重疾險確診即賠？大概這是對重疾險最大的誤解了！

說到重疾險，很多人會說“就是那個可以確診即賠的保險”重疾險真的確診即賠嗎？不僅是投保的消費者，很多的保險業(yè)務(wù)員也這樣認為，其實重疾險確診即賠是一句非常不嚴謹?shù)脑挘丶搽U真不是確診就能賠付的！今天小編就來聊聊這個話題。

一、重疾險的定義

對于重疾險的定義，保險合同內(nèi)都會有明確的解釋：重疾險是當被保險人在保險期間被確診了保險合同內(nèi)約定的疾病、達到約定的疾病狀態(tài)，或者實施了約定的治療手段時，給付保險金的保險。

也就是說，重疾險如果想要得到賠付，需要滿足以下條件之一：

1、確診即賠；

2、達到某種狀態(tài)才能賠；

3、實施了某些治療手段才能賠；

如今的重疾險除了保險行業(yè)協(xié)會規(guī)定的25種重大疾病，還有幾十種重疾，通常一份重疾險的疾病病種少則七八十種，多則上百種。而25種重疾已經(jīng)占據(jù)重疾理賠率的95%以上。不管各家的保險公司重疾險產(chǎn)品有多少種，前25種疾病的名稱和定義是相同的。

二、重疾險的賠付條件

最高發(fā)的25種重疾中，哪些是確診即賠？哪些疾病是達到某種狀態(tài)才能賠；哪些疾病時實施了某種治療手段才能賠呢？

1、確診即賠

像惡性腫瘤、嚴重Ⅲ度燒傷、多個肢體缺失這些重疾，不管是否接受治療，確診即賠。那么，以惡性腫瘤來說，是不是確診即賠呢？如果罹患癌癥，想要達到理賠標準，還要符合這樣幾個要素：

1.惡性細胞要不受控制的增長和擴散；

2.得浸潤和破壞周圍的正常組織；

如果再聽到業(yè)務(wù)員說，對于某某惡性腫瘤的賠付條件，只有自家產(chǎn)品理賠寬松，其他家的產(chǎn)品需要達到幾公分才行，這種說法都是忽悠人的。惡性腫瘤的定義是國家統(tǒng)一規(guī)定的，難道他家保險公司不歸保監(jiān)會管不成？

很多人都以為重疾險不一定確診即賠，但是如果罹患癌癥肯定確診即賠了吧？還不一定，國家對于惡性腫瘤的規(guī)定，還有幾條除外的癌癥是不予理賠的。

比如很多人沒有聽說過的“原位癌”，原位癌雖然也叫癌癥，但是一般重疾險都將原位癌定義為輕癥，如果你買的重疾險里面沒有原位癌，那么就無法獲得理賠了。為什么呢？因為原位癌嚴格來說并不算不上是重疾，原位癌是指非常在其的癌癥，而且治療簡單，費用不高，通常3到5萬就能解決。因此達不到重疾理賠的要求。

那么，對于不包含在惡性腫瘤保障范圍內(nèi)的這幾種疾病，該怎么辦呢？一般的重疾險，都是帶有或者可以附加輕癥責任的，我們可以購買具有這些輕癥責任的重疾險。此處需要注意的是，目前，保險行業(yè)協(xié)會還未對輕癥做統(tǒng)一規(guī)定，所以，選擇輕癥時，一定要選擇包含高發(fā)輕癥的重疾險。

2、實施了約定手術(shù)或治療手段

像重大器官移植術(shù)或造血干細胞移植術(shù)和良性腦腫瘤等5種重疾，只有實際采取了某些治療手段以后才能給予賠付。

比如良性腦腫瘤，只有實際實施了手術(shù)或者放射治療，保險公司才能給與被保險人賠付。比如冠心病手術(shù)，只有實施了開腹手術(shù)才可以獲得理賠。所以，此時再以確診為條件要求保險公司賠付，那是不受法律支持的。推薦閱讀：大病保險有什么作用 相比重疾險有什么區(qū)別？

3、達到約定的疾病狀態(tài)

重疾險中有的重疾理賠標準是要達到了約定的疾病狀態(tài)才能理賠。比如腦中風后遺癥，需要經(jīng)過一段時間觀察，通常是長達180天，如果保險理賠員經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)你的腦中風后遺癥經(jīng)過了180天還是沒有好，那么才會賠你錢，并不是說一中風就會賠你錢。

比如，王先生在一場車禍意外中癱瘓了，醫(yī)生說恢復(fù)的可能性很低，當天家人拿著保單去找保險公司理賠，保險公司拒賠，原因是“還沒有達到180天后仍然每肢三大關(guān)節(jié)中的兩大關(guān)節(jié)仍然完全僵硬，或不能隨意識活動的狀態(tài)”，保險公司的賠付結(jié)果是有保險條款支持的。如果180天過去了，王先生還是處于這種狀態(tài)，那么家人再次找到保險公司時，就可以拿到癱瘓的理賠。

結(jié)語

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