為什么要買醫(yī)保？有了醫(yī)保還需要商業(yè)保險(xiǎn)嗎？

都說(shuō)醫(yī)保是國(guó)家給咱老百姓的一項(xiàng)福利，醫(yī)保讓大多數(shù)人告別了看病難、看病貴的困境。然而，今天小編要分享這樣一個(gè)案例，一89歲老人看病，因?yàn)橛嗅t(yī)保竟然輾轉(zhuǎn)了4家醫(yī)院，最終離開人世。怎么回事？一起來(lái)看看。

真實(shí)案例

章某（化名）的母親89歲了，11月8日，章母因急性腦中風(fēng)住進(jìn)了醫(yī)院，老人住院后，一直處于昏迷狀態(tài)，老人住院到11天的時(shí)候，醫(yī)生告訴章某，病人已經(jīng)度過(guò)了急性期，由于住院不能超過(guò)15天，所以需要轉(zhuǎn)院。同時(shí)，醫(yī)生提出可以幫忙聯(lián)系級(jí)別低的一些二級(jí)醫(yī)院。然而，就在醫(yī)生告知章某的這天，章某的母親開始出現(xiàn)發(fā)燒，經(jīng)過(guò)確診是腦中風(fēng)引發(fā)的肺部感染。在這種情況下，章某擔(dān)心自己的母親并且反復(fù)，便詢問醫(yī)生是否可以多住幾天醫(yī)院，醫(yī)生表示，根據(jù)醫(yī)保的規(guī)定住院不可以超過(guò)15天。

由于章某的母親一直處于發(fā)燒狀態(tài)，肺炎并未完全治愈，章某只好托關(guān)系找了另外一家三甲醫(yī)院。章某原計(jì)劃等第一家醫(yī)院滿15天后再轉(zhuǎn)院，不曾想老人入院第13天，第二家醫(yī)院通知章某，目前醫(yī)院神經(jīng)科有空床位，建議馬上轉(zhuǎn)院，因?yàn)闊o(wú)法確保兩天后是否還有空床。

章某只好給母親辦理轉(zhuǎn)院，轉(zhuǎn)院期間，章母肺炎尚未好轉(zhuǎn)，高燒未退。之后，章某的母親又因?yàn)?ldquo;醫(yī)保住院不能超過(guò)15天”的原因換了第三家醫(yī)院、第四家醫(yī)院。由于不停的轉(zhuǎn)院和還不章母并不穩(wěn)定的穩(wěn)定的病情，這位89歲高齡的老人在四家醫(yī)院總共住院42天后，離開了人世。

案例分析

章母之所以會(huì)不停地轉(zhuǎn)院，原因在于醫(yī)院規(guī)定“醫(yī)保住院不得超過(guò)15天”，而根據(jù)醫(yī)保的規(guī)定，并沒有發(fā)現(xiàn)有這樣的條款規(guī)定。而像章母這樣，需要不停轉(zhuǎn)院的“候鳥病人”卻屢見不鮮。為什么會(huì)出現(xiàn)這樣的情況？

一方面，和醫(yī)院的考核有關(guān)，比如公立醫(yī)院績(jī)效評(píng)定涉及到的“床位周轉(zhuǎn)率”，這個(gè)指標(biāo)要求公立醫(yī)院提升就醫(yī)效率，壓縮住院天數(shù)，和醫(yī)院的等級(jí)評(píng)定有密切的關(guān)系。在這個(gè)考核標(biāo)準(zhǔn)下，章某母親這種渡過(guò)急性期的中風(fēng)病人，如果在康復(fù)階段還在醫(yī)院住院，將會(huì)降低床位的周轉(zhuǎn)率。推薦閱讀：醫(yī)保有哪些分類？報(bào)銷比例是多少？

此外，每一個(gè)病人，在醫(yī)院和醫(yī)生的眼中，都是被貼上標(biāo)簽的，“自費(fèi)病人”“醫(yī)保病人”“重癥病人”和“康復(fù)病人”……而這些標(biāo)簽都受到醫(yī)保控費(fèi)和醫(yī)院考核以及醫(yī)院經(jīng)濟(jì)收益的多重約束。很簡(jiǎn)單的一個(gè)問題，病人屬于醫(yī)保報(bào)銷額度很高的情況，醫(yī)院則“賺不到錢”。

從醫(yī)保監(jiān)管的角度，醫(yī)保的支付采取總額控費(fèi)制度， 一旦醫(yī)院收治的病人過(guò)多，醫(yī)療費(fèi)用過(guò)多，就會(huì)超出全年費(fèi)用指標(biāo)。每年每家醫(yī)院醫(yī)保報(bào)銷費(fèi)用都是有限制的，當(dāng)醫(yī)保消耗的差不多了，醫(yī)保費(fèi)用就會(huì)采取手段限制支出。

