中國人保精心優(yōu)選產(chǎn)品測評

我們買保險最重要的還是買保障，價格低不低倒是其次，保障夠不夠好才是王道。所以保魚君今天就來看看，這款精心優(yōu)選的性價比到底怎么樣？

• 基礎(chǔ)保障有什么
• 深度解析究竟有哪些優(yōu)與劣
• 優(yōu)秀重疾險產(chǎn)品對比
• 保魚君總結(jié)

01 /

基礎(chǔ)保障有什么   

我們先來看看，精心優(yōu)選的基礎(chǔ)保障有哪些？

從基礎(chǔ)保障上來看，中國人保的精心優(yōu)選計劃和現(xiàn)在市面上大多數(shù)優(yōu)秀重疾險的設(shè)計幾乎沒有差別。

但精心優(yōu)選共有三個組合部分：定期壽險+重疾險+全殘責(zé)任，因此，上圖所示的這些保障內(nèi)容來自三個合同條款。也因此，我們在選購時，可以不附加重疾險、全殘責(zé)任。

為了適應(yīng)更多朋友的需求，保魚君就依次分析其所有保障責(zé)任。

1.1 重疾保障

30種重大疾病，賠付1次。

雖然30種，看似保障少，但保魚君說過，保監(jiān)會規(guī)定了所有重疾險必須包含的25種重大疾病，從疾病定義到理賠標(biāo)準(zhǔn)都必須保持一致。

而這25種疾病就已經(jīng)占了重疾理賠的95%左右，所以不用刻意追求高數(shù)量的重疾保障。

1.2 身故保障

如今，我們所看的重疾險大多自帶身故保障，而精心優(yōu)選附加重疾險是沒有身故保障的， 因為其主險是一款定期壽險。

90天等待期內(nèi)出險賠保費，等待期后出險賠保額，這都是很正常的設(shè)置了。正常的意思就是與其他產(chǎn)品的身故保障一樣。

不過也有一小部分產(chǎn)品的身故保障，別出心裁。比如瑞和定壽在等待期內(nèi)出險還多給付20%的已交保費。保魚君認(rèn)為這個設(shè)計比較貼心。

1.3 全殘保障

精心優(yōu)選主合同中包含了全殘保障。含有全殘保障的定期壽險，肯定相對來說會比不保的產(chǎn)品貴一些。

那么這個全殘保障重不重要呢？投保時，我們又是否需要勾選全殘保障進(jìn)行投保呢？答案就是···

全殘保障是非常重要的。甚至從某種意義上來說，全殘給家庭帶來的損失或可超過身故。

如果身故，人死了就完了。但如果處于全殘狀態(tài)，后續(xù)的一切生活開支及治療費用將會是一筆不小的負(fù)擔(dān)，更加需要一份保險金來緩解家庭經(jīng)濟(jì)壓力了。

