買了5份保險結(jié)果只賠1份？不懂這一點要花冤枉錢！

最近保魚君常收到這樣的留言：

很多朋友搞不清楚：保險是買得越多賠得越多嗎？我手上有好幾份保險，具體怎么賠呢？

今天保魚君就好好跟大家聊一聊這個話題。

• 保險公司是怎么理賠的？
• 醫(yī)療險是報銷型的，買一份就夠了
• 哪些保險可以多買多賠？
• 保魚君的碎碎念

01/

保險公司是怎么理賠的？

大家都知道，買保險無非就是平時我們給保險公司交保費，一旦我們得了病或出了意外，保險公司就要給我們理賠。

這樣就把風(fēng)險從我們自己身上，轉(zhuǎn)移給了保險公司。

那么保險公司到底是怎么給我們理賠的呢？

有兩種方式：報銷型和給付型。

報銷型：我們治病花了多少錢，保險公司就給多少錢，理賠金額是不固定的，但最高不會超過我們實際的損失。

給付型：保險公司按照合同約定的金額，直接把錢打到咱賬上。

這筆錢的金額是固定的，是我們和保險公司在合同里白紙黑字約定好的。

不管治病要用多少錢，也不管怎么花，都是我們自己的事情，保險公司完成自己的理賠責(zé)任就撒手不管了。

了解了這兩種理賠方式之后，我們來看看常見的保險中，哪些是給付型，哪些是報銷型。

（想直接看結(jié)論的朋友，可以劃到文章底部，保魚君為大家準(zhǔn)備了對比表格和搭配攻略。）

02 /

醫(yī)療險是報銷型的，買一份就夠了

2.1 醫(yī)療險的理賠過程

我們來看一下醫(yī)療險的賠付過程。

舉個例子，隔壁老王生病了，去醫(yī)院花了20萬。

醫(yī)保給報銷了70%，也就是報銷了14萬，還剩下6萬需要自費。

老王是個聰明人，早早地就給自己備了一份醫(yī)療險。

除去1萬元的免賠額（保險公司定的理賠門檻）之后，醫(yī)療險可以報銷剩下的5萬。

也就是說理想狀態(tài)下，老王這次生病只需要花1萬元就治好了。

現(xiàn)在大家知道了吧，醫(yī)療險是報銷型的。

就算老王買10份醫(yī)療險，也都只能報銷5萬塊錢。

買那么多份醫(yī)療純屬打水漂，花心思好好挑一款適合自己的就行。

除了醫(yī)療險之外，防癌醫(yī)療險也是同樣的道理，保魚君就不多贅述了。

2.2 非常實用的墊/直付

有人會問：

“你說醫(yī)療險是報銷型的，那為什么有的人買的是醫(yī)療險，但他一生病，還不知道最后一共要花多少錢呢，保險公司就直接把錢給他了呢？”

