壽險該買終身還是定期的？

定期壽險：提供一個確定的保障期限，在保障期限內(nèi)，被保險人不幸身故，保險公司賠付合同約定的保險金。一般保障期限是20年、30年或者保至60周歲、70周歲。

終身壽險：即保險公司為被保險人提供終身的保障，被保險人因合同約定的原因身故，保險公司均需賠付保險金。

那么究竟選擇終身壽險和定期壽險？我們從以下角度逐一考慮

根據(jù)購買保險目的確認(rèn)

在選擇保險的時候，我們要回歸到購買保險的本質(zhì)初衷來看。

1.對大多數(shù)普通家庭來說，購買壽險的目的是【抵御風(fēng)險】

購買群體也往往是家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱或者有贍養(yǎng)父母、撫養(yǎng)小孩、還房貸車貸的人群。

當(dāng)處于這樣人生階段的時候，如果發(fā)生身故，會導(dǎo)致家庭失去主要經(jīng)濟(jì)來源，父母、小孩陷入困境。

因此保障的也是會有經(jīng)濟(jì)收入的年齡階段，也就是退休之前的年齡。

對于以抵御這方面風(fēng)險為目的購買壽險的朋友，建議選擇定期壽險，定期壽險相對終身壽險杠桿比會高出很多。

看下圖，以30歲成年男性為例，同樣選擇100萬的保額，定期壽險只要1430元，而終身壽險則需要9900元。

2.對于部分人來說，買壽險還帶有【強(qiáng)制儲蓄】的目的

從上面舉的例子可以看出，即使終身壽險價格高，但依舊可以以30萬的保費(fèi)撬動100萬的保額，杠桿率高。

終身壽險的特點(diǎn)是保險金是固定的，由于理保障終身，理賠概率也是100%的，和定期存款有相似之處。

同樣是存固定的錢，一定期限后，拿回相對固定的錢，但年化率與現(xiàn)在市場上的理財產(chǎn)品相當(dāng)。

假定人的平均壽命在80歲，那么終身壽險的年利率接近4%。

從下圖來看，同樣的費(fèi)用購買理財產(chǎn)品的收益率一直到75歲時才反超終身壽險的杠桿率。

因此如果需要強(qiáng)制儲蓄，可以選擇終身壽險；如果覺得自己是理財能手，也可以考慮買定期壽險，將省下來的錢再進(jìn)行理財。

3.對于家庭資產(chǎn)豐富的人來說，買壽險的目的是更好得進(jìn)行【資產(chǎn)傳承】

終身壽險的保險金會賠付到保險合同約定的受益人手中，投保人可以根據(jù)自己的意愿選擇指定的受益人，不會產(chǎn)生糾紛。

同時目前部分國家實(shí)行遺產(chǎn)稅，而終身壽險是不需要交這筆費(fèi)用的，而我國目前正處于研究遺產(chǎn)稅相關(guān)內(nèi)容的過程中。

因此有資產(chǎn)傳承需要的話，可以考慮購買終身壽險來實(shí)現(xiàn)。

根據(jù)預(yù)算分配確認(rèn)

在明確自己購買壽險的目的之后，我們也要結(jié)合經(jīng)濟(jì)狀況來做決定。

定期壽險和終身壽險的價格差距大，如上文舉例，同樣的情況，定期壽險只要1500元左右的費(fèi)用，而終身壽險則需要將近1萬元的費(fèi)用。

而我們購買保險時，還需要兼顧整個家庭的風(fēng)險點(diǎn)，考慮這部分預(yù)算的支出。

因此在綜合考慮之后，如果給壽險留的預(yù)算大概在1000-2000元左右，那么建議購買定期壽險。

這樣可以保證在最需要保障的年齡段，不至于直接面對風(fēng)險。

如果預(yù)算可以放松，想要百分百可以拿回理賠金，又不想通過其他方式理財或者有資產(chǎn)傳承需要的話，可以考慮購買終身壽險。