全殘定義，指具有下列情況之一或多項者：

（1）雙目永久完全失明；

（2）兩上肢腕關(guān)節(jié)以上或兩下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失；

（3）一上肢腕關(guān)節(jié)以上及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失；

（4）一目永久完全失明及一上肢腕關(guān)節(jié)以上缺失；

（5）一目永久完全失明及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失；

（6）四肢關(guān)節(jié)機(jī)能永久完全喪失；

（7）咀嚼、吞咽機(jī)能永久完全喪失；  

（8）中樞神經(jīng)系統(tǒng)機(jī)能或胸、腹部臟器機(jī)能極度障礙，終身不能從事任何工作，為維持生命必要的日常生活活動，全需他人扶助的。

02 /

深度解析有哪些優(yōu)與劣   

2.1 投保年齡：18-55周歲

這樣看來，精心優(yōu)選是一款針對青年和中年人設(shè)計的保險。這一年齡段的人群是家庭的支柱和主要經(jīng)濟(jì)來源。

很多人買保險的時候都有一個誤區(qū)，就是首選給家里老人和孩子買保險，覺得他們年紀(jì)大或者年紀(jì)小所以需要多一份保障。

但其實對于一個家庭來說，最需要一份保險來保障的恰恰是上有老下有小的青年人。一旦家庭支柱遇到什么不測，老無所養(yǎng)，幼無所依才是最艱難的境地。

所以，如果有一份保險，那么即使家庭支柱身故或全殘無法工作，那這筆保險金也能讓家人體面地生活下去。

2.2 無輕癥保障

先來說一說精心優(yōu)選附加的重疾險中的保障夠不夠？目前，大多數(shù)重疾險都是含有輕癥的重疾險。

然而，精心優(yōu)選缺沒有輕癥保障。

保魚君曾建議：如果是作為人生的第一份保險，最好是選擇含有輕癥保障的重疾險產(chǎn)品。

因為輕癥疾病的治療，費用在幾萬元不等，一般不會超過10萬。這樣的花費對于普通家庭來說，不會帶來致命打擊，但也會造成一定損失。

2.3 責(zé)任免除

接下來，回到精心優(yōu)選的主險部分，這是一款定期壽險，雖然壽險是以人的生死為保險對象的保險，但死亡原因也分多種。

責(zé)任免除通常限制的是某些違法行為造成的死亡，就是我們熟悉的“作死”，或者在某些不可抗力作用下導(dǎo)致的身故。

因此，當(dāng)我們看到一款壽險時，要仔細(xì)看一看其中的責(zé)任免除，而不能忽視。

精心優(yōu)選的免責(zé)條款共有7條，目前市面上壽險的免責(zé)條款是3條，所有7條相對來說對比較多。

1）投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害；

2）被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施；

3）被保險人自本合同生效（或最后一次復(fù)效）之日起2年內(nèi)自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。

4）被保險人主動吸食或注射毒品

5）被保險人 酒后駕駛，無合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無有效行駛證的機(jī)動車；

6） 戰(zhàn)爭、 軍事沖突、 暴亂或武裝叛亂；

7）核爆炸、核輻射或核污染

其中，對故意殺害、傷害行為，犯罪和2年內(nèi)的自殺、吸毒、酒駕、暴亂、核輻射等都有免責(zé)的要求。

那看到這里有些朋友可能要問：“是不是2年以后自殺就可以獲得賠償了？”

是的。壽險的自殺免責(zé)都是投保2年內(nèi)自殺不賠償，但是過了2年以后如果發(fā)生自殺的情況，就是可以獲得賠償?shù)摹?/span>

2.4 保額共享

比如投保時，投了80萬的壽險，50萬的重疾險。

等待期后，先患了腦中風(fēng)后遺癥（重疾），賠了50萬；后來病情加重，達(dá)到了全殘保障的理賠標(biāo)準(zhǔn)，再申請理賠，就只能獲得80-50=30萬的理賠金了。

03 /

優(yōu)秀重疾險產(chǎn)品對比  

保魚君經(jīng)過對比，最后篩選出這幾款產(chǎn)品來進(jìn)行對比：

中國人保 精心優(yōu)選計劃

昆侖人壽 健康保

百年人壽 康惠保

復(fù)星聯(lián)合健康 康樂e生

3.1 中國人保 精心優(yōu)選

上述已經(jīng)分析過，這款產(chǎn)品有重疾、身故、全殘保障，賠了身故，就沒有重疾和全殘保障了，但賠了重疾，還有身故與全殘保障，但保額共享。

由于交費可以選擇交至70歲，所以年交費用為6099元，看起很少，但40年共24.3萬；而年交費為1萬，20年交20萬、交20年的產(chǎn)品，保費最多20萬。

3.2 昆侖人壽 健康保

與精心優(yōu)選相比，輕癥保障方面，健康保有50種疾病保障且可賠付3次。

值得一提的是，前段時間健康保上線了身故版——健康保至尊版，增加了身故保障。

但是健康保至尊版只能選擇保至終身，并且只能選擇5/10/20年繳費方式，沒有30年交（無身故版可選30年）。

保魚君試算了一下，健康保至尊版，保額50萬，保終身，20年交費，30歲男性購買，年交費為10130元。

這樣的費用與康樂eB款重疾險費用差不多。

3.3 復(fù)星聯(lián)合健康 康樂e生

康樂e生2018年經(jīng)過升級后，可自己選擇是否附加身故保障。

康樂e生B款含身故，C款不含身故。那么如何選擇呢？舉個栗子：

可以看出來，如果單獨再購買一份定期壽險的話，價格會比帶身故的重疾險更低。并且發(fā)生重大疾病之后，不影響單獨購買的壽險理賠，之后身故再由壽險理賠。

不過缺點是，定期壽險不能保至終身。

所以，要不要附加身故保障，保魚君認(rèn)為都可以，看自己的預(yù)算。

如果預(yù)算有限還是選擇純重疾險+定期壽險。

如果預(yù)算足夠的話，購買身故保障使得保障更加完善也是可以的。

3.4 弘康人壽 哆啦A保

它跟健康保的區(qū)別就在于：哆啦A保的重大疾病可以理賠多次，最高賠3次，還帶有身故保障責(zé)任、輕癥豁免、重疾豁免。所以價格也會比健康保貴一些。

但是從整體上來看，它的保障非常完善，價格也并沒有很高，算是性價比非常高的多次賠付產(chǎn)品了。

04 /

保魚君總結(jié)   

精心優(yōu)選產(chǎn)品沒有很大的坑，不過壽險+重疾險+全殘責(zé)任搭配在一起，還是顯得保障不夠！

其實我們可以自行購買含輕癥的重疾險搭配壽險，也可選擇含有身故的健康保，這些產(chǎn)品在30歲投保，年繳費都在1萬左右，交20年，總共20萬；而精心優(yōu)選交40年要交24萬。