn)只有重疾的責(zé)任，儲蓄型重疾險(xiǎn)既有重疾責(zé)任，還有全殘和身故責(zé)任。人不一定會患病，即使患病也可能不是保險(xiǎn)合同內(nèi)約定的疾病；但是人固有一死，儲蓄型保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司肯定會理賠，只是不知道什么時(shí)間，什么形式而已。

保費(fèi)差異

消費(fèi)型重疾：消費(fèi)型重疾因?yàn)橹槐Ｕ现丶玻也粫颠€保費(fèi)，所以保費(fèi)相對來說更便宜；

儲蓄型重疾：儲蓄型重疾因?yàn)閹砉守?zé)任，保費(fèi)相對來說比較貴，一般儲蓄型重疾的保費(fèi)會比消費(fèi)型重疾的保費(fèi)貴出30%左右。

產(chǎn)品形態(tài)差異

消費(fèi)型重疾：目前市面上多為單次賠付的重疾險(xiǎn)。單次賠付的重疾險(xiǎn)，就是只賠付一次重癥，而且理賠完保險(xiǎn)合同終止，被保險(xiǎn)人也不能再投保其他的重疾險(xiǎn)了，也就沒有任何保障可言了。

比如年紀(jì)小的孩子，如果在小時(shí)候罹患一次重疾，但是治愈了；如果投保的是消費(fèi)型重疾，只有單次理賠，那么他之后的人生都不能投保其他保險(xiǎn)，沒有了保障。

儲蓄型重疾：目前市面上的儲蓄型重疾多為多次賠付型保險(xiǎn)。多次賠付重疾也就是可以理賠多次，但是也不是沒有條件的，多次賠付重疾需要滿足分組，如果第二次罹患的重疾和第一次罹患的重疾在一個(gè)“組”里，那么就無法理賠。必須第一次罹患的重疾和第二次罹患的重疾是不相干的，這也是非常難的。唯一的好處就是罹患了重疾還有保障，不會赤著腳走路。

多次賠付重疾還要滿足一定的間隔期，也就是說，第一次重疾和第二次的重疾必須間隔開時(shí)間，可能是3年或者是5年，具體看產(chǎn)品決定。

保險(xiǎn)期限差異

消費(fèi)型重疾：保障期限比較靈活，可以選擇定期或者終身，定期可以選擇保障30年還是40年，或者選擇保障到60歲還是70歲；

儲蓄型重疾：儲蓄型重疾只能保障終身，沒有保障定期一說。

保單的現(xiàn)金價(jià)值的區(qū)別

什么是保單的現(xiàn)金價(jià)值？所謂現(xiàn)金價(jià)值，就是指保單賬戶的錢，如果退保可以獲得的返還金額。

現(xiàn)金價(jià)值以所繳保費(fèi)總額為基礎(chǔ)。隨著投保時(shí)間增加，現(xiàn)金價(jià)值逐漸接近保險(xiǎn)金額。也就是出險(xiǎn)率越大，越接近保險(xiǎn)金額。因此，退保損失的是保險(xiǎn)金，而不是保費(fèi)。

儲蓄型重疾險(xiǎn)和消費(fèi)型重疾險(xiǎn)都有現(xiàn)金價(jià)值，在沒有發(fā)生重疾理賠的情況下，儲蓄型重疾險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值是逐年遞增的，而消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值一開始呈現(xiàn)逐年遞增的狀態(tài)，但是當(dāng)保險(xiǎn)期間離出險(xiǎn)年齡越近，會開始呈現(xiàn)逐級遞減的狀態(tài)，只要保障結(jié)束時(shí)降低到0。

等待期的規(guī)定不同

健康險(xiǎn)都有等待期，重疾險(xiǎn)的等待期對于保險(xiǎn)公司尤為關(guān)鍵，一般都會設(shè)置為90天—180天。

那么什么是等待期呢？等待期是指保險(xiǎn)合同生效后的一段時(shí)間內(nèi)，即使發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司也不會理賠。保險(xiǎn)公司之所以設(shè)置等待期，主要是為了預(yù)防道德風(fēng)險(xiǎn)，防止有人故意投保獲利。

之前我們說了等待期有90天—180天，一般消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的等待期一般為180天，而儲蓄型重疾險(xiǎn)的等待期一般為90天。

我們知道，等待期內(nèi)保險(xiǎn)公司是不理賠的，所以等待期越短肯定越好，對于消費(fèi)者而言越有利。

如果有人在90天的等待期后出險(xiǎn)，那么如果情況符合，就可以理賠，但是如果等待期是180天，那么就還在等待期內(nèi)，就無法理賠。

等待期內(nèi)出險(xiǎn)，消費(fèi)型重疾和儲蓄型重疾的處理方式也是不同的。一般來說，消費(fèi)型重疾如果在等待期內(nèi)發(fā)病或者確診了某項(xiàng)疾病，包括輕癥和中癥，一般會退還已交保費(fèi)，合同終止。

而儲蓄型重疾如果在等待期內(nèi)確診保險(xiǎn)合同規(guī)定的輕癥或者中癥，一般會做除外責(zé)任，也就是針對這一項(xiàng)疾病不做保障，其他繼續(xù)有保障，保險(xiǎn)合同仍然有效。

買消費(fèi)型重疾還是儲蓄型重疾？

消費(fèi)型重疾和儲蓄型重疾差別這么大，那要如何選擇呢？

消費(fèi)型重疾適合誰？

1、適合經(jīng)濟(jì)條件有限，繳費(fèi)壓力大，希望只獲得重疾保障的人群；

2、追求最大杠桿，希望低保費(fèi)高保額的獲得保障的人群；

3、認(rèn)為人得重疾的概率還是更高的人群；

儲蓄型重疾適合誰？

1、看中保單的現(xiàn)金價(jià)值，希望沒有得重疾可以拿回保費(fèi)的人群；

2、家庭經(jīng)濟(jì)條件寬裕，能夠接受儲蓄型保費(fèi)貴的人群；

3、希望保險(xiǎn)除了保障作用還可以拿回保費(fèi)的人群。

結(jié)語

關(guān)于消費(fèi)型重疾和儲蓄型重疾今天就介紹到這里。不管是消費(fèi)型重疾還是儲蓄型重疾，沒有誰好誰壞，只有合適和不合適的區(qū)別。對于家庭預(yù)算有限的家庭，可以側(cè)重選擇消費(fèi)型重疾險(xiǎn)；而對于家庭預(yù)算寬裕的家庭，又比較在意身故保障的，可以側(cè)重選擇消費(fèi)型重疾。希望文章對你有用。