89歲的章母換了4家醫(yī)院，最終去世，雖然醫(yī)院是救治無(wú)效，但是也和重病的情況下還不停地?fù)Q醫(yī)院有關(guān)。而章某如果不給母親換醫(yī)院，則需要自費(fèi)住院，那么將是一筆巨額的消費(fèi)。

為什么要買醫(yī)保？

1、投保幾乎無(wú)門檻

社保的投保門檻可以說(shuō)幾乎沒有，不需要考慮既往病史，也不需要健康告知，而且不分職業(yè)年齡，就算帶病投保也沒有關(guān)系。哪怕你已經(jīng)七老八十，甚至是罹患上了癌癥，也同樣可以投保，幾乎沒有門檻。

2、保證終身續(xù)保

從理論上講，只要持續(xù)繳納社保，就可以一直享受社保的保障，穩(wěn)定續(xù)保，不用擔(dān)心無(wú)法購(gòu)買，同時(shí)醫(yī)保也是當(dāng)前市場(chǎng)上唯一可以保證終身續(xù)保的醫(yī)療保險(xiǎn)。在滿足一定的累計(jì)年限要求后，即便退休之后，也依然可以終身免費(fèi)享受醫(yī)療報(bào)銷，非常合算。

3、保障范圍和報(bào)銷比例逐漸在拓寬

醫(yī)保的保障范圍和報(bào)銷比例每年都是在不斷拓寬更新的，目前城職工的基本醫(yī)保報(bào)銷比例，大約能達(dá)到70％，而居民醫(yī)保的報(bào)銷比例則相對(duì)低些，在60％左右。

今年八月，國(guó)家醫(yī)保局公布了新版的醫(yī)保藥品目錄，常規(guī)準(zhǔn)入部分共2643個(gè)藥品，新增了148個(gè)品種。新增藥品覆蓋優(yōu)先考慮的國(guó)家基本藥物、癌癥及罕見病等重點(diǎn)疾病治療用藥、慢性病用藥、兒童用藥等。

有了醫(yī)保還有必要買商業(yè)保險(xiǎn)嗎？

很多人認(rèn)為，既然醫(yī)保這么好，是不是只要買了醫(yī)保就足夠了，就沒有必要再買商業(yè)保險(xiǎn)了呢？如果你真的這么想，那就大錯(cuò)特錯(cuò)了，畢竟中國(guó)有十幾億人，醫(yī)保覆蓋范圍那么廣，注定沒有辦法面面俱到，因此醫(yī)保會(huì)存在一些明顯的局限性，這個(gè)時(shí)候，商業(yè)保險(xiǎn)就能發(fā)揮其作用了。

1、醫(yī)保的局限性

醫(yī)保在報(bào)銷范圍、報(bào)銷比例和住院就醫(yī)方面都有一定的局限性，通常來(lái)說(shuō)體現(xiàn)在起付封頂、兩定點(diǎn)、三目錄上。

2、醫(yī)保只能報(bào)銷，沒有補(bǔ)償和墊付功能

罹患重疾，通常會(huì)產(chǎn)生兩方面的費(fèi)用，分別是直接醫(yī)療費(fèi)用和間接醫(yī)療費(fèi)用。直接醫(yī)療費(fèi)用包括治療費(fèi)、醫(yī)藥費(fèi)、檢查費(fèi)、住院費(fèi)等等，醫(yī)保通常都得先交費(fèi)再報(bào)銷，如果不幸罹患重疾，治療費(fèi)用動(dòng)輒數(shù)十萬(wàn)，普通家庭根本承受不起，此時(shí)再去湊錢治療往往會(huì)錯(cuò)過(guò)治療時(shí)機(jī)。

案例中如果章某的母親除了有醫(yī)保，還有商業(yè)保險(xiǎn)，就不用擔(dān)心高額的醫(yī)療費(fèi)用，也不用因?yàn)楦哳~的醫(yī)療費(fèi)用而換醫(yī)院。可能也不會(huì)那么快的離開人世。

結(jié)語(yǔ)

總之，醫(yī)保是我們的福利，醫(yī)保的存在，就是為了給人民一份保障，而不是為了追求利潤(rùn)。醫(yī)保和商業(yè)保險(xiǎn)從來(lái)不是水火不容、相互對(duì)立的關(guān)系，？醫(yī)保和商業(yè)保險(xiǎn)兩者互相補(bǔ)充，可以給我們帶來(lái)完善的保障。

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