20年后，你買的保險還值錢嗎？

時間：2020-11-13 10:03:48

最近不知咋了，很多粉絲都向保魚君提出這類問題：

買保險真的有用嗎，現(xiàn)在幾十萬保額看著很多，但10年、20年后，還能值幾個錢？

可以啊朋友們，現(xiàn)在不僅懂保險，還越來越有金融思維了。

今天保魚君就跟大家聊聊，保額和通貨膨脹間的曖昧關系~

保險會不會受通貨膨脹的影響？
如果有通脹，還有必要買保險嗎？
哪些產(chǎn)品，受影響最大？
抵御通脹，保險應該這么買！

01/

保險會不會受通貨膨脹的影響？

說起通貨膨脹，我們受傷其實都挺深的。

年前，村里的萬元戶足夠炫耀好幾條街；可現(xiàn)在呢，在一線城市月薪過萬，都不好意思說自己是高收入人群。

購買力下降、錢越來越不值錢，這就是我們對通貨膨脹最直接的體會。

不管你是現(xiàn)金、存款、股票還是房產(chǎn)，只要是資產(chǎn)，就必然逃不過通貨膨脹的“吞噬”。

所以涉及到保險，保額的“貶值”也是不可避免的。

大家要知道很多保險公司重疾險的平均理賠金額只有幾萬塊，看了真是讓我擔心，這點錢扔進醫(yī)院夠干啥的？

但細究一下原因，也許并非他們不想買高保額，而是這些保單大多是十幾年前買的，當時覺得幾萬塊已經(jīng)挺多了，誰能想到今天是這般景象呢……

那么，有通貨膨脹，買保險是不是就沒有意義了？

當然不是，通脹是客觀存在的，你買或者不買保險，它就在那里，不離不棄！

相比保額的“貶值”，保魚君更害怕在大病面前，自己的家底變得“一文不值”。

02/

既然有通脹，還有必要買保險嗎

保魚君還真見過這樣的人，因為擔心通脹而放棄買保險。但他們好像忘了一個鐵一樣的事實——買保險是為了抵抗風險，而不是抵抗通脹。

2.1 我們無法預測風險

在這行待久了，我就最怕別人問：啥時候買保險最劃算啊？

……如果知道50歲會得病，那一定是49歲半買保險最劃算吧。

但問題是，誰知道風險啥時候來？

數(shù)據(jù)顯示50歲以后大病發(fā)生率更高，但身邊30歲不到就猝死、癌癥、進ICU的例子也不少啊~通貨膨脹固然存在，但好歹它是慢悠悠來的，我們可以想辦法對抗；風險可沒有緩沖時間，沖上來就直接拍臉上了，這能一樣嘛。

通脹不會把人搞的傾家蕩產(chǎn)，但一次意外、一場大病就難說了……

2.2 保費也在縮水

我們只想到了保額會縮水，但換個角度看，保費也是會變便宜的啊！

前段時間，有個朋友深有感觸的跟我說：

“十幾年前在杭州買了房，那時月供1500左右，而當時的工資才2000不到，常常焦慮的睡不著覺。”

但轉(zhuǎn)眼到現(xiàn)在，1500塊還是個事兒嗎？平時買件高檔衣服都不止這個價了……所以放在保險這件事也一樣，當下也許覺得幾千塊保費挺多，但把時間拉長來看，保費壓力是會逐漸變小的。

通貨膨脹這家伙其實很公平，一視同仁地作用在各種“錢”上，保額受影響，那保費也一樣~

02/

它的影響到底有多大？

雖然通貨膨脹客觀存在，但它對不同險種的影響，其實是不太一樣的。

2.1 意外險

對于意外險，保魚君一直建議買1年期產(chǎn)品，它價格很便宜，50萬保額，一百多塊就能買到。

如果你真聽進去了，那這會就不用擔心通脹問題了。

因為它是買1年保1年的嘛，所以每次購買，相當于都能對保額做重新的選擇，不存在幾十年后不夠用的問題。

2.2 醫(yī)療險

醫(yī)療險受通貨膨脹的影響也不大。

一方面，現(xiàn)在主流的都是買百萬醫(yī)療險，保額通常都有兩三百萬，已經(jīng)非常非常夠用了。

說句不恰當?shù)脑挘绻◣装偃f還醫(yī)不好的病，后續(xù)恐怕也不需要醫(yī)藥費了……另一方面，現(xiàn)在的百萬醫(yī)療險，大部分都還是買1年保1年短期產(chǎn)品，目前保證續(xù)保最長的也就20年。