這里保魚君就要再跟大家說說墊/直付這種增值服務(wù)了。

墊付的意思是，保險公司先給一筆錢幫忙墊著醫(yī)療費，讓你應(yīng)急用，出院了還是要走理賠程序的。

直付是說，醫(yī)院直接跟保險公司交涉保險理賠手續(xù)并結(jié)算醫(yī)療費，不歸保險公司管的醫(yī)療費用，他們會聯(lián)系你補交余額。

值得一提的是，就算買了多份醫(yī)療險，墊/直付的這筆錢也是不能疊加使用的。

還是花多少錢給保險公司給多少錢，只是給錢的時間提前了而已。

2.3 一個小例外

還有一種情況是這樣的：

有些產(chǎn)品規(guī)定，一旦得了重大疾病住院后，保險公司每天會給幾百塊錢的津貼，讓你能夠維持日常的開銷。

如果買了多份醫(yī)療險，那么津貼這部分錢是可以疊加領(lǐng)取的。

比如老王買了10份醫(yī)療險，雖然醫(yī)療費不能重復(fù)報銷，但10份津貼全都可以拿到手的。

可為了這幾百塊津貼買很多份醫(yī)療險，會不會有點“撿了芝麻丟了西瓜”？

所以保魚君還是建議，醫(yī)療險備一份就夠了！

03 /
哪些保險可以多買多賠？

說完了多買也不會多賠的醫(yī)療險，我們再來看看哪些保險是買的越多賠的越多。

3.1 重疾險

我們還是用隔壁老王的例子來講。

老王不僅買了醫(yī)療險，還有一份30萬保額的重疾險。

正好他這次得的病在重疾險的保障范圍之內(nèi)，所以保險公司直接給他賠了30萬。

而且重疾險是給付型的，可以重復(fù)理賠。什么意思呢？

也就是說，如果老王一次性買了10份重疾險，那么保險公司就會給他賠10個30萬。

但一份重疾險怎么著也要幾千塊，能買得起那么多份，得是什么家庭條件呀！

要是能只買一份重疾險，卻能賠好幾次就好了~

你別說，這真不是白日夢，并且還非常簡單。

買一份多次賠付的重疾險，再附加上二次賠付，不用買很多份重疾險，也能理賠很多次。

不信？我們接著往下看。

? 多次賠付

還是以可憐的老王為例。

假如老王買的是保額30萬的多次賠付重疾險，總共能賠3次重疾，那么這次生病，保險公司會直接給30萬。

可老王非常倒霉，3年后他又得了另外一種重疾，那么保險公司還會再賠給他30萬。

以后他要是再得了合同里規(guī)定的疾病，保險公司還會繼續(xù)賠30萬給他。

直到3次賠付機會全部用完，合同也就終止了。

這就是多次賠付重疾險，買一份可以賠好幾次，還是挺值的吧！

? 附加二次賠付

如今，人們患上癌癥和心腦血管疾病的幾率真的很大。

保險公司也非常人性化，推出了癌癥二次賠付和心腦血管二次賠付。

以癌癥二次賠付為例。

如果你第一次得的病是癌癥，三年之后，不管是癌癥復(fù)發(fā)了，轉(zhuǎn)移了，還是又得了一種新的癌癥，

只要你附加了癌癥二次賠付，保險公司都會賠第二次。

心腦血管疾病二次賠付也是同樣的道理。

這樣一來，就算只買了一份重疾險，我們也能獲得更多的保障和賠款。

3.2 意外險

意外險分為兩個部分:意外醫(yī)療和意外身故/傷殘。

? 意外醫(yī)療

意外醫(yī)療是用來報銷意外造成的傷害的。

在給老人和小孩買意外險時，優(yōu)先選擇意外醫(yī)療保障比較好的產(chǎn)品，因為他們比較容易因為小意外而受傷。

意外醫(yī)療保障條件好的話，生活中磕磕絆絆、跌打損傷產(chǎn)生的醫(yī)藥費，意外醫(yī)療等都可以報銷，非常實用。

? 意外身故/傷殘

而意外身故/傷殘是給付型的。

如果滿足了理賠條件，那么保險公司會把保額一次性賠付給我們，它更適合承擔(dān)著家庭經(jīng)濟壓力的頂梁柱。

一旦他們因為意外失去了收入來源，那么一家老小還可以憑借這筆賠款維持生機。

3.3 壽險

壽險是典型的給付型保險，雖然它可以多買多賠，但保魚君一直跟大家強調(diào)，購買壽險要慎重。

? 終身壽險

終身壽險的主要作用就是家庭財富的傳承，價格非常昂貴。

如果沒有萬貫家財，我們普通家庭真沒必要買。

? 定期壽險

定期壽險同樣是給家里頂梁柱準(zhǔn)備的。

只要保額能覆蓋到家庭負債+3-5年的支出，也就足夠了，根本沒有必要買很多份。

3.4 總結(jié)一下

前面嘮叨的有點多，保魚君還是用表格給大家總結(jié)一下吧：

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保魚君的碎碎念

保魚君還想啰嗦一句，報銷型產(chǎn)品和給付型產(chǎn)品是可以同時購買的，它們之間的賠付互不影響。

比如醫(yī)療險和重疾險就可以完美搭配。

醫(yī)療險用來報銷我們治病花的錢，重疾險賠付的保額用來管康復(fù)費和誤工費等開支。

最后，保魚君再給大家一個保險搭配的小建議：

選一款好的百萬醫(yī)療和意外險，

一份多次賠付的重疾險，把保額做到30萬以上，能50萬以上當(dāng)然更好，

再把癌癥二次賠付/心腦血管二次賠付這些都附加上。

如果是家里的經(jīng)濟支柱，那么再配一份定期壽險，這樣保障就很全面了。