多保魚
影響重疾險理賠的幾個細節(jié)，你都知道嗎？
時間：2020-11-13 10:01:35
要問買重疾險最擔心什么，90%的朋友都會回答：怕不能賠！
那么，究竟哪些細節(jié)會影響重疾險的理賠呢？而我們又應(yīng)該用什么辦法來應(yīng)對？咱們今天就來聊一聊。
- 確診就賠？沒那么簡單！
- 多次賠付，關(guān)注分組！
- 健康狀況，切記如實告知！
01/
確診就賠？沒那么簡單！
1.1 不同疾病，賠付條件不同
為了方便大家理解，有些業(yè)務(wù)員介紹重疾險的時候，就會簡單地說“重疾險就是一旦你確診了合同條款里的疾病，保險公司就會賠你一筆錢。”
這句話本身沒有問題，不過實際上并不嚴謹，不同疾病的賠付條件是不一樣的，它們大致分為3類：
- 確診即賠：只要在醫(yī)院里查出來得了這類疾病，就能把錢賠給你。
- 實施某種治療手段后賠付：只要用了規(guī)定的辦法治病，就能賠錢。例如：進行了心臟、腎臟之類的器官移植。
- 到達了某種疾病狀態(tài)賠付：這種分類是最嚴格的，必須要患上的疾病達到一定嚴重程度才能賠錢。
市面上的重疾產(chǎn)品非常多，這個產(chǎn)品保的疾病，那個產(chǎn)品卻不一定保。
不過其中25種高發(fā)重疾是國家定死的，它們占到重疾險出現(xiàn)的95%以上，不管哪個保險公司出的重疾產(chǎn)品，都必須有它們。
咱們就重點關(guān)注這25種的分類情況就好：
注：根據(jù)重疾險新規(guī)（未實行），“嚴重慢性呼吸功能衰竭、嚴重克羅恩病、嚴重潰瘍性結(jié)腸炎”3種重度疾病也將納入重疾險產(chǎn)品規(guī)定的保障范圍之內(nèi)，也就是說等新規(guī)實行以后，就是28種固定重疾了。
從圖里面我們可以看到，實際上真正是確診即賠的疾病只有3種，實施某種治療手段后賠付有5種，最多的達到某種狀態(tài)才賠，足足17種。
1.2 不同賠付條件，是怎么影響理賠的
有這樣的理賠條件的差別存在，再把重疾險簡簡單單地理解為“確診即賠”，就不夠準確了，甚至?xí)?dǎo)致理賠困難。
為什么這么說呢？保魚君拿圖里第二種，“冠狀動脈搭橋術(shù)”這種治療手段，來給大家舉例分析一下：
冠狀動脈搭橋術(shù)是為了治療嚴重的冠心病，而實施的開胸手術(shù)。雖然冠心病是最常見的心腦血管疾病，但是必須進行開胸手術(shù)的情況卻比較少，大多數(shù)患者的病情實際上并沒有到達如此嚴重的程度。
假設(shè)，老王不幸患上了冠心病，但是病情還沒那么嚴重，而醫(yī)生為了減輕手術(shù)帶給老王的痛苦，選擇了比較容易恢復(fù)的微創(chuàng)冠狀動脈介入術(shù)或微創(chuàng)搭橋術(shù)。那么這個時候，如果單純按照重疾的標準來看，老王并沒有采取規(guī)定的治療手段，那就沒法賠到錢了。
不過，在重疾險新規(guī)（未實行）里，對“冠狀動脈搭橋術(shù)”的理賠條件做了修改，將來如果正式實行以后，就沒有規(guī)定必須開胸才能賠了。只是在新規(guī)正式實行之前，還是以保魚君上面說的標準來。
1.3 正確挑選產(chǎn)品，擴大保障范圍
單純只有重疾保障，確實會造成一些理賠的困難，那有沒有哪種重疾產(chǎn)品，能把沒那么嚴重的疾病和相應(yīng)的治療手段也保障進去呢？
含有輕、中癥保障的產(chǎn)品可以解決這個問題！
保魚君還是拿前面得了冠心病的老王舉例：
