少兒保險(xiǎn)：少兒重疾險(xiǎn)如何選擇

在為兒童配置商業(yè)保險(xiǎn)的過(guò)程中，我首先推薦的是重大疾病保險(xiǎn)！兒童嚴(yán)重疾病的發(fā)病率實(shí)際上并不高，但一旦發(fā)生，可能會(huì)給家庭經(jīng)濟(jì)帶來(lái)巨大壓力。在家庭風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中，我們應(yīng)該首先傳遞這種低概率但影響巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

有許多不同形式的兒童重大疾病保險(xiǎn)，條款的內(nèi)容也不同且不斷更新，但配置原則和方法不會(huì)改變。掌握以下原則，無(wú)論你選擇哪種產(chǎn)品，都不會(huì)差很多：

一、做足保額

保險(xiǎn)原則之一就是損失賠償?shù)脑瓌t。患有嚴(yán)重疾病的兒童的損失與成人的不同。在后期的商業(yè)康復(fù)費(fèi)用、治療費(fèi)用和父母陪伴的收入損失。以?xún)和罡唢L(fēng)險(xiǎn)白血病為例，實(shí)證數(shù)據(jù)顯示治療費(fèi)用為30萬(wàn)。如果你想改變骨髓并增加30萬(wàn)，加上兩年的父母照顧損失10萬(wàn)元，它將花費(fèi)大約70萬(wàn)。如果你想嘗試一些高級(jí)治療和一些特殊效果，它可能會(huì)更高。

因此，我認(rèn)為孩子的重大疾病保險(xiǎn)是保額60萬(wàn)，這只是一個(gè)剛及格的水平。

二、保障的范圍應(yīng)涵蓋疾病發(fā)病率高的疾病。

兒童的生理結(jié)構(gòu)與成人的生理結(jié)構(gòu)不同，因此一些高風(fēng)險(xiǎn)的主要疾病并不相同。例如，中風(fēng)后遺癥是患有嚴(yán)重疾病的成人的高風(fēng)險(xiǎn)疾病之一，并且兒童很少患有這種疾病。有數(shù)據(jù)顯示，兒童中有16種主要疾病：

購(gòu)買(mǎi)重大疾病保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)注意上述疾病是否屬于嚴(yán)重疾病類(lèi)別。一些嚴(yán)重疾病保險(xiǎn)將為一些患有嚴(yán)重疾病（如白血病）的兒童提供額外的賠付。顯然這樣的產(chǎn)品更適合兒童購(gòu)買(mǎi)。我們來(lái)談?wù)勊劳龅呢?zé)任。在兒童的重大疾病保險(xiǎn)中，最好不要承擔(dān)死亡責(zé)任。保費(fèi)的額外支出無(wú)法為事故帶來(lái)太多幫助，但它可能給保費(fèi)支出帶來(lái)很大壓力。

三、保險(xiǎn)期最好定期，不推薦終身

1、定期重病保險(xiǎn)保費(fèi)遠(yuǎn)低于終身型重病保險(xiǎn)，購(gòu)買(mǎi)定期型可以最大化保險(xiǎn)杠桿

2、價(jià)格飆升，通貨膨脹，五十萬(wàn)保額真等到五六十年后發(fā)生理賠了，實(shí)際的幫助可能不會(huì)太大。但在孩子30歲之前，可能會(huì)有很多幫助。

3、疾病類(lèi)型和醫(yī)療方法也在發(fā)生變化。目前的一些疾病條款可能不適合未來(lái)幾十年的現(xiàn)狀。孩子成為一個(gè)家庭后，讓他根據(jù)情況進(jìn)行配置。因此，一般30年的常規(guī)重大疾病保險(xiǎn)應(yīng)該是重癥患兒保險(xiǎn)的首選。當(dāng)然，如果預(yù)算充足，定期和中長(zhǎng)期匹配也是一個(gè)好主意。

四、消費(fèi)型還是返還型？豐儉由己

人們常說(shuō)保險(xiǎn)就是有病保病，沒(méi)病存錢(qián)，其實(shí)這是一個(gè)大坑！讓我們帶一個(gè)消費(fèi)者和一個(gè)返還型的重大疾病產(chǎn)品看看保費(fèi)的情況：

7歲男孩，保險(xiǎn)期30年，保額80萬(wàn)

產(chǎn)品名稱(chēng)支付期年支付保費(fèi)總計(jì)保費(fèi)返還

愛(ài)滿(mǎn)分1010160101600152400 

童樂(lè)保101688168800我們購(gòu)買(mǎi)

把買(mǎi)童樂(lè)保每年省下來(lái)的8472元，分10次一般定期理財(cái)產(chǎn)品。年化收益率為5％。30年后，我們擁有的本金和利息總額為296,866元。愛(ài)滿(mǎn)分30年后返還的總和為152400.兩者的差距幾乎一倍，，很明顯，消費(fèi)型產(chǎn)品更具成本效益。這就是我推薦消費(fèi)型重疾的原因。

我一直有一個(gè)觀點(diǎn)：保障歸保障，存錢(qián)歸存錢(qián)！如果你想保障并想存錢(qián)，那么兩端的收入可能不會(huì)很高。

當(dāng)然，如果預(yù)（ren）算(sha)充(qian)足(duo)，并且沒(méi)有精力去管理錢(qián)，選擇返還類(lèi)型可以起到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用，你也可以考慮配置返還型的重大疾病保險(xiǎn)。希望多保魚(yú)的分享能給大家?guī)?lái)幫助。