沒(méi)住過(guò)院，保險(xiǎn)就能隨便買？

時(shí)間：2020-11-16 10:13:46

買保險(xiǎn)，大家最怕的就是不能順利理賠。

但從保魚君這幾年經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，90%以上的拒賠案例，都是疏忽了健康告知造成的。

我也常語(yǔ)重心長(zhǎng)的勸，健康告知要仔細(xì)閱讀、認(rèn)真對(duì)待啊，但真到投保時(shí)，大家還是會(huì)有很多疑問(wèn)：

比如1年前的感冒發(fā)燒，2 年前的闌尾手術(shù)，要不要告知？如果近幾年都沒(méi)住院，健康告知是不是就不會(huì)有問(wèn)題了？

索性啊，咱們今天就再詳細(xì)梳理下，看看健康告知這件事，到底該咋弄！

內(nèi)容會(huì)有點(diǎn)長(zhǎng)嗷，著急的朋友，直接跳到第2部分也可以~

健康告知，真有那么重要嗎？
搞定它，需要注意哪些問(wèn)題？
如果不符合告知，還能不能買保險(xiǎn)？

01/

健康告知，真有那么重要嗎？

1.1 什么是健康告知？

所謂健康告知，就是在投保的時(shí)候，告訴保險(xiǎn)公司自己的身體狀況以及疾病史，如果符合健康告知，才能正常投保。

當(dāng)然了，不同的險(xiǎn)種、產(chǎn)品在這塊的要求不太一樣，一般來(lái)說(shuō)嚴(yán)格程度：醫(yī)療險(xiǎn)>重疾險(xiǎn)>壽險(xiǎn)>意外險(xiǎn)，但也不是絕對(duì)。

1.2 為什么要有健康告知？

很多人想不通，有錢不就是金主爸爸嗎，怎么保險(xiǎn)公司還不賣給我呢？

先別怒氣，這么做是為了保證更多人的公平啊。

對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)講：進(jìn)行健康告知可以對(duì)客戶進(jìn)行一次“過(guò)濾”，使得進(jìn)入“保險(xiǎn)池”的人身體更健康，這樣能降低保險(xiǎn)公司的賠付率。

同時(shí)，健康告知也能防止帶病投保、騙保等事故的發(fā)生，減少糾紛、高效理賠。

對(duì)我們消費(fèi)者來(lái)講：大家交的保費(fèi)都一樣，但不太健康的群體顯然患病概率更高、更容易出險(xiǎn)，這對(duì)身體健康的那部分人，是不是就很不公平？

因此，健康告知是為了保障眾多投保人的公平權(quán)益，絕不是保險(xiǎn)公司故意設(shè)置出來(lái)刁難誰(shuí)的。

1.3 如果不如實(shí)告知，會(huì)怎么樣？

但凡涉及到健康告知的話題，保魚君都會(huì)強(qiáng)調(diào)4個(gè)字——如實(shí)告知！

這是《保險(xiǎn)法》規(guī)定我們投保人的法定義務(wù)。

如果在投保時(shí)沒(méi)有如實(shí)告知，將來(lái)的理賠就很容易埋下隱患。

不同情況，不同后果

投保人過(guò)失：像遺忘、不知道等，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除保險(xiǎn)合同；有嚴(yán)重影響的，會(huì)拒賠，僅退還保險(xiǎn)費(fèi)。

投保人自己的故意隱瞞：拒賠并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

所以將來(lái)不想鬧心的話，健康告知真得認(rèn)真對(duì)待啊~

兩年不可抗辯

還有很多人可能聽過(guò)兩年不可抗辯條款，即《保險(xiǎn)法》第 16 條提到的：

投保人有義務(wù)如實(shí)告知健康情況，否則保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同。但合同成立 2 年后，保險(xiǎn)公司不得解除合同，如果出險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)理賠。

理論上是這么說(shuō)，但這并不是絕對(duì)的！

所謂兩年不可抗辯期，主要是針對(duì)“被保險(xiǎn)人無(wú)意隱瞞”的情況。

通俗點(diǎn)講就是：投保時(shí)沒(méi)有故意隱瞞健康情況，那在保單生效兩年后，保險(xiǎn)公司不能以未如實(shí)告知為由拒賠，出險(xiǎn)后照樣理賠。

但如果是故意隱瞞的話，就不在“兩年不可抗辯”的保護(hù)范圍內(nèi)了。

這個(gè)規(guī)定，是擔(dān)心保險(xiǎn)公司拿投保前的小事找茬，但它絕對(duì)不是騙保行為的免死金牌，健康告知還是得認(rèn)真做的。

02/

搞定健康告知，需要注意哪些問(wèn)題

面對(duì)保險(xiǎn)公司的健康詢問(wèn)，咱們固然要老實(shí)回答，但是呢，如實(shí)告知 ≠ 全部告知，里面還是有一些技巧可循的。

2.1 有問(wèn)就答，不問(wèn)不答

在保險(xiǎn)行業(yè)中有2種告知方式，無(wú)限告知和詢問(wèn)告知。

無(wú)限告知：投保人應(yīng)將被保險(xiǎn)人的健康狀況等內(nèi)容全部告知保險(xiǎn)公司，香港地區(qū)采用這樣的方式。

詢問(wèn)告知（有限告知）：投保人只需如實(shí)回答保險(xiǎn)公司提出的問(wèn)題，沒(méi)有問(wèn)到的可以不用回答，是我國(guó)大陸采用的健康告知方式。