為它操心保額貶值的問題，實在沒必要。

2.3 壽險

老朋友應該知道，壽險這塊，保魚君一直是建議給家庭經(jīng)濟支柱配置，并且買定期壽險、保至60歲或者70歲就好。

那么幾十年后，它的保額會不會“縮水”呢？

當然會，但大家別忘了另一個事實：隨著時間的推移，我們的家庭責任，也是在逐漸降低的。

房貸會越還越少吧？孩子也在慢慢長大、然后逐步自力更生對不對？

所以通貨膨脹對它的影響，其實是微乎其微的。

2.4 重疾險

要真說有影響，那還是主要集中在重疾險這塊。

它是長期險種，一買就保30年、50年甚至終身，所以保額在將來不夠用，這也不是完全沒可能。

而且隨著年齡越來越大，患大病的概率肯定越來越高，如果在最需要它的時候才發(fā)現(xiàn)保額不足，豈不是很被動？

不過大家別著急，既然知道了通貨膨脹的存在和影響，那咱們想辦法解決就好。

04/

抵御通脹，保險應該這么買！

防止“幾十年后保額不足以支撐治療費用”，方法其實有很多，保魚君今天就給大家支3招！

4.1 方法1：買足保額

保魚君常說，買保險就是買保額。相信看完今天的文章后，大家的理解應該更深刻了吧？

如果擔心通脹，那最直接的辦法，就是把保額做得足夠高。

具體買多少呢？這事很有講究，買高了保費太貴，但如果買低了，又會起不到足夠的保障作用~所以保魚君一般建議這么定：

重疾險至少買到30萬，能擁有50萬最好。

重疾險的作用分3塊：治療費+收入損失+其他費用，所以它的保額起碼要覆蓋治療費才行。

那治療常見的大病大概需要多少錢？根據(jù)過往理賠數(shù)據(jù)，6大高發(fā)重疾的治療費用平均在30萬左右，重疾險保額沒有30萬，是真不夠用。

壽險保額=所有負債+3~5年的收入。

壽險的作用，就是為了防止經(jīng)濟支柱不幸身故后，沒辦法履行家庭責任，所以保額起碼要能覆蓋車貸房貸、子女教育、老人的贍養(yǎng)費用才行。

百萬醫(yī)療險的保額不用糾結(jié)，花幾百塊就能買到兩三百萬保障，很夠用。

至于意外險，成人買50萬或者100萬保額都行，但孩子建議選20萬。

因為在身故賠付上，國家對未成年人有規(guī)定：10歲以下最高20萬，18歲以下最高50萬，就算買多了也不能賠。

4.2 方法2：終身+定期靈活配置

買重疾險，選保終身還是保至70歲、80歲，很多人都會糾結(jié)，畢竟保終身的價格貴不少。

這個問題保魚君給過建議——一切向“錢”看就好。

如果預算不足，那就“先保額后期限”，確保30萬保額買夠，暫時用保至70歲過渡；

預算一般，能夠買到30萬保終身，就保終身，先把一輩子的保障鎖定了，等將來條件允許了再加保。

如果預算充足，那就直接高保額（50萬甚至更高）保至終身，甚至可以選擇多次賠付的產(chǎn)品，這樣保障更全面。

但今天保魚君還想說一個新思路：

在已經(jīng)擁有了保終身的重疾險后，如果想做高保額，那我們可以額外買一份定期重疾做補充！

比如張三前幾年買了一份50萬保額的終身重疾，但他現(xiàn)在賺的比以前多了，想把“收入補償”這塊的保障也往上提一提。

這時候，另外買一份30萬甚至50萬保額的定期重疾，就顯得特別合適。

因為定期重疾價格不高嘛，花一筆小錢就能把保額最高，還是挺劃算的。

4.3 方法3：定期調(diào)整保單

人生是動態(tài)的，保險亦如是。

一張保單可管不了一輩子，我們需要跟著資產(chǎn)和家庭結(jié)構的變化，不斷的調(diào)整補充才行。

比如家里有了寶寶、或者買了房之后，家庭責任一下就變重了，這時就要適當考慮增加保額。

不同的人生階段，就會面臨不同的風險，所以保險本身就是一個多次配置的過程，沒辦法一勞永逸。

保魚君的習慣是，每5年就把自己的保單拿出來盤點一番，該補充的補充，該添置的添置，絕不含糊。

4.4 保魚君的碎碎念