多保魚
買重疾險不加身故，真的省錢了嗎？
時間：2020-12-29 10:09:11
在留言中，大家常常會問：買重疾險到底要不要附加身故?
這可以說是購買重疾險時一道跨不過去的坎兒。別著急，看完這篇文章，你應(yīng)該就沒那么糾結(jié)了~
- 身故責任是啥？
- 附加身故責任有什么用？
- 到底要不要附加身故責任？
- 保魚君的碎碎念
01 /
身故責任是啥？
購買重疾險時，我們常常會看到一項可勾選的保障：身故責任。
它的內(nèi)容很簡單：人去世了，保險公司給賠一筆錢。
比如你買了一款終身重疾險，可是一輩子都沒得什么大病，壽終正寢，那么交的保費算是買了一輩子的心安，實際上并不會真正得到多少經(jīng)濟上的補償。
這個時候，如果我們附加了身故責任這項保障，就算一輩子都沒出險，最后人去世了，保險公司還是會賠一筆錢。
這筆錢可能有以下三種：
- 已交保費
- 保額
- 已交保費和現(xiàn)金價值的較大值
到底怎么賠，賠多少，這些都是一開始買保險的時候，合同里就規(guī)定好的。
一般情況下，賠付保額的話我們拿到的錢是最多的，其次是保費和現(xiàn)金價值的較大值，最后才是已交保費。
這么一看，附加上身故責任簡直太棒了！重疾險出險了，可以得到賠償；就算沒有得重疾，但是人身故了，也能拿到一筆補償。
那么大家還在糾結(jié)什么呢？當然是價格了~
購買重疾險的時候，輕輕勾選一下“身故責任”選項，那保費立馬就貴了很多.
我們來看看這款重疾險，不加身故責任和附加上身故責任的價格對比：
不加身故保費每年只需要交5825元，加了身故之后，保費一下就變成了每年8740元，相當于差不多貴了50%！
花這么多錢加這個保障，到底值不值得？咱接著往下看。
02 /
附加身故責任有什么用？
要想回答這個問題，我們就要看身故責任能起到什么樣的作用，是不是我們需要的：
2.1 補充重疾險保障的不足
重疾險很多情況下都不是確診即賠的，必須要達到合同中約定的情況，保險公司才會給賠。
| 確診即賠：一旦確診了合同約定的疾病（比如癌癥），保險公司就會立馬把錢打到我們賬上。
咱們來舉個腦中風的例子：
腦中風后遺癥是說：因腦血管突發(fā)病變引起的腦血管出血、栓塞或梗塞，并導(dǎo)致神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙。
這種情況大概率發(fā)生在心腦血管疾病患者身上。
新規(guī)后的重疾險對腦中風后遺癥的理賠標準是這樣規(guī)定的：
疾病確診180天后，如果仍然遺留下列一種或一種以上障礙：
- 一肢（含）以上肢體力2級(含)以下；
- 語言能力完全喪失，或嚴重咀嚼吞咽功能障礙；
- 自主生活能力完全喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上
保險公司就會一次性把約定的保額賠給我們。
大家都知道，腦中風非常危險，很多人在得過腦中風之后，都或多或少地留下了身體上的障礙，當然也得到了重疾險的理賠。
但還有一些人更加不幸，他們連黃金搶救時間都沒能挺過去，比如上了年紀的獨居老人，或者是夜晚沉睡的心腦血管病患者。
生命有時就是這么脆弱，如果腦中風搶救不及時，很可能短短幾個小時內(nèi)就會身故，這也就達不到“確診180天”這個理賠條件。
然而很遺憾的是，只有附加了身故責任這項保障，重疾險才會可以給我們理賠。
如果沒有附加身故保障，因為這種情況而沒有達到合同約定的理賠門檻，保險公司是沒辦法給我們賠償?shù)摹?/span>
所以說，身故責任能彌補重疾險的不足，讓保障更加全面。
2.2 現(xiàn)金價值很可觀
有些朋友說：附加了身故責任，是不是只能在我們?nèi)ナ篮螳@得賠償？如果我想在生前就拿到這筆錢，可以實現(xiàn)嗎？
這里咱就要提到現(xiàn)金價值了，依靠它，我們就能在活著的時候直接花上這筆錢。
簡單地說，現(xiàn)金價值是指退保時能拿回來的錢。
保魚君隨手找出來一份重疾險的現(xiàn)金價值表：
這是康惠保2.0重疾險的現(xiàn)金價值表，咱們用它來算一筆賬，看看附加身故責任到底值不值。
假設(shè)老王在30歲的時候，買了一份保額30萬的終身重疾險，保身故，30年交，每年交5244元。30年下來，他總共要交的保費為157320元。