老王的妻子回家一看保單，發(fā)現(xiàn)之前購買的重疾險里，有輕癥保障！而輕癥保障里面，恰好就含有這么一條~
輕、中癥保障是近幾年保險公司提供的新服務(wù)，會對一些還處在早期的、沒那么嚴重的疾病進行保障，輕癥賠付比例一般是基本保額的20%-30%左右。
雖然老王拿不到全部的錢，但總比一分錢都沒有好多了！
所以我們在選擇重疾產(chǎn)品的時候，在經(jīng)濟允許的情況下，還是盡量選擇有輕、中癥保障的產(chǎn)品比較好，這樣就能盡可能地增加理賠的機會。
02/
多次賠付，關(guān)注分組！
按照賠付次數(shù)，我們可以將重疾險分成單次賠付和多次賠付兩種。
單次賠付很簡單，就是整個保單，只能你賠1次。
而多次賠付，因為具體產(chǎn)品不同，能賠的次數(shù)也不同，最少2次，多的4、5次都有！
在購買重疾險的時候，很多朋友都偏向于選擇賠付次數(shù)多的產(chǎn)品，但這其中有相當一部分是分組產(chǎn)品。顧名思義，就是將保障的疾病分成幾組。
如果在購買之前，只關(guān)注能賠幾次，而沒有關(guān)注分組情況的話，在后續(xù)理賠的時候，可能會產(chǎn)生困難。
2.1 到底什么是分組？
多次賠付，就意味著保險公司要賠的錢變得更多了，為了減輕理賠的壓力，于是有些保險公司會將保障的重疾劃分成4-6個組，規(guī)定每組疾病只能賠一次錢。這就是所謂的重疾險分組。
保魚君這里以弘康人壽的產(chǎn)品哆啦A保舉例：
（篇幅關(guān)系沒有截全）
這款產(chǎn)品將105種重大疾病分為四個組，每組只能賠付一次。假設(shè)不幸患上了惡性腫瘤，用這份保險賠了錢以后，如果以后再患上A組里面的任何疾病，都沒法再賠錢給你了。
2.2 分組還是不分組，到底怎么選？
既然分組產(chǎn)品存在理賠困難的隱患，那是不是就意味著買多次賠付重疾險的時候，不管怎么樣都要選擇不分組的產(chǎn)品呢？
理論上來說是這樣的，但是！不分組的多次賠付產(chǎn)品，它貴啊！如果大家任性不差錢，當然是不分組最好。
但如果預(yù)算不夠了，退而求其次購買分組產(chǎn)品，也能獲得很不錯的保障。那么在挑選分組產(chǎn)品的時候，我們要記住兩個原則：
1.盡量選擇將惡性腫瘤單獨分在一組里的產(chǎn)品；
2.盡量選擇，惡性腫瘤、重大器官移植術(shù)、腎病終末期、腦中風(fēng)后遺癥、急性心肌梗塞、冠狀動脈搭橋術(shù)，這6大最最高發(fā)的重疾，分散在不同的組里的產(chǎn)品。
雖然不分組的保險產(chǎn)品是相對來說最優(yōu)秀的，但是大家千萬不要覺得自己的預(yù)算買不到不分組的產(chǎn)品，就干脆啥都不買了，想想得了冠心病的老王，有的賠總比沒有好！
03/
健康狀況，切記如實告知！
上面提到了兩種會導(dǎo)致理賠困難的情況，然而實際上并不只有這些，沒有如實地進行健康告知，也是影響理賠的重大因素之一！
所謂健康告知，就是把你的身體健康狀況如實地告訴保險公司。隱瞞或夸大身體疾病，都會導(dǎo)致理賠困難，甚至壓根不讓你購買保險！
可能有些朋友了解過健康告知的重要性，于是在買保險的時候，絞盡腦汁地想自己身體有什么不舒服，其實完全沒有必要。我們只要記住：做健康告知的時候，問你的就如實回答，沒問到的就不用多說。
影響重疾險理賠的因素看似復(fù)雜，但是只要如實進行健康告知，選對適合自己的產(chǎn)品，就能得到更全面、堅實的保障了。
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