重疾險是如何理賠的？如何配置保險才能讓理賠更有保障？

買了重疾險，罹患重疾能不能賠是大家都很關(guān)心的問題，重疾險確診即賠嗎？重疾險理賠需要滿足哪些條件？如何配置保險可以讓保險理賠更有保障？今天我們就通過一個重疾險理賠的案例來給大家答疑解惑。

真實案例

2016年3月，浙江嘉興的梁先生經(jīng)不住做保險的朋友多次的推銷，為自己投保了一份30萬的重疾險保單。

2018年8月的一天，正在工作的梁先生突然感到胸悶氣喘，他趕緊停下手上的工作，回到住處休息，然而，情況并沒有好轉(zhuǎn)。由于對病情的擔(dān)心，梁先生去醫(yī)院接受了檢查，經(jīng)過當?shù)蒯t(yī)院的診斷，梁先生被診斷為“胸部腫瘤”，并且建議梁先生轉(zhuǎn)到上一級醫(yī)院接受進一步檢查和治療。由于梁先生自己做生意，資金流轉(zhuǎn)在外，一時之間拿不出錢，最后只能找朋友借了8萬元來看病。

梁先生想到自己兩年前購買的重疾險，便趕緊聯(lián)系自己的保險代理人朋友，沒想到之前那位朋友已經(jīng)離職，經(jīng)過朋友的幫助，梁先生順利向保險公司申請了理賠。

保險公司接到梁先生的報案后拒絕了梁先生的理賠報案，理由是醫(yī)院診斷存在不確定性，梁先生活檢穿刺報告沒有明確告知是否達到了重疾，保險公司不能直接理賠。

一邊是高額的醫(yī)療費用，一邊是保險公司的拒賠。梁先生感覺到很崩潰。之后梁先生去上海接受了治療，收集了上海醫(yī)院的病歷報告，梁先生再次重新提交了理賠申請，該院診斷報告，以及術(shù)后病理顯示為“間葉源性惡性腫瘤”。梁先生也接受了手術(shù)，并且手術(shù)很成功。

這一次，保險公司理賠部再次審核：本次病理符合大病條款約定，梁先生很快收到了保險公司的30萬元理賠金。

案例分析

從案例來看，一開始梁先生申請保險理賠被拒絕，是由于梁先生活檢穿刺報告沒有明確告知是否達到了重疾，而梁先生后面獲得理賠，理由是保險公司認為“本次病理符合大病條款約定。”由此可見，保險公司賠不賠，主要還是看出險的項目是否符合保險合同的理賠規(guī)定。很多人認為重疾險是確診即賠的，其實，重疾險的理賠標準大致分為三類：確診即賠（診斷書或者鑒定報告寫了，就可以直接賠付），實施了約定的手術(shù)（確診并且進行了合同約定的手術(shù)治療），達到約定的疾病狀態(tài)（確診后維持一段時間，或者確診中數(shù)據(jù)達到一定標準）。下面小編分別來聊聊這三種重疾險理賠。

重疾險理賠的三種情況

1、確診即賠

很多人在賣保險的時候都會說重疾確診即賠，然而實際上確診即賠的很少。在銀保監(jiān)規(guī)定的25種高發(fā)重疾里面，確診即賠的有3種：惡性腫瘤，嚴重Ⅲ度燒傷，多個個體缺失。惡性腫瘤就是我們常說的癌癥，只要有病理學(xué)報告就可以理賠。部分不需要病理學(xué)報告就可以理賠的癌癥也有，不過比較少見。嚴重Ⅲ度燒傷（大于等于體表面積20%），有醫(yī)院出具的報告就可以確診即賠。

2、實施了約定的手術(shù)

在銀保監(jiān)規(guī)定的25種高發(fā)重疾里面，實施約定的手術(shù)理賠的病種有5種：重大器官移植術(shù)或造血干細胞移植術(shù)，冠狀動脈搭橋術(shù)，良性腦腫瘤，心臟瓣膜手術(shù)，主動脈手術(shù)。例如：良性腦腫瘤，需要進行開顱手術(shù)或者放射治療才可以理賠。有的人可能會問，達不到開顱標準或者技術(shù)科技發(fā)達了，不需要開顱怎么辦？可以通過輕癥或者中癥的賠付標準來進行理賠。

3、達到約定的疾病狀態(tài)

在銀保監(jiān)規(guī)定的25種高發(fā)重疾里面，共有17種是達到約定的疾病狀態(tài)才理賠的：腦中風(fēng)后遺癥，急性心肌梗塞，嚴重腦損傷等。例如：急性心肌梗塞對于疾病狀態(tài)檢測的數(shù)值有要求，腦中風(fēng)后遺癥的要求是確診180天后仍留下癥狀。看完這些，你還認為重大疾病保險“確診即賠”嗎？推薦閱讀：防癌險和重疾險能不能同時理賠 需要滿足什么條件？

如何配置保險才能讓理賠更有保障？

既然重疾險并不是確診即賠的，那么如何配置保險才能讓理賠更加有保障呢？小編這里有兩種方法：

1、重疾附加輕癥

很多人對輕癥的理解是“感冒發(fā)燒，腸胃炎”，其實輕癥并不輕，而是重大疾病的早期癥狀，比如原位癌，可以采用先進技術(shù)微創(chuàng)治療的疾病。輕癥治療花費在幾萬到十幾萬不等，如果想要理賠更有保障，可以在購買重疾后附加輕癥，這樣一旦發(fā)生輕癥保險公司就可以賠償。

在附加輕癥時，最好額外注意下輕癥是否和重疾是共享保額的，或者輕癥是否帶有輕癥豁免。如何可以選擇，最好選擇帶不共享保額的，這樣就不會占用重疾保額，選擇輕癥時，最好選擇含有輕癥豁免的，這樣一旦罹患輕癥，可以免交后續(xù)的保費，可以極大地減輕患病家庭的經(jīng)濟負擔(dān)。

2、購買醫(yī)療險

如果想讓自己的保障更加全面，僅僅依靠一個險種來應(yīng)對所有的風(fēng)險很顯然是不太可能的。所以應(yīng)對疾病風(fēng)險，我們不僅需要重疾險來保障重大疾病的風(fēng)險，還可以搭配一份醫(yī)療險來報銷各種治療費用。醫(yī)療險和重疾險的理賠方式不一樣，不會限定疾病種類，也不會要求疾病達到多么嚴重的程度才理賠。只要達到免賠額，符合要求的都能報銷，所以醫(yī)療險也是不可或缺的一個險種。

結(jié)語

重疾險并不是真的確診即賠，而是根據(jù)病種的不同理賠的條件也會發(fā)生變化。我們在投保重疾險前一定要明白這個道理。很多人覺得重疾理賠難，其實重疾險本身就是一個要達到條款約定條件才賠付的險種。如果我們想要保障覆蓋的更加全面，在選擇重疾險時，可以搭配醫(yī)療險、附加輕癥來讓自己的保障更加完整。你學(xué)會了嗎？

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