再來對照現(xiàn)金價值表，在老王65歲的時候，現(xiàn)金價值已經(jīng)達到157314元，和老王已交保費的金額差不多了。
如果老王在這個時候退保，相當于一分錢沒花，就得到了35年的保障。
不僅如此，現(xiàn)金價值還會一直隨著時間的推移不斷增加。換句話說，你活得越久，現(xiàn)金價值就越高。
當然了，保魚君并不提倡大家退保，畢竟這是一輩子的保障，如果不是發(fā)生了非常緊急的情況急需用錢，最好不要動。
這里計算現(xiàn)金價值，其實是想告訴大家：雖然購買時附加上身故責任保費會更貴，但從長遠角度來看，還是非常劃算的。
2.3 經(jīng)得起比較
有人說，除了附加身故保障以外，重疾險+壽險也能起到“保生也保死”的效果，到底該怎么選呢？
壽險：這是一種保全殘和身故的一種保險。
在保障期間內(nèi)，如果你因為免責條款以外原因，身故或者全殘了，保險公司都會給你賠錢。
壽險又分為定期壽險和終身壽險。
其實呀，保險配置本來就是因人而異的事情，也沒有絕對的對錯，保魚君來對比一下，大家完全可以對號入座，看看自己適合哪一種：
- 重疾險+定期壽險
這樣搭配價格可能會便宜一點，并且就算重疾險理賠過，在定期壽險的保障期限內(nèi)身故了，也能拿到身故的賠償。
但是有一個無法忽視的問題：定期壽險的保障時間是有限的。比如保20年、30年，或者保到60、70歲。
雖然很適合給家庭頂梁柱購買，但并不能給我們提供一輩子的保障。
- 重疾險+終身壽險
這種方式鎖定了一輩子的身故保障，但是終身壽險的價格非常貴，如果想用它來傳承家庭財富，是個很好的方式，但如果是普通家庭就不太建議購買了。
- 重疾險附加身故責任
終身重疾險附加身故責任，不僅能夠獲得一輩子的身故保障，價格也沒有終身壽險那樣昂貴，并且在買重疾險的時候就可以直接勾選，非常方便。
總而言之，附加身故責任和其他配置方式相比，可圈可點的地方不少。
雖然身故責任并不能代替壽險，但僅針對身故這塊的保障，完全經(jīng)得起推敲，也算是一種不錯的選擇。
03 /
到底要不要附加身故責任?
要不要附加身故責任，還是要看預(yù)算。畢竟這項保障雖好，但它其實沒有基礎(chǔ)保障內(nèi)容那么緊急，屬于錦上添花的一項保障。
保魚君建議大家根據(jù)自己的預(yù)算，理性購買。
3.1 考慮預(yù)算
如果預(yù)算有限，那么身故責任這項保障就只能往后靠靠了，咱還是先把重疾險的基礎(chǔ)保障搞定。
同樣的保障，不附加身故價格就會低很多，很適合預(yù)算有限的朋友。
保額最好做到50萬，覆蓋高發(fā)疾病的治療費用，能保終身最好，把一輩子的保障鎖牢，并且把癌癥二次、心腦血管二次這些能附加的都加上。
總之，充分利用重疾險的高杠桿，用較低的保費撬動更高的保障。
等以后經(jīng)濟條件寬松了，可以考慮再買一份定期壽險，雖然沒辦法保終身，但多一重保障總是好的。
如果你預(yù)算充足，把這些基礎(chǔ)的保障都搞定之后，還有足夠的錢可以選擇身故保障，那么可以優(yōu)先選擇身故后能夠賠償保額的重疾險。
3.2 誰需要買？
- 可以給孩子買
孩子年齡小，身體沒有什么問題的話，保險價格要比成年人便宜得多。保魚君建議不妨給孩子附加上身故責任，貴不了多少錢，就能抓住一份實實在在的保障。
提醒一下：
10歲以下的孩子，身故后最高只能賠20萬，10-18周歲的孩子，身故后最高賠50萬，并且很多重疾險只賠已交保費。
- 家庭負擔重
如果一個家庭的經(jīng)濟支柱倒了，那么這個家庭的生活將會非常的艱難。身故后的賠付我們自己雖然用不到，卻能給家人應(yīng)急，讓他們能夠繼續(xù)維持正常的生活。
- 有家族遺傳病史
有家族遺傳史的朋友更要提高警惕，如果你的親人中有得高血壓、癌癥等疾病得話，這就比普通人多了一重風險。
能附加上身故責任，用可知的保障抵御未知的風險，總是好的。
04 /
保魚君的碎碎念
看到這里，有沒有給大家提供一些購買保險的思路呢？
其實呀，買保險本來都是個性化的事情，一套保險方案也不是放之四海皆準的，每個人都有不同的配置方